Elegir un plan de Medicare se reduce a seis preguntas: si sus médicos están en la red, cuánto cuestan sus medicamentos en cada plan, cuánto podría deber en un mal año, si viaja, si todavía puede comprar una póliza Medigap sin preguntas de salud y si califica para recibir ayuda con los costos. Si las responde en ese orden, a la mayoría de las personas les quedan una o dos opciones reales. Para la cobertura de 2027, tiene hasta el 7 de diciembre de 2026 para elegir, y el nuevo plan empieza el 1 de enero de 2027.
La prima es la cifra que todos miran primero, y suele ser la menos útil. Un plan con prima de $0 puede costar más en un año que un plan con prima, según sus médicos, sus recetas y qué tan enfermo se ponga.
Los dos caminos, lado a lado
Toda decisión de Medicare empieza con una bifurcación. O toma Medicare Original (Partes A y B, administrado por el gobierno), normalmente con un plan de medicamentos y muchas veces una póliza Medigap, o toma un plan Medicare Advantage (Parte C), vendido por una aseguradora privada, que junta la cobertura de hospital, médica y por lo general de medicamentos en un solo plan.
| Característica | Medicare Original + Parte D + Medigap | Medicare Advantage |
|---|
| Médicos que puede ver | Cualquier proveedor en EE. UU. que acepte Medicare | Por lo general una red (HMO o PPO), varía según el plan |
| Referidos y aprobación previa | Rara vez se necesitan | A menudo se requieren para especialistas y algunos servicios |
| Límite de gastos de bolsillo | Ninguno con Medicare Original solo; Medigap cubre la mayoría de los vacíos | Obligatorio. Máximo 2027: $9,850 dentro de la red, $14,800 combinado dentro y fuera de la red |
| Cobertura de medicamentos | Plan de la Parte D por separado | Por lo general incluida |
| Beneficios adicionales (dental, visión, audición) | No incluidos en Medicare Original | Muchas veces incluidos, con límites |
| Primas | Primas de la Parte B + Parte D + Medigap | Parte B + prima del plan (muchas veces $0) |
| Cobertura cuando viaja | En todo el país | Por lo general limitada a un área de servicio local, salvo emergencias |
Fuentes: memorando final de CMS sobre la revisión de ofertas de la Parte C para 2027 (máximos de gastos de bolsillo); páginas de comparación de planes de medicare.gov. Esas cifras de gastos de bolsillo son lo máximo que un plan puede cobrar. Muchos planes fijan un límite más bajo.
Para una comparación más detallada, vea Medicare Advantage vs. Medicare Original y Medicare Advantage vs. Medigap.
Cifras clave de 2027
| Cifra | 2026 | 2027 | Fuente |
|---|
| Prima estándar de la Parte B | $202.90 al mes | Aún no publicada | Hoja informativa de CMS sobre las Partes A y B de 2026 |
| Deducible de la Parte B | $283 | Aún no publicado | Hoja informativa de CMS sobre las Partes A y B de 2026 |
| Límite de gastos de bolsillo de la Parte D en medicamentos cubiertos | $2,100 | $2,400 | Anuncio de tarifas de CMS para 2027 |
| Deducible máximo que un plan de la Parte D puede cobrar | $615 | $700 | Anuncio de tarifas de CMS para 2027 |
| Máximo de gastos de bolsillo dentro de la red en Medicare Advantage | $9,250 | $9,850 | Memorandos de CMS sobre ofertas de la Parte C |
| Deducible de Medigap Plan G o F de deducible alto | $2,950 | $3,050 | Avisos de CMS sobre Medigap |
| Límite de gastos de bolsillo de Medigap Plan K / Plan L | $8,000 / $4,000 | $8,360 / $4,180 | Avisos de CMS sobre Medigap |
| Prima promedio de Medicare Advantage (proyección de CMS) | $14.37 | $12.00 | Comunicado de prensa de CMS, 28 de septiembre de 2026 |
| Prima promedio de un plan de medicamentos independiente (proyección de CMS) | $35.09 | $36.00 | Comunicado de prensa de CMS, 28 de septiembre de 2026 |
Al 10 de noviembre de 2026, CMS no ha anunciado la prima ni el deducible de la Parte B de 2027. Suele hacerlo a mediados de noviembre. Hasta entonces, $202.90 es la prima vigente, y cualquier cifra de 2027 que vea en línea es una proyección. Nuestras proyecciones de la prima de la Parte B de 2027 explican de dónde salen esos estimados.
