Para las familias que intentan decidir entre CHIP y un plan de seguro médico privado, la diferencia de costos puede ser significativa. CHIP (el Programa de Seguro Médico para Niños, por sus siglas en inglés) ofrece cobertura de bajo costo o gratuita para niños en familias que ganan demasiado para calificar a Medicaid pero no pueden pagar el seguro privado estándar. En muchos casos, las familias que eligen entre los dos programas están considerando una diferencia de cientos de dólares al mes.
Esta guía explica qué cubre cada opción, cuánto cuesta, quién califica y cómo determinar cuál es la mejor opción para su familia.
¿Qué es CHIP?
CHIP es un programa conjunto federal y estatal que brinda cobertura médica a niños menores de 19 años cuyas familias ganan por encima del límite de Medicaid pero por debajo del techo de ingresos determinado por cada estado. El Congreso creó CHIP en 1997 específicamente para llenar el vacío entre Medicaid y el costo del seguro privado.
Cada estado administra su propia versión de CHIP con nombres diferentes (Texas tiene "CHIP," California tiene "Medi-Cal para niños," Nueva York tiene "Child Health Plus"), pero todos los programas siguen los estándares mínimos federales. La cobertura debe incluir visitas médicas, medicamentos recetados, atención hospitalaria, atención dental, servicios de salud mental y atención de emergencia. Los estados pueden agregar beneficios adicionales sobre ese mínimo.
Aproximadamente 7 millones de niños están inscritos en CHIP a nivel nacional. El programa está diseñado para que las familias que no pueden pagar el seguro privado puedan mantener a sus hijos asegurados sin tener que elegir entre la prima y los alimentos.
Qué cubre el seguro privado para niños
Las opciones de seguro privado para familias generalmente se dividen en tres categorías: planes patrocinados por el empleador, planes del Mercado de la ACA y planes fuera del Mercado.
La cobertura patrocinada por el empleador es la forma más común de seguro privado en los Estados Unidos. En 2025, las primas anuales promedio para familias a través de empleadores alcanzaron aproximadamente $27,000, aunque los empleadores normalmente pagan la mayor parte de ese costo. La parte del empleado puede ser de $6,000 a $12,000 al año para cobertura familiar.
Los planes del Mercado de la ACA están disponibles para familias que no tienen acceso a cobertura asequible del empleador. En 2026, las primas del Mercado aumentaron aproximadamente un 21% en comparación con 2025, elevando los costos de los planes familiares sin subsidio a aproximadamente $900 a $2,000 al mes según el nivel del plan y la ubicación. Un plan del Mercado solo para niños suele costar alrededor de $425 al mes antes de subsidios.
Los planes privados varían significativamente en lo que cubren. La atención dental y visual generalmente requieren compras separadas, lo que agrega costos además de la prima médica base. Los deducibles de los planes privados frecuentemente son de $1,500 a $6,000 por persona antes de que la cobertura entre en vigencia completamente.
Comparación de costos: CHIP vs seguro privado
La siguiente tabla muestra cómo difieren los costos entre las opciones de cobertura para una familia de cuatro personas en 2025-2026.
| Tipo de cobertura | Prima mensual (estimada) | Dental/Visual incluido | Deducible típico |
|---|
| CHIP (nivel gratuito) | $0 | Sí | $0 a copagos bajos |
| CHIP (nivel con prima) | $15 a $50/familia | Sí | Copagos bajos |
| Plan del empleador (parte del empleado) | $500 a $1,000 | Generalmente separado | $1,500 a $6,000 |
| Mercado ACA (sin subsidio) | $900 a $2,000 | Generalmente separado | $1,500 a $8,700 |
| Mercado ACA (con subsidio) | $0 a $300 (varía) | Generalmente separado | $1,500 a $8,700 |
CHIP requiere que las familias paguen no más del 5% de sus ingresos anuales del hogar por todos los costos de CHIP combinados. Para una familia que gana $60,000 al año, ese límite es $3,000 anuales, o un máximo de $250 al mes para todos los servicios de CHIP combinados. En la práctica, la mayoría de las familias paga mucho menos.
