Sí, por lo general puede conservar el plan del Mercado de Seguros Médicos que ya tiene después de cumplir 65 años, pero para la mayoría de las personas es una decisión costosa. Una vez que usted es elegible para Medicare Parte A sin prima, ya no puede recibir el crédito tributario de la prima, así que paga el precio completo del plan. Si además no se inscribe en Medicare Parte B durante su Período de Inscripción Inicial, la cobertura del Mercado no le da un Período de Inscripción Especial más adelante, y puede deber una multa por inscripción tardía en la Parte B del 10% por cada período completo de 12 meses que estuvo sin ella, por lo general de por vida. El grupo principal para el que la cobertura del Mercado todavía puede tener sentido son las personas que tendrían que pagar una prima por la Parte A.
Esta guía explica quién puede conservar un plan del Mercado, lo que le cuesta no hacer el cambio, la excepción para las personas sin Parte A sin prima y cómo pasar del Mercado a Medicare sin quedarse sin cobertura. Si desea ver lado a lado lo que cubre cada programa, consulte nuestra comparación de Medicare y ACA. Esta página responde una pregunta más específica: ¿puede elegir uno en lugar del otro?
La respuesta corta según su situación
| Su situación | ¿Puede conservar o comprar un plan del Mercado? | ¿Crédito tributario de la prima? | Riesgo principal |
|---|
| Cumple 65 años, es elegible para la Parte A sin prima y ya tiene un plan del Mercado | Puede conservarlo, a precio completo | No, una vez que es elegible para la Parte A sin prima | Multas por inscripción tardía en la Parte B y la Parte D si no se inscribe en Medicare |
| Ya está inscrito en Medicare (Parte A o Medicare Advantage) | Nadie que sepa que usted tiene Medicare puede venderle uno | No | Pagar dos veces por la cobertura |
| Debe pagar una prima por la Parte A (menos de 40 trimestres de trabajo) y no está inscrito en Medicare | Sí, puede inscribirse | Posiblemente, si califica por lo demás | Multa de la Parte B si se inscribe en Medicare más tarde |
| Paga una prima por la Parte A actualmente | Puede cancelar las Partes A y B y elegir un plan del Mercado | Posiblemente, después de que termine Medicare | Multas si regresa a Medicare |
| Menor de 65 años con un cónyuge que cumple 65 en el mismo plan | Sí, usted se queda en el plan | Sí, si califica | Ninguno por el cambio de su cónyuge |
Fuentes: HealthCare.gov, "Medicare and the Marketplace" y "Changing from the Marketplace to Medicare"; Medicare.gov, "When does Medicare coverage start?"
Por qué el crédito tributario de la prima termina a los 65 años
El crédito tributario de la prima es solo para personas que no son elegibles para otra cobertura médica que califique. Medicare Parte A cuenta como esa cobertura. HealthCare.gov lo dice claramente: usted no puede recibir ahorros en un plan del Mercado "una vez que es elegible para Medicare Parte A, o una vez que comienza su cobertura de Medicare Parte A o Medicare Advantage (Parte C)".
La palabra "elegible" es importante. Para la mayoría de las personas, la Parte A no tiene prima porque ellas o su cónyuge pagaron impuestos de Medicare durante al menos 40 trimestres (unos 10 años) de trabajo. Si ese es su caso, el IRS (Servicio de Impuestos Internos) lo considera elegible para la Parte A, se inscriba o no. No inscribirse en Medicare no le devuelve el crédito.
La regla es diferente si usted tendría que pagar por la Parte A. La Publicación 974 del IRS dice que la Parte A por la que debe pagar una prima cuenta en contra del crédito solo si usted está realmente inscrito en ella. Así que una persona que debería pagar una prima de la Parte A, y que no se inscribe, todavía puede calificar para el crédito tributario de la prima si cumple con las demás reglas.
Cómo se ve el precio completo
Las primas del Mercado varían según la edad. Bajo la Ley de Cuidado de Salud a Bajo Precio (ACA), una aseguradora puede cobrarle a un adulto mayor hasta tres veces lo que le cobra a una persona de 21 años por el mismo plan, y el grupo de mayor edad comienza a los 64. Eso significa que el precio completo de un plan del Mercado a los 65 años es casi el más alto que existe en el Mercado. Sin el crédito, muchas personas de 60 y tantos años enfrentan primas muy por encima de lo que les cuesta Medicare.