Pregunta 1: ¿Están sus médicos y hospitales en la red?
Empiece aquí, porque esto descarta o incluye planes antes de que importe el costo.
Con Medicare Original, puede ver a cualquier médico u hospital del país que acepte Medicare. La mayoría lo acepta. Con Medicare Advantage, cada plan tiene su propia red, y las redes cambian cada año. Un HMO generalmente solo cubre la atención dentro de la red, salvo emergencias. Un PPO cubre la atención fuera de la red, pero cobra más por ella.
Qué hacer:
- Anote cada médico, especialista, hospital y clínica que usa o espera usar.
- En cada plan Medicare Advantage que esté considerando, revise el directorio de proveedores de 2027 del propio plan y luego llame al consultorio del médico y pregunte: "¿Aceptan [nombre del plan] en 2027?" Los directorios a veces tienen errores.
- Si un especialista clave o un centro de cáncer está fuera de la red en todos los planes de su zona, eso apunta hacia Medicare Original.
Si ya tiene un plan Medicare Advantage, lea su Aviso Anual de Cambios, que los planes debían enviar por correo antes del 30 de septiembre. Allí aparecen los cambios de red y de beneficios para 2027. Nuestra lista de verificación del Aviso Anual de Cambios lo guía paso a paso.
Pregunta 2: ¿Cuánto cuestan sus recetas en cada plan?
El costo de los medicamentos varía entre planes más que casi cualquier otra cosa. El mismo medicamento puede estar en un nivel de $5 en un plan y en un nivel de coseguro de 40% en otro, o no estar cubierto.
Para 2027, dos cosas marcan los límites:
- Ningún plan puede cobrar un deducible de más de $700, frente a $615 en 2026.
- Los gastos de bolsillo en medicamentos cubiertos de la Parte D tienen un tope de $2,400 al año, frente a $2,100. Cuando llega a ese tope, no paga nada más por los medicamentos cubiertos durante el resto de 2027. Las primas no cuentan para el tope.
Qué hacer:
- Haga una lista de cada receta con su dosis y con qué frecuencia la toma.
- Ingrese esa lista en el Buscador de Planes de Medicare en medicare.gov. Suma las primas y el costo de los medicamentos de cada plan durante el año.
- Ordene por "menor costo de medicamentos + prima", no por "menor prima".
- Revise si su farmacia es "preferida" en cada plan. Las farmacias preferidas suelen cobrar menos.
Si tiene Medicare Original y no se inscribe en la Parte D cuando es elegible por primera vez, puede tener que pagar una multa por inscripción tardía mientras tenga cobertura de medicamentos, a menos que haya tenido otra cobertura al menos igual de buena. Para el panorama de planes de medicamentos de 2027, vea Planes de Medicare Parte D 2027.
Pregunta 3: ¿Cuánto podría pagar en un mal año?
Un plan barato es barato en un año sano. La verdadera prueba es un año con una hospitalización, una cirugía o un tratamiento contra el cáncer.
- Medicare Original por sí solo no tiene límite anual. Después del deducible de la Parte B, generalmente paga el 20% de los costos aprobados sin tope, más el deducible de la Parte A por cada período de beneficios en el hospital.
- Medigap cubre la mayoría de esos vacíos. El Plan G, el más popular entre quienes empiezan con Medicare, cubre casi todo excepto el deducible de la Parte B. Paga una prima mensual, pero sus cuentas en un mal año se mantienen bajas y predecibles. Compare los planes en nuestra tabla comparativa de Medigap 2027.
- Medicare Advantage pone un tope a lo que paga por la atención cubierta dentro de la red, que es el máximo de gastos de bolsillo del plan y puede llegar a $9,850 en 2027. Los copagos se van sumando hacia ese tope a medida que usa servicios. Vea Máximo de gastos de bolsillo de Medicare Advantage 2027.
Una forma sencilla de comparar: para cada opción, sume un año completo de primas y luego agregue lo máximo que podría deber en gastos de bolsillo. Ese es su peor año posible. Si no podría cubrir esa cifra con sus ahorros, dele mucho peso.
Pregunta 4: ¿Viaja o vive en dos lugares?
