Lo Que FEHB Realmente Cuesta en 2026
OPM fija las primas de FEHB cada otoño. Para el año del plan 2026, la porción promedio del inscrito subió 12.3%, después de un aumento del 13.5% en 2025.
| Tipo de inscripción | Porción promedio del inscrito (quincenal) | Porción del gobierno (quincenal, máxima) | Prima promedio total (quincenal) |
|---|
| Solo Usted | $188.32 | $324.76 | $472.89 |
| Usted Más Uno | $410.88 | $711.17 | $1,034.14 |
| Usted y Familia | $457.66 | $778.03 | $1,138.88 |
Anualizado sobre 26 periodos de pago, el inscrito promedio de Solo Usted paga cerca de $4,896 en 2026, y el inscrito promedio de Usted y Familia paga cerca de $11,899. El gobierno contribuye por encima de eso, que es dinero que un inscrito del Mercado simplemente no recibe.
La fórmula de la contribución del gobierno importa. Usted recibe el 72% de la prima promedio ponderada para su tipo de inscripción, o el 75% de la prima total de su plan específico, lo que sea menor. En términos mensuales, la contribución máxima del gobierno para 2026 es de aproximadamente $703.65 para Solo Usted, $1,540.87 para Usted Más Uno y $1,685.73 para Usted y Familia. Si elige un plan caro, usted paga el 100% del monto por encima de ese tope. Si elige un plan barato, el gobierno cubre el 75% y usted paga el 25%.
Los empleados y pensionados del Servicio Postal ya no están en FEHB. Se inscriben en el Programa de Beneficios de Salud del Servicio Postal (PSHB), que arrancó el 1 de enero de 2025 y funciona con la misma estructura de prima compartida, con su propia lista de planes y un requisito de inscripción en Medicare Parte B para la mayoría de los pensionados.
Lo Que Cuesta el Mercado en 2026
Dos cosas cambiaron para 2026, y ambas subieron los costos.
Primero, las aseguradoras presentaron un aumento mediano de prima de aproximadamente 18% entre las 312 aseguradoras que participan en los Mercados de ACA, el salto más grande en años.
Segundo, los créditos fiscales de prima ampliados creados por el Plan de Rescate Estadounidense y extendidos por la Ley de Reducción de la Inflación vencieron el 31 de diciembre de 2025. El Congreso no los renovó. Eso restauró la estructura original de subsidios de ACA, incluido el corte tajante en el 400% del Nivel Federal de Pobreza.
Límites de ingreso para el crédito fiscal de prima para cobertura 2026, basados en las guías de pobreza de 2025:
| Tamaño del hogar | 100% del FPL (mínimo para subsidios) | 250% del FPL | 400% del FPL (máximo para subsidios) |
|---|
| 1 persona | $15,650 | $39,125 | $62,600 |
| 2 personas | $21,150 | $52,875 | $84,600 |
| 3 personas | $26,650 | $66,625 | $106,600 |
| 4 personas | $32,150 | $80,375 | $128,600 |
Gane un dólar por encima de la línea del 400% y su subsidio baja a cero. Bajo los créditos ampliados, ese mismo hogar no habría pagado más del 8.5% de su ingreso. En 2026, la contribución máxima exigida a quienes sí califican subió a cerca del 9.96% del ingreso en el tope del rango.
Por Qué Ser Elegible para FEHB Suele Bloquear los Subsidios del Mercado
Esta es la parte que confunde a la gente. Usted siempre puede comprar un plan del Mercado. Recibir ayuda para pagarlo es otra cosa.
Bajo ACA, si usted es elegible para cobertura del empleador que cumple el estándar de valor mínimo y se considera asequible, no puede recibir un crédito fiscal de prima. Para 2026, la cobertura del empleador es asequible si su porción del plan de cobertura individual más barato es del 9.96% o menos del ingreso del hogar.
Haga la cuenta con un salario federal. La porción promedio del inscrito de FEHB Solo Usted es de cerca de $4,896 al año. Para que eso supere el 9.96% del ingreso del hogar, usted necesitaría un ingreso del hogar por debajo de aproximadamente $49,000, y la mayoría de los planes de FEHB ofrecen opciones de Solo Usted más baratas que el promedio. En la práctica, la enorme mayoría de los empleados federales no pasa la prueba de falta de asequibilidad, lo que significa que no hay subsidio, lo que significa que un plan del Mercado cuesta precio completo mientras FEHB cuesta cerca de 30 centavos por dólar.