Límites de ingresos de CHIP por estado
Los límites de ingresos para CHIP son establecidos por cada estado. El mínimo federal es el 200% del Nivel de Pobreza Federal (FPL, por sus siglas en inglés), pero la mayoría de los estados fijan sus límites más alto. El FPL de 2025 para una familia de cuatro personas es $31,200, lo que hace que el 200% del FPL sea equivalente a $62,400.
| Estado | Límite superior de ingresos de CHIP (% FPL) | Límite anual de ingresos (familia de 4, aprox.) |
|---|
| California | 266% | ~$83,000 |
| Nueva York | 400% | ~$124,800 |
| Texas | 200% | ~$62,400 |
| Florida | 210% | ~$65,520 |
| Illinois | 313% | ~$97,656 |
| Pensilvania | 317% | ~$98,904 |
| Ohio | 206% | ~$64,272 |
| Georgia | 247% | ~$77,064 |
| Carolina del Norte | 210% | ~$65,520 |
| Michigan | 212% | ~$66,144 |
Los estados con límites más altos extienden CHIP a familias de ingresos medios que de otro modo pagarían tarifas completas de seguro privado. El límite del 400% del FPL de Nueva York, por ejemplo, significa que una familia de cuatro personas con ingresos de hasta aproximadamente $125,000 al año aún puede calificar.
Tenga en cuenta que los límites de ingresos cambian anualmente cuando se actualizan las pautas federales de pobreza. Siempre verifique los límites actuales de su estado directamente antes de solicitar.
Qué cubre CHIP vs el seguro privado
Ambos programas cubren las necesidades médicas básicas de los niños, pero los detalles difieren.
| Beneficio | CHIP | Plan privado típico |
|---|
| Visitas médicas | Sí | Sí |
| Atención hospitalaria | Sí | Sí |
| Medicamentos recetados | Sí | Sí (límites de formulario) |
| Atención dental | Sí (obligatoria) | Generalmente póliza separada |
| Atención visual | Sí (mayoría de estados) | Generalmente póliza separada |
| Salud mental | Sí | Sí (aplican leyes de paridad) |
| Atención de emergencia | Sí | Sí |
| Atención preventiva | Sí, gratuita | Sí (planes ACA) |
| Copagos | Bajos, a menudo $5 a $35 | A menudo $20 a $60 o más |
| Máximo de gastos propios | Limitado al 5% de los ingresos | Hasta $9,450 por persona (2025) |
La inclusión de atención dental y visual en CHIP es una ventaja significativa. Las familias con planes médicos privados que desean cobertura dental generalmente agregan $50 a $150 al mes en primas dentales separadas. La cobertura visual agrega otros $20 a $40 al mes. CHIP los incluye todos juntos.
Quién califica para CHIP
Para calificar para CHIP, un niño generalmente debe:
- Tener menos de 19 años
- Ser ciudadano estadounidense o cumplir con los requisitos de estatus migratorio
- Ser residente del estado
- Tener ingresos del hogar por debajo del límite de ingresos de CHIP del estado
- No tener acceso a cobertura del empleador asequible y adecuada (en la mayoría de los estados)
Algunos estados tienen períodos de espera para niños que recientemente abandonaron el seguro privado y están solicitando CHIP. Esto evita que las familias abandonen el seguro para inscribirse en CHIP y luego volver a inscribirse más tarde. La mayoría de los estados ha eliminado o acortado estos períodos de espera.
Los niños no tienen que estar completamente sin seguro para calificar. Algunos estados permiten que niños con cobertura limitada del empleador (por ejemplo, planes del empleador que no cubren dental o visual) se inscriban en CHIP para complementar su plan existente.