Los planes Medicare Advantage se basan en un área de servicio local. Las emergencias y la atención de urgencia están cubiertas en cualquier parte de EE. UU., pero la atención de rutina en otro estado por lo general no está cubierta, o cuesta más. Algunos PPO tienen redes más amplias.
Si pasa los inviernos en otro estado, vive cerca de la frontera de un estado o ve a médicos en otra área metropolitana, Medicare Original más Medigap suele funcionarle mejor, porque cualquier proveedor del país que acepte Medicare lo atenderá. Varios planes Medigap, incluidos el Plan G y el Plan N, también cubren parte de la atención de emergencia en el extranjero, algo que Medicare Original generalmente no cubre.
Pregunta 5: ¿Todavía puede comprar Medigap sin preguntas de salud?
Esta pregunta sorprende a muchas personas, y es la que más importa para quien elige Medicare Advantage ahora y piensa que puede cambiarse después.
Usted tiene un período de inscripción abierta de Medigap de 6 meses, que se da una sola vez y empieza el mes en que tiene 65 años o más y está inscrito en la Parte B. Durante ese período, una aseguradora debe venderle cualquier póliza Medigap que ofrezca en su estado y no puede cobrarle más por su salud. Cuando termina, en la mayoría de los estados las aseguradoras pueden hacerle preguntas de salud y rechazarlo o cobrarle más, a menos que tenga un derecho específico de "emisión garantizada". Algunos estados dan protecciones adicionales, así que consulte con su estado.
Dos protecciones que vale la pena conocer:
- Derecho de prueba: si se inscribe en un plan Medicare Advantage cuando es elegible por primera vez a los 65, o deja una póliza Medigap para probar Medicare Advantage por primera vez, generalmente puede volver a Medicare Original y obtener una póliza Medigap sin preguntas de salud si se sale dentro de los primeros 12 meses.
- Pérdida de cobertura: ciertos eventos, como que su plan Medicare Advantage deje de operar en su zona, le dan un derecho de emisión garantizada, por lo general por 63 días.
En la práctica: si tiene 65 años, es nuevo en la Parte B y espera tener problemas de salud, elegir ahora Medicare Original más Medigap le mantiene esa puerta abierta. Elegir Medicare Advantage ahora y cambiarse en cinco años puede significar responder preguntas de salud que podría no pasar.
Pregunta 6: ¿Califica para recibir ayuda con los pagos?
Antes de comparar primas, revise si califica para programas que cambian por completo las cuentas.
| Programa | Qué paga | Quién suele calificar |
|---|
| Programas de Ahorros de Medicare | La prima de la Parte B y, a veces, costos de la Parte A, deducibles y coseguros | Ingresos y recursos limitados; los límites varían por estado |
| Ayuda Adicional (subsidio por bajos ingresos de la Parte D) | Primas y deducibles del plan de medicamentos, y baja los copagos a unos pocos dólares | Ingresos y recursos limitados |
| Medicaid (junto con Medicare) | La mayoría de los costos restantes; puede agregar cuidado a largo plazo | Ingresos bajos; las reglas las fija cada estado |
Si califica para la Ayuda Adicional completa, puede elegir un plan de medicamentos independiente con prima de $0; CMS dice que cada región de planes de medicamentos todavía tiene al menos uno. Para 2027, las personas con Ayuda Adicional completa no pagan más de $5.80 por un medicamento genérico y $14.40 por uno de marca, y menos si además tienen Medicaid completo. Si tiene Medicare y Medicaid, también puede inscribirse en un Plan de Necesidades Especiales para Doble Elegibilidad, diseñado para esa situación. Los límites de ingresos están en nuestra guía de los Programas de Ahorros de Medicare.
Cómo elegir, paso a paso
- Reúna su lista. Médicos, hospitales, recetas con sus dosis y su farmacia.
- Elija el camino. Use las preguntas 1, 4 y 5 para decidir entre Medicare Original y Medicare Advantage. Si quiere una forma rápida de ordenarlo, nuestra herramienta qué opción de Medicare le conviene lo guía por la misma decisión.
- Compare planes en el Buscador de Planes de Medicare. Ingrese sus medicamentos y su farmacia en medicare.gov. Compare el costo total del año, no la prima.
- Revise el peor caso. Para cada finalista, sume un año de primas más el máximo de gastos de bolsillo.
- Confirme las redes por teléfono. Llame a sus médicos más importantes y confirme que aceptan el plan en 2027.