Hay una excepción importante. El IRS corrigió la llamada "trampa familiar" a partir del año del plan 2023. La asequibilidad familiar ahora se mide contra el costo de la cobertura familiar, no contra la cobertura individual. Si la prima familiar de FEHB que cobra su agencia supera el 9.96% del ingreso del hogar, su cónyuge y sus hijos pueden calificar para cobertura subsidiada del Mercado aunque usted no. Usted conservaría FEHB Solo Usted y ellos se inscribirían por separado. Esto es poco común con salarios federales típicos, pero vale la pena revisarlo si usted tiene un grado más bajo y una familia grande.
Cuándo el Mercado Es la Mejor Opción
Usted dejó el servicio federal sin cumplir la regla de los 5 años. Para llevar FEHB a la jubilación, debe haber estado inscrito en FEHB durante los cinco años de servicio inmediatamente anteriores a su jubilación, o durante todo el servicio desde su primera oportunidad de inscribirse, y debe estar inscrito en la fecha de su jubilación. Si no cumple eso, FEHB termina.
Su Continuación Temporal de Cobertura se está acabando o cuesta demasiado. La TCC le permite conservar FEHB hasta por 18 meses después de separarse, pero usted paga el 100% de la prima más un cargo administrativo del 2%. Eso significa los $472.89 quincenales completos de la cobertura promedio de Solo Usted en lugar de $188.32. Perder esa contribución del empleador es exactamente la situación donde un plan subsidiado del Mercado puede ganar, sobre todo si su ingreso bajó después de dejar el trabajo.
Usted se jubiló temprano y su ingreso cayó. Un exempleado federal que vive de sus ahorros o de una pensión modesta puede quedar justo en el rango de subsidio. Compare la prima de FEHB para pensionados contra un plan Plata subsidiado antes de suponer que FEHB es automáticamente más barato.
Usted es cónyuge o hijo adulto con cobertura familiar no asequible. Vea la corrección de la trampa familiar arriba.
Usted nunca tuvo FEHB. Contratistas, empleados temporales que rechazaron la cobertura y familiares de pensionados fallecidos que perdieron la cobertura de sobreviviente entran aquí.
Lo Que FEHB Le Da y el Mercado No
Las primas no suben con la edad. Una persona de 62 años y una de 27 en el mismo plan de FEHB y la misma categoría de inscripción pagan primas idénticas. En el Mercado, a una persona de 62 años le pueden cobrar tres veces lo que paga una de 21 por el mismo plan. Esta diferencia en la calificación por edad es la razón más grande por la que FEHB sigue siendo competitivo para los inscritos mayores incluso cuando hay subsidios sobre la mesa.
La contribución del gobierno continúa en la jubilación. Esto es raro. La mayoría de los empleadores privados dejan fuera a los jubilados por completo o les ofrecen una ayuda fija. Los pensionados federales que cumplen la regla de los 5 años conservan la misma porción del gobierno de por vida.
FEHB también se coordina con Medicare en lugar de competir con él. Muchos pensionados se inscriben en Medicare Parte A y B y conservan FEHB como cobertura secundaria, lo que por lo general elimina la mayor parte de los costos de bolsillo. Los planes del Mercado no están diseñados para funcionar así, y por lo general usted no puede reclamar créditos fiscales de prima una vez que es elegible para Medicare Parte A sin prima.
Cómo Comparar Sus Propios Números
Paso 1: Encuentre su prima real de FEHB. No use el promedio. Busque su plan específico y su código de inscripción en las tablas de primas de OPM en opm.gov, o las tarifas de PSHB si usted es del Servicio Postal. Multiplique la porción quincenal del inscrito por 26 para obtener su costo anual.
Paso 2: Pruebe la asequibilidad. Divida la opción de FEHB de cobertura individual más barata disponible para usted entre el ingreso de su hogar. Por encima del 9.96% significa que usted podría calificar para subsidios del Mercado. Por debajo de eso significa que casi seguramente no.
Paso 3: Si tiene familia, haga la prueba familiar por separado. Divida la prima anual de inscripción familiar entre el ingreso del hogar. Por encima del 9.96% abre una vía de subsidio para sus dependientes.