Cómo solicitar CHIP
Paso 1: Verifique los límites de ingresos de su estado
Cada programa CHIP estatal tiene sus propias reglas de elegibilidad. Use la tabla de ingresos anterior como punto de partida, o visite el sitio web de Medicaid y CHIP de su estado para conocer las cifras actuales exactas.
Paso 2: Reúna sus documentos
Normalmente necesitará:
- Comprobante de ingresos (talones de pago recientes, declaración de impuestos o carta del empleador)
- Comprobante de edad para cada niño (certificado de nacimiento o pasaporte)
- Comprobante de residencia (factura de servicios públicos o contrato de arrendamiento)
- Números de Seguro Social para los niños y los padres
- Información sobre cualquier seguro médico actual
Paso 3: Envíe una solicitud
Las solicitudes se pueden enviar a través de múltiples canales:
- Healthcare.gov (lo redirige al programa de su estado)
- El portal de Medicaid o CHIP de su estado directamente
- En persona en una oficina local de Medicaid
- Por teléfono a través de la línea directa de CHIP de su estado
- A través de un consejero de solicitudes certificado o navegador
Paso 4: Espere una determinación
La mayoría de los estados procesan las solicitudes de CHIP dentro de 45 días. Muchos estados actúan más rápido, a menudo dentro de dos semanas. Sus hijos pueden estar cubiertos para servicios de emergencia mientras la solicitud está pendiente.
Paso 5: Inscríbase y reciba su tarjeta de seguro
Una vez aprobado, recibirá materiales de inscripción y tarjetas de seguro por correo. La cobertura generalmente comienza a principios del mes siguiente a la aprobación.
Cuándo el seguro privado tiene más sentido
CHIP es la mejor opción financiera para la mayoría de las familias que califican, pero el seguro privado puede ser la mejor opción en ciertas situaciones.
Cuando su empleador subsidia fuertemente un buen plan familiar. Algunos empleadores cubren el 80% o más de las primas familiares. Si su parte a pagar es de $300 a $400 al mes por cobertura integral, puede ser comparable o mejor que CHIP, especialmente si el plan incluye a sus pediatras preferidos.
Cuando es probable que los ingresos de su familia cambien. Si espera un aumento de sueldo o un incremento de ingresos durante el año, la inscripción en CHIP podría verse interrumpida si los ingresos superan el límite. La cobertura del seguro privado no depende de la verificación de ingresos.
Cuando su pediatra preferido no acepta CHIP. CHIP utiliza redes de proveedores adyacentes a Medicaid, que pueden ser más reducidas que las redes de planes privados en algunas áreas. Verifique si los médicos actuales de su hijo aceptan CHIP antes de cambiar.
Cuando sus hijos también cubren a toda la familia. CHIP es solo para niños. Los padres y adultos no pueden inscribirse. Si necesita cobertura para toda la familia y solo los niños califican para CHIP, necesitaría tener cobertura separada para los adultos. En ese caso, un plan familiar de la ACA podría ser más sencillo de administrar incluso si los niños técnicamente califican para CHIP.
¿Pueden los niños tener tanto CHIP como seguro privado?
Sí. Los niños pueden tener tanto seguro privado como CHIP simultáneamente en la mayoría de los estados. En este caso, CHIP generalmente actúa como seguro secundario, cubriendo los costos que el plan privado no cubre. Esto es más útil para las familias donde existe cobertura del empleador pero tiene altos deducibles o brechas en dental y visual.
Si su seguro privado se considera inasequible según los estándares federales (es decir, la parte solo del empleado supera aproximadamente el 9.02% de los ingresos del hogar en 2025), los niños pueden calificar para CHIP incluso si el padre técnicamente tiene acceso a cobertura del empleador.
Subsidios de la ACA como tercera opción
Las familias que ganan por encima del límite de ingresos de CHIP pero que aún encuentran costoso el seguro privado pueden calificar para créditos fiscales de primas de la ACA en el Mercado. En 2026, las familias que ganan hasta el 400% del FPL (aproximadamente $124,800 para una familia de cuatro) pueden calificar para subsidios que reducen significativamente las primas mensuales.