Si el crédito se sigue pagando por error
La cobertura del Mercado no termina por sí sola cuando comienza Medicare, y el pago por adelantado del crédito puede continuar si usted nunca reporta el cambio. HealthCare.gov advierte que si usted conserva el crédito tributario de la prima después de que comienza Medicare, "tendrá que devolver el crédito tributario de la prima que use cuando presente sus impuestos federales". A partir del año tributario 2026, ya no hay un límite sobre cuánto crédito adelantado en exceso debe devolver, en ningún nivel de ingresos (P.L. 119-21 sec. 71305). Un año de cobertura doble sin reportar puede significar una factura grande al momento de declarar impuestos.
Lo que pierde al elegir un plan del Mercado
1. El subsidio
Ya lo explicamos arriba. Si usted es elegible para la Parte A sin prima, su plan del Mercado cuesta su precio completo a partir de ese momento.
2. Su período sin multa para la Parte B
Su Período de Inscripción Inicial dura 7 meses: comienza 3 meses antes del mes en que cumple 65 años y termina 3 meses después. Después de eso, las únicas maneras de entrar a la Parte B sin multa son los Períodos de Inscripción Especial, y Medicare.gov incluye "Usted tiene o pierde su cobertura del Mercado" entre las situaciones que no califican para uno.
El Período de Inscripción Especial habitual para las personas que retrasan la Parte B depende de tener cobertura a través de un empleo actual, suyo o de su cónyuge. La cobertura individual del Mercado no viene de un empleo, así que no lo protege. (La cobertura SHOP para pequeñas empresas a través de un empleador actual es la excepción que menciona HealthCare.gov.) Si todavía trabaja y tiene cobertura del empleador, lea nuestra guía sobre Medicare si todavía trabaja, porque allí las reglas son diferentes.
3. Dinero, cada mes, de por vida
La multa por inscripción tardía en la Parte B agrega el 10% de la prima estándar de la Parte B por cada período completo de 12 meses en que pudo haber tenido la Parte B y no la tuvo. Para la mayoría de las personas dura mientras tengan la Parte B. La multa se calcula sobre la prima estándar de cada año, así que crece a medida que crece la prima.
La prima estándar de la Parte B para 2026 es de $202.90 al mes (CMS, noviembre de 2025). CMS (Centros de Servicios de Medicare y Medicaid) todavía no ha publicado la prima de la Parte B para 2027, así que la tabla de abajo usa la cifra de 2026.
| Períodos completos de 12 meses sin la Parte B | Multa | Multa por mes (2026) | Total de la Parte B por mes (2026) |
|---|
| 1 | 10% | aproximadamente $20.29 | aproximadamente $223.19 |
| 2 | 20% | aproximadamente $40.58 | aproximadamente $243.48 |
| 3 | 30% | aproximadamente $60.87 | aproximadamente $263.77 |
| 5 | 50% | aproximadamente $101.45 | aproximadamente $304.35 |
Las personas con ingresos por encima de los umbrales de IRMAA pagan más por la Parte B, y la multa se suma encima. Para el cálculo completo, consulte nuestra guía sobre la multa por inscripción tardía en Medicare.
4. Un período sin cobertura cuando finalmente haga el cambio
Si no se inscribe durante su Período de Inscripción Inicial, por lo general tiene que esperar al Período de Inscripción General, del 1 de enero al 31 de marzo. La cobertura comienza el primer día del mes después de inscribirse. Si su plan del Mercado termina o se vuelve demasiado caro a mitad de año, puede quedarse sin ninguno de los dos.
5. Posiblemente también una multa de la Parte D
Si pasa 63 días o más seguidos sin la Parte D u otra cobertura acreditable de medicamentos después de su Período de Inscripción Inicial, se aplica una multa de la Parte D cuando se inscribe en un plan de medicamentos: el 1% de la prima base nacional del beneficiario por cada mes completo que estuvo sin cobertura. La prima base es de $38.99 para 2026 y $41.33 para 2027 (CMS). Dos años sin cobertura acreditable agregarían unos $9.90 al mes en 2027, mientras tenga la Parte D. No suponga que la cobertura de medicamentos de su plan del Mercado cuenta como acreditable. Pregúntele a la aseguradora por escrito.
