Una póliza tradicional de seguro de cuidado a largo plazo con un fondo de beneficios de $165,000 cuesta entre $950 y $1,500 al año si la compra a los 55 años sin protección contra la inflación, y entre $2,200 y $3,750 al año aproximadamente si los beneficios crecen 3% cada año. A los 65 años, esa misma cobertura con crecimiento de 3% cuesta unos $3,280 al año para un hombre y $5,290 para una mujer, y una pareja de 65 años paga alrededor de $7,030 al año en total. Estos son promedios del índice de precios de la American Association for Long-Term Care Insurance (AALTCI), con precios calculados en Illinois para solicitantes con salud promedio. Su cotización puede quedar muy por encima o por debajo de estas cifras según su edad, sexo, salud, estado, diseño del beneficio y aseguradora.
Todavía no existe una encuesta de primas para 2027. Las cifras más recientes publicadas son las del Índice de Precios 2026 de AALTCI, calculadas en julio de 2026, y son la referencia para quienes cotizan a fines de 2026 y comienzos de 2027. Cuando el índice 2026 no publicó una cifra (edades de 60 y 65 por sexo), esta página usa el índice 2025 y lo indica.
Esta página trata sobre el precio. Para saber qué cubre una póliza, cómo funcionan los requisitos para recibir beneficios y quién no necesita cobertura, consulte nuestra guía del seguro de cuidado a largo plazo.
Costo del seguro de cuidado a largo plazo de un vistazo
| Comprador | Crecimiento del beneficio | Prima anual promedio | Año de la fuente |
|---|
| Hombre, 55 | Ninguno (nivelado) | $950 | 2026 |
| Mujer, 55 | Ninguno (nivelado) | $1,500 | 2026 |
| Hombre, 55 | 3% compuesto | $2,200 | 2026 |
| Mujer, 55 | 3% compuesto | $3,750 | 2026 |
| Pareja, ambos de 55 | 3% compuesto | $5,010 a $5,050 en total | 2026 |
| Mujer, 60 | 3% compuesto | $4,450 | 2026 |
| Pareja, ambos de 60 | 3% compuesto | $4,591 a $7,173 en total, según la aseguradora | 2026 |
| Pareja, ambos de 65 | 3% compuesto | $7,030 en total | 2026 |
Todas las cifras suponen un fondo inicial de beneficios de $165,000 por persona y la categoría de salud "select" de la aseguradora, que AALTCI describe como una persona con algunos problemas de salud. Las personas con excelente salud pueden obtener tarifas más bajas. Los precios corresponden a Illinois; AALTCI señala que varían según el estado. El índice 2026 indica la prima con 3% para la pareja de 55 años como $5,010 en su resumen y $5,050 en su tabla detallada, por lo que la tabla anterior muestra ambas cifras.
Primas del seguro de cuidado a largo plazo por edad, sexo y opción de inflación
Las siguientes secciones muestran las tablas completas de precios. "Nivelado" significa que el fondo de $165,000 nunca crece. "Crecimiento de 3%" y "crecimiento de 5%" significan que el fondo crece ese porcentaje cada año, de forma compuesta, para que la cobertura siga mejor el aumento del costo del cuidado.
Primas a los 55 años (Índice de Precios 2026)
| Comprador | Beneficio nivelado | Crecimiento de 3% | Crecimiento de 5% |
|---|
| Hombre soltero | $950 | $2,200 | $3,710 |
| Mujer soltera | $1,500 | $3,750 | $6,400 |
| Pareja (total) | $2,080 | $5,050 | $8,575 |
Si se compra a los 55 años, un fondo de $165,000 vale unos $400,500 por persona a los 85 años con crecimiento de 3%, o $679,100 con crecimiento de 5%, según AALTCI.
Primas a los 60 años (Índice de Precios 2025)
| Comprador | Beneficio nivelado | Crecimiento de 2% | Crecimiento de 3% | Crecimiento de 5% |
|---|
| Hombre soltero | $1,200 | $2,100 | $2,610 | $3,800 |
| Mujer soltera | $1,900 | $3,425 | $4,550 | $6,700 |
| Pareja (total) | $2,600 | $4,500 | $5,800 | $8,700 |
Estas cifras se calcularon en enero de 2025. El índice 2026 actualizó solo la cifra de la mujer soltera, a $4,450 al año, unos $100 menos que el año anterior.