- Use las calificaciones con estrellas para desempatar. Las calificaciones de 1 a 5 reflejan calidad y servicio. Vea las calificaciones con estrellas de Medicare explicadas.
- Pida ayuda gratuita e imparcial si se atasca. El Programa Estatal de Asistencia sobre Seguros de Salud (SHIP) de su estado ofrece asesoría individual gratuita y no vende planes. Encuentre el suyo en shiphelp.org. También puede llamar al 1-800-MEDICARE, las 24 horas del día. Si usa un corredor de seguros, pregúntele con qué compañías trabaja; vea preguntas para hacerle a un corredor de Medicare.
- Inscríbase antes del 7 de diciembre de 2026. Hágalo por el Buscador de Planes de Medicare, directamente con el plan o llamando al 1-800-MEDICARE. Al inscribirse en un nuevo plan Medicare Advantage o de medicamentos, su plan anterior termina automáticamente. Para dejar Medicare Advantage y pasar a Medicare Original, inscríbase en un plan de medicamentos independiente o llame al 1-800-MEDICARE.
Fechas clave para la cobertura de 2027
| Período | Fechas | Qué puede hacer |
|---|
| Inscripción Abierta | 15 de octubre al 7 de diciembre de 2026 | Cambiar entre Medicare Original y Medicare Advantage, o cambiar de plan Medicare Advantage o de medicamentos |
| Empieza la cobertura | 1 de enero de 2027 | El nuevo plan entra en vigor |
| Inscripción Abierta de Medicare Advantage | 1 de enero al 31 de marzo de 2027 | Si está en Medicare Advantage, cambiarse una vez a otro plan Medicare Advantage o a Medicare Original |
| Período de Inscripción Inicial | 7 meses alrededor del mes en que cumple 65 | Primera inscripción en las Partes A, B y D |
Medigap no está atado a estas fechas. Puede solicitar una póliza Medigap en cualquier momento del año, pero fuera de su período de inscripción abierta o de un derecho de emisión garantizada, la aseguradora por lo general puede tomar en cuenta su historial de salud.
Preguntas frecuentes
¿Cuál es el factor más importante al elegir un plan de Medicare?
Para la mayoría de las personas, es si sus médicos y hospitales están cubiertos, seguido del costo total de sus recetas en el año. La prima mensual importa menos que el costo total en un año en que necesita atención.
¿Qué es mejor, Medicare Advantage o Medicare Original?
Ninguno es mejor para todos. Medicare Advantage suele tener primas más bajas, un tope anual de gastos de bolsillo y beneficios adicionales, a cambio de una red y reglas de aprobación previa. Medicare Original con Medigap cuesta más cada mes, pero le permite ver a cualquier proveedor que acepte Medicare, con cuentas predecibles en un mal año.
¿Cuándo puedo cambiar mi plan de Medicare para 2027?
Durante la Inscripción Abierta, del 15 de octubre al 7 de diciembre de 2026, para la cobertura que empieza el 1 de enero de 2027. Si está en un plan Medicare Advantage, también tiene un cambio entre el 1 de enero y el 31 de marzo de 2027.
¿Tengo que elegir un plan nuevo cada año?
No. Si no hace nada, su plan por lo general se renueva automáticamente. Pero los planes cambian sus primas, sus listas de medicamentos y sus redes cada año, así que revise su Aviso Anual de Cambios y compare antes del 7 de diciembre.
¿Puedo tener Medigap y Medicare Advantage al mismo tiempo?
No. Medigap solo funciona con Medicare Original. Es ilegal que alguien le venda una póliza Medigap si sabe que usted está en un plan Medicare Advantage, a menos que se esté cambiando de vuelta a Medicare Original.
¿Cuál es la prima de la Parte B de 2027?
CMS no la había anunciado al 10 de noviembre de 2026. Suele hacerlo a mediados de noviembre. La prima de 2026 es de $202.90 al mes y sigue vigente hasta el 31 de diciembre de 2026.
¿Dónde puedo conseguir ayuda gratuita para elegir un plan de Medicare?
El Programa Estatal de Asistencia sobre Seguros de Salud (SHIP) de su estado ofrece asesoría gratuita e imparcial y no vende seguros. Encuentre su oficina local en shiphelp.org, o llame al 1-800-MEDICARE a cualquier hora.