Paso 4: Cotice un plan de referencia del Mercado. Use CuidadoDeSalud.gov o el mercado de su estado para ver el segundo plan Plata más barato para su código postal, edades e ingreso. Ese es el plan contra el que se calculan los subsidios.
Paso 5: Compare el costo total, no solo la prima. Sume a cada uno el deducible esperado y la exposición al máximo de gastos de bolsillo. Los planes de FEHB con frecuencia tienen deducibles más bajos que los planes Bronce y Plata del Mercado con niveles de prima similares.
Paso 6: Revise el calendario. La Temporada Abierta federal para el año del plan 2027 corre del 9 de noviembre al 14 de diciembre de 2026. La Inscripción Abierta del Mercado por lo general corre del 1 de noviembre al 15 de enero, aunque algunos mercados estatales usan fechas distintas. Perder la cobertura de FEHB activa un Periodo Especial de Inscripción en el Mercado, por lo general de 60 días a partir de la pérdida.
Preguntas Frecuentes
¿Puede un empleado federal dejar FEHB y comprar un plan del Mercado?
Sí, usted puede dejar FEHB durante la Temporada Abierta o por un evento de vida calificado y comprar un plan del Mercado. Pero como FEHB casi siempre se considera cobertura asequible de valor mínimo, usted pagaría la prima completa sin subsidio del Mercado mientras renuncia a una contribución del gobierno que vale cerca de $8,400 al año para la cobertura de Solo Usted. Para casi todo el mundo, ese es un mal negocio.
¿FEHB cuenta como cobertura del empleador para efectos de ACA?
Sí. FEHB es cobertura esencial mínima que cumple el estándar de valor mínimo. Ser elegible para ella, se inscriba usted o no, es lo que bloquea la elegibilidad para el crédito fiscal de prima cuando la cobertura es asequible.
¿Qué pasa con mi cobertura de salud si dejo el servicio federal antes de cinco años?
Su FEHB termina 31 días después de la separación, con una extensión gratuita de cobertura durante esos 31 días. Usted puede elegir la Continuación Temporal de Cobertura hasta por 18 meses al 102% de la prima completa, o usar la pérdida de cobertura como Periodo Especial de Inscripción para comprar un plan del Mercado. Compare ambas. La TCC conserva su plan y su red exactos, mientras que un plan subsidiado del Mercado puede costar mucho menos si su ingreso bajó.
¿FEHB es más barato que el Mercado para los jubilados?
Por lo general sí, pero no siempre. Los pensionados federales conservan la contribución del gobierno, que ningún plan del Mercado iguala. Sin embargo, alguien que se jubila temprano con un ingreso entre el 100% y el 400% del Nivel Federal de Pobreza puede encontrar competitivo un plan Plata subsidiado, sobre todo en un área de calificación de bajo costo. Una vez que llega a la edad de Medicare, la comparación se mueve a FEHB más Medicare contra Medicare Advantage, y el Mercado sale por completo del cuadro.
¿Los cambios de subsidios de 2026 afectaron a FEHB?
No directamente. El vencimiento de los créditos fiscales de prima ampliados cambió los precios del Mercado, no los de FEHB. De forma indirecta, amplió la brecha: la cobertura del Mercado se volvió más cara para muchos hogares en 2026 mientras FEHB mantuvo intacta su contribución del gobierno, lo que hace a FEHB relativamente más atractivo de lo que era en 2024 o 2025.
¿Mi cónyuge puede estar en el Mercado mientras yo me quedo en FEHB?
Sí. Usted puede elegir FEHB Solo Usted y su cónyuge puede comprar un plan del Mercado. Que su cónyuge califique para un subsidio depende de la prueba de asequibilidad familiar: si la prima familiar de FEHB supera el 9.96% del ingreso del hogar en 2026, su cónyuge podría ser elegible para subsidio. Si no la supera, su cónyuge de todos modos puede comprar cobertura del Mercado, pero paga precio completo.
¿Qué es la regla de los 5 años de FEHB?
Usted debe haber estado inscrito en FEHB, o cubierto como familiar, durante los cinco años de servicio inmediatamente anteriores a la jubilación, o durante todo el servicio desde su primera oportunidad de inscribirse si eso es menos de cinco años. También debe estar inscrito en la fecha de su jubilación. El tiempo bajo la Continuación Temporal de Cobertura no cuenta para los cinco años.