Primas a los 65 años (Índice de Precios 2025)
| Comprador | Beneficio nivelado | Crecimiento de 2% | Crecimiento de 3% | Crecimiento de 5% |
|---|
| Hombre soltero | $1,750 | $2,675 | $3,280 | $4,255 |
| Mujer soltera | $2,700 | $4,265 | $5,290 | $7,225 |
| Pareja (total) | $3,750 | $5,810 | $7,150 | $9,675 |
El índice 2026 situó a la pareja de 65 años con crecimiento de 3% en $7,030 al año, un poco por debajo de la cifra de 2025 de $7,150. Un fondo comprado a los 65 años con crecimiento de 3% llega a unos $298,500 por persona a los 85 años.
¿Y a los 70 años o más?
AALTCI no publica una referencia de precio a los 70 años. Las primas siguen subiendo con la edad, pero el mayor problema es lograr la aprobación. En 2022, AALTCI informó que se rechazó al 38.2% de los solicitantes de 65 a 69 años, y que se rechazó o aplazó al 47% de los de 70 a 75 años. Si está comparando comprar a los 60 con esperar hasta los 70, la verdadera comparación es una prima conocida hoy frente a una prima más alta después y una probabilidad mucho mayor de no recibir ninguna oferta.
Por qué las mujeres pagan más que los hombres
En todas las edades de las tablas, una mujer soltera paga más que un hombre soltero por la misma cobertura. A los 55 años con crecimiento de 3%, ella paga $3,750 frente a los $2,200 de él, alrededor de 70% más. Las aseguradoras fijan los precios así porque las mujeres viven más tiempo y, en promedio, necesitan cuidado durante más tiempo. La Administración para la Vida Comunitaria federal estima que las mujeres necesitan cuidado durante 3.7 años en promedio y los hombres durante 2.2 años.
Cuánto ahorran las parejas
Las parejas pagan menos que dos pólizas individuales. Con las cifras de 2025 a los 65 años y crecimiento de 3%, un hombre y una mujer que compran por separado pagarían $3,280 más $5,290, es decir, $8,570 al año. Como pareja, pagan $7,150, alrededor de 17% menos. A los 55 años la diferencia es similar: $5,950 por dos pólizas individuales frente a $5,050 para la pareja, alrededor de 15% menos. Muchas aseguradoras también ofrecen una cláusula de cuidado compartido, que permite a un cónyuge usar los beneficios no utilizados del otro por un costo adicional.
Qué determina el precio del seguro de cuidado a largo plazo
Siete decisiones y datos fijan su prima. Algunos los controla usted y otros no.
| Factor | Cómo cambia el precio |
|---|
| Edad al comprar | El factor más importante. Una póliza con beneficio nivelado para una mujer cuesta $1,500 a los 55 y $2,700 a los 65 |
| Sexo | Las mujeres pagan entre 50% y 75% más que los hombres de la misma edad |
| Categoría de salud | Las categorías preferida, select y estándar pueden diferir en cientos de dólares al año. Un diagnóstico grave puede significar un rechazo |
| Protección contra la inflación | La opción más costosa que usted elige. A los 55, el crecimiento de 3% duplica con creces la prima de un hombre, y el de 5% casi la cuadruplica |
| Monto y período del beneficio | Un beneficio mensual mayor, o uno que paga durante más años, cuesta más |
| Período de eliminación | Una espera más larga antes de que comiencen los beneficios, como 90 días en lugar de 30, reduce la prima |
| Estado y aseguradora | Las primas varían según el estado, y las aseguradoras cotizan precios muy distintos para la misma persona |
La aseguradora que elija puede cambiar el precio en miles de dólares
El índice 2026 cotizó la misma cobertura para una pareja de Illinois, ambos de 60 años, con un fondo de $165,000 que crece 3% al año, en cinco aseguradoras el 20 de julio de 2026:
| Aseguradora (sin nombre en el índice) | Prima anual, pareja de 60 años |
|---|
| Compañía 1 | $4,591 |
| Compañía 2 | $5,661 |
| Compañía 3 | $6,440 |
| Compañía 4 | $6,712 |
| Compañía 5 | $7,173 |
La cotización más cara es 56% más alta que la más barata para una cobertura casi idéntica. AALTCI informó diferencias de hasta 29% para una mujer de 60 años y de hasta 80% para una pareja de 65 años. Pedir más de una cotización es la forma más sencilla de reducir el costo.