El Mercado también ofrece reducciones de costos compartidos para familias por debajo del 250% del FPL que reducen los deducibles y los costos de bolsillo en los planes Silver. Si su familia gana ligeramente por encima del límite de CHIP, vale la pena calcular los números en un plan del Mercado subsidiado.
Use el evaluador de elegibilidad de Benefits Navigator en /screener para verificar la elegibilidad para CHIP, Medicaid y subsidios de la ACA simultáneamente en unos minutos.
Preguntas frecuentes
¿CHIP cubre atención dental y visual?
Sí. La ley federal requiere que todos los programas CHIP estatales cubran servicios dentales. La mayoría de los estados también cubren atención visual, aunque no es un mandato federal. Esta es una ventaja clave sobre la mayoría de los planes privados, donde dental y visual requieren compras separadas.
¿Cuál es el límite de ingresos para CHIP en 2025?
Los límites de ingresos varían por estado. La mayoría de los estados cubren a niños en familias que ganan entre el 200% y el 300% del Nivel de Pobreza Federal. Para una familia de cuatro personas en 2025, el 200% del FPL es aproximadamente $62,400 al año. Algunos estados son más generosos. Nueva York cubre a niños en familias de hasta el 400% del FPL, que es aproximadamente $124,800 para una familia de cuatro.
¿Puedo mantener mi seguro privado y agregar CHIP?
En la mayoría de los estados, sí. Si su hijo ya tiene seguro privado, CHIP puede actuar como cobertura secundaria para los costos que el plan principal no cubre. Comuníquese con el programa CHIP de su estado para entender cómo funciona la coordinación de beneficios en su estado.
¿Tengo que pagar por CHIP?
Muchas familias no pagan nada. Si paga una prima depende de su estado y de los ingresos de su hogar. Las familias con ingresos cercanos al extremo inferior de la elegibilidad de CHIP a menudo no pagan prima. Las familias de mayores ingresos dentro del rango de CHIP pueden pagar primas modestas, generalmente de $15 a $50 al mes para la familia. Ninguna familia paga más del 5% de sus ingresos anuales en total por todos los servicios de CHIP.
¿Qué sucede cuando mi hijo cumple 19 años?
La cobertura de CHIP termina a los 19 años. En ese momento, los jóvenes pueden calificar para Medicaid si los ingresos son suficientemente bajos, o pueden inscribirse en un plan del Mercado de la ACA como dependiente o como individuo. Los adultos jóvenes menores de 26 años también pueden permanecer en el plan privado de un padre bajo las reglas de la ACA.
¿Cuánto tarda la aprobación de CHIP?
La mayoría de los estados procesan las solicitudes dentro de 45 días. Muchos estados actúan en dos semanas. Los servicios de emergencia generalmente están cubiertos desde la fecha de solicitud mientras la solicitud está bajo revisión.
¿Es CHIP lo mismo que Medicaid?
No, aunque los dos programas trabajan en estrecha colaboración. Medicaid cubre a niños y adultos en familias de muy bajos ingresos. CHIP cubre a niños en familias que ganan por encima del límite de Medicaid pero por debajo del techo de ingresos de CHIP. Ambos son programas administrados por los estados con financiamiento y supervisión federal, pero tienen diferentes umbrales de ingresos y estructuras de beneficios ligeramente diferentes.
¿Pueden los niños indocumentados obtener CHIP?
CHIP requiere que los niños sean ciudadanos estadounidenses o cumplan con requisitos específicos de estatus migratorio. Los inmigrantes legalmente presentes generalmente califican. Los niños indocumentados no califican para financiamiento federal de CHIP, aunque algunos estados usan fondos estatales para proporcionar cobertura a niños indocumentados a través de programas separados. Verifique las reglas específicas de su estado.