Comprar temprano o esperar: las cuentas
Comprar más joven significa una prima anual más baja, pero más años de pago. Esta es una comparación aproximada para una mujer que elige crecimiento de 3%, suponiendo que su prima nunca sube (lo cual no está garantizado, vea la siguiente sección):
| Compra a los | Prima anual | Años de pago hasta los 85 | Total pagado a los 85 | Fondo de beneficios a los 85 |
|---|
| 55 | $3,750 | 30 | $112,500 | Unos $400,500 |
| 65 | $5,290 | 20 | $105,800 | Unos $298,500 |
Los totales son parecidos, pero la persona que compró a los 55 termina con un fondo de beneficios mayor y estuvo cubierta 10 años más. Además, aseguró su cobertura cuando tenía mejor salud. La cifra de los 55 es del índice 2026 y la de los 65 es de 2025.
Aumentos de tarifas: el precio de hoy no es un precio fijo
Las primas de las pólizas independientes de cuidado a largo plazo no están garantizadas. Una aseguradora no puede subir solo su tarifa, pero sí puede subir las tarifas de toda una clase de asegurados en un estado una vez que el departamento de seguros del estado lo aprueba. El comisionado de seguros de Washington explica que muchas pólizas antiguas tenían precios demasiado bajos porque las aseguradoras no esperaban pagar tantos reclamos como han pagado. Los dueños de muchas pólizas antiguas han visto varios aumentos.
Antes de comprar, pida a cada aseguradora su historial de aumentos de tarifas en todas sus pólizas de cuidado a largo plazo, no solo en la que está considerando. Si más adelante llega un aumento y no puede pagarlo, normalmente puede conservar parte de la cobertura si:
- Reduce el beneficio diario o mensual
- Acorta el período de beneficios
- Alarga el período de eliminación
- Reduce o elimina la protección contra la inflación
- Elige una opción de no caducidad contingente, que detiene las primas y deja un beneficio pagado que normalmente equivale a las primas que pagó, menos los reclamos ya pagados
Planifique su presupuesto pensando en que su prima puede subir mientras sus ingresos se mantienen iguales. Ese riesgo es una de las razones por las que muchos compradores también consideran pólizas de seguro de vida con beneficios de cuidado a largo plazo.
Pólizas híbridas de vida y cuidado a largo plazo: lo que cuestan
Una póliza híbrida, o de beneficios vinculados, combina un seguro de vida con un fondo de beneficios de cuidado a largo plazo. Si nunca necesita cuidado, su familia recibe un beneficio por fallecimiento. Esa característica cuesta más. El índice 2026 comparó pólizas para personas de 55 años sin crecimiento por inflación:
| Tipo de póliza (55 años, sin crecimiento por inflación) | Hombre | Mujer |
|---|
| Cuidado a largo plazo tradicional, fondo de $180,000 | $1,050 al año | $1,645 al año |
| Híbrida Compañía A, fondo de $180,000, beneficio mínimo por fallecimiento de $120,000 | $3,540 al año | $3,265 al año |
| Híbrida Compañía B, fondo de $240,000, beneficio mínimo por fallecimiento de $120,000 | $3,750 al año | $3,555 al año |
En estos ejemplos, una póliza híbrida cuesta entre dos y tres veces y media más al año que una póliza tradicional, y ambas híbridas cobraban menos a las mujeres que a los hombres. Muchas híbridas se pagan con una suma única o durante un número fijo de años. Que la prima pueda cambiar depende del contrato, así que lea las garantías en la ilustración en lugar de suponer que la tarifa es fija. Para saber cómo funcionan las híbridas, consulte la sección sobre pólizas híbridas de nuestra guía del seguro de cuidado a largo plazo y nuestra página sobre el seguro de vida para personas mayores.
Qué compra la prima: primas frente al costo del cuidado
La Encuesta del Costo del Cuidado 2025 de CareScout sitúa la mediana nacional de una habitación privada en un hogar de ancianos en $129,575 al año y la de un asistente de salud en el hogar en $80,080 al año por 44 horas a la semana. Una mujer que compra a los 65 años con crecimiento de 3% pagaría unos $5,290 al año, así que unos 24 años de primas equivalen a un año de cuidado en habitación privada en un hogar de ancianos según la mediana actual.
Medicare no cubre esta diferencia. Solo paga cuidado especializado a corto plazo, hasta 100 días en un centro de enfermería especializada después de una hospitalización que califique, y no ayuda continua con las actividades diarias. Consulte nuestra página sobre los límites de cobertura de cuidado a largo plazo de Medicare. Medicaid paga el cuidado a largo plazo solo después de que usted reduce sus bienes hasta sus límites, como se explica en límites de bienes de Medicaid para cuidado a largo plazo.
Beneficios fiscales que reducen el costo neto
Las primas de una póliza que califica para impuestos cuentan como gastos médicos hasta un límite según la edad. Para el año fiscal 2026 (declaraciones presentadas en 2027), el límite del IRS por persona es de $4,960 para las edades de 61 a 70 y de $6,200 para 71 años o más, con límites más bajos a edades menores. Solo obtiene una deducción por los gastos médicos que superan el 7.5% de su ingreso bruto ajustado, y solo si detalla sus deducciones, por lo que muchos compradores ven poco beneficio. Los trabajadores por cuenta propia y los titulares de cuentas HSA tienen otras formas de usar el límite. La tabla completa está en nuestra guía del seguro de cuidado a largo plazo. Algunos estados también ofrecen una deducción o un crédito.
Cómo obtener una cotización precisa, paso a paso
- Elija una meta de beneficio. Averigüe el costo del cuidado donde vive y decida qué parte quiere que cubra el seguro. Los ingresos del Seguro Social y de una pensión pueden pagar una parte.
- Elija su opción de inflación. El crecimiento compuesto es el más costoso, pero es el que más importa si compra entre los 50 y 59 años.
- Fije el período de eliminación. Compare cotizaciones con 30, 90 y 180 días.
- Cotice opciones individuales y de pareja si está casado o tiene pareja, incluido el cuidado compartido.
- Pida cotizaciones a varias aseguradoras. El índice 2026 encontró una diferencia de 56% para la misma pareja.
- Pida el historial de aumentos de tarifas de cada aseguradora y su calificación de solidez financiera.
- Pregunte por una póliza Partnership de su estado. Puede proteger sus bienes si más adelante necesita Medicaid.
- Obtenga ayuda gratuita e imparcial. El Programa Estatal de Asistencia sobre Seguros Médicos (SHIP) o el departamento de seguros de su estado pueden revisar una cotización con usted.
Preguntas frecuentes
¿Cuánto cuesta el seguro de cuidado a largo plazo al mes?
Para un fondo de beneficios de $165,000 con crecimiento de 3%, los promedios de 2026 equivalen a unos $183 al mes para un hombre de 55 años y $313 al mes para una mujer de 55 años. A los 65 años, con cifras de 2025, son unos $273 al mes para un hombre y $441 al mes para una mujer. Las pólizas sin crecimiento por inflación cuestan menos, desde unos $79 al mes para un hombre de 55 años.
¿Cuál es el costo promedio del seguro de cuidado a largo plazo a los 65 años?
Una pareja de 65 años paga unos $7,030 al año en total por $165,000 cada uno con crecimiento de 3%, según el Índice de Precios 2026 de AALTCI. Los compradores individuales de 65 años pagaban unos $3,280 (hombres) y $5,290 (mujeres) al año en el índice 2025.
¿El seguro de cuidado a largo plazo es más barato para las parejas?
Sí. Una pareja normalmente paga entre 15% y 17% menos que dos pólizas individuales por la misma cobertura, según las cifras de AALTCI a los 55 y 65 años.
¿Puede subir mi prima de seguro de cuidado a largo plazo después de comprarla?
Sí, en las pólizas independientes. Las aseguradoras pueden subir las primas de toda una clase de asegurados con la aprobación del estado. Pregunte por el historial de aumentos de tarifas de una aseguradora antes de comprar, y conozca sus opciones para reducir beneficios en lugar de cancelar la póliza.
¿Es demasiado tarde para comprar un seguro de cuidado a largo plazo a los 70 años?
No siempre, pero es más difícil. Las primas son más altas, y AALTCI informó que se rechazó o aplazó al 47% de los solicitantes de 70 a 75 años. Quien no califique puede considerar una póliza de cuidado a corto plazo, una póliza de vida con una cláusula de cuidado a largo plazo o de enfermedad crónica, o la planificación para Medicaid.
¿Por qué las cotizaciones de seguro de cuidado a largo plazo son tan diferentes?
Cada aseguradora evalúa el riesgo de forma distinta y trata las condiciones de salud de manera diferente al evaluar una solicitud. AALTCI encontró que las cotizaciones para la misma pareja de 65 años variaban hasta 80% en 2026. Dos cotizaciones son el mínimo; más es mejor.