6. Las protecciones y los programas de ayuda de Medicare
Medicare trae cosas que un plan del Mercado a los 65 años no le da: un Período de Inscripción Abierta de Medigap de 6 meses, que comienza cuando usted tiene 65 años y la Parte B, durante el cual las aseguradoras no pueden rechazarlo ni cobrarle más por razones de salud; el límite de gastos de su bolsillo de la Parte D de $2,100 en 2026 (que sube a $2,400 en 2027); y los Programas de Ahorros de Medicare, que pueden pagar la prima de la Parte B para personas con ingresos y recursos limitados (límites de recursos de 2026: $9,950 para una persona soltera, $14,910 para una pareja casada, según Medicare.gov). Nuestra guía sobre beneficios al cumplir 65 años explica estos programas de ayuda con más detalle.
¿Puede tener Medicare y un plan del Mercado al mismo tiempo?
Técnicamente sí, si ya tenía el plan del Mercado antes de que comenzara Medicare. HealthCare.gov dice que puede conservarlo "pero pagará el precio completo", y su aseguradora podría cancelarlo. En la práctica, rara vez tiene sentido: estaría pagando una prima completa del Mercado además de Medicare por una cobertura que se repite.
Lo que no puede hacer es comprar uno nuevo. HealthCare.gov: "Es ilegal que alguien que sabe que usted tiene Medicare le venda un plan del Mercado".
La excepción: cuándo un plan del Mercado puede tener sentido
El Mercado puede ser la mejor opción si usted no es elegible para la Parte A sin prima. Esto afecta principalmente a personas con menos de 40 trimestres de trabajo, propios o de su cónyuge, como quienes trabajaron mayormente fuera de los Estados Unidos, empezaron a trabajar tarde o pasaron años como cuidadores.
En 2026, comprar la Parte A cuesta $565 al mes con menos de 30 trimestres, o $311 al mes con 30 a 39 trimestres (hoja informativa de CMS para 2026). Si le suma la prima de $202.90 de la Parte B, Medicare le puede costar a una persona de bajos ingresos más que un plan del Mercado con subsidio.
| Lo que pagaría en 2026 | Menos de 30 trimestres | De 30 a 39 trimestres | 40 trimestres o más |
|---|
| Prima de la Parte A | $565 | $311 | $0 |
| Prima estándar de la Parte B | $202.90 | $202.90 | $202.90 |
| ¿Es posible el crédito tributario de la prima? | Sí, si no se inscribe en Medicare y califica por lo demás | Sí, si no se inscribe en Medicare y califica por lo demás | No |
Considere tres cosas antes de elegir el Mercado en esta situación:
- Las multas de la Parte B siguen aplicando si recurre a Medicare más tarde. No tener la Parte A sin prima no crea un Período de Inscripción Especial para la Parte B.
- Sus trimestres pueden aumentar. Si sigue trabajando, puede llegar a 40 trimestres y volverse elegible para la Parte A sin prima. A partir de ese momento, el crédito termina.
- Su estatus migratorio afecta el crédito. Para la cobertura de 2027, el crédito tributario de la prima está limitado a ciudadanos, residentes permanentes (titulares de tarjeta verde), participantes cubanos y haitianos, y ciudadanos de Micronesia, las Islas Marshall y Palaos. Los refugiados, asilados, titulares de TPS, personas con permiso de permanencia temporal (parole) y titulares de visa todavía pueden comprar un plan del Mercado para 2027, pero a precio completo.
También recuerde que el crédito tributario de la prima cuenta todos sus beneficios del Seguro Social como ingreso, incluida la parte que no paga impuestos.
Si ya paga una prima por la Parte A, HealthCare.gov dice que puede cancelar las Partes A y B y elegir un plan del Mercado. Coordine las fechas para que su plan del Mercado comience antes de que termine Medicare.
¿Qué pasa si ya recibe el Seguro Social?
Si recibe beneficios de jubilación del Seguro Social antes de los 65 años, queda inscrito automáticamente en las Partes A y B. Puede rechazar la Parte B, pero eso crea el mismo riesgo de multa descrito arriba. La Parte A sin prima funciona de otra manera: por lo general no puede cancelarla sin renunciar también a sus beneficios del Seguro Social y devolver lo que recibió, más cualquier cantidad que haya pagado Medicare. Para casi todas las personas, no vale la pena.
Cómo pasar del Mercado a Medicare sin quedarse sin cobertura
- Marque su Período de Inscripción Inicial. Va desde 3 meses antes hasta 3 meses después del mes de su cumpleaños. Si se inscribe antes del mes en que cumple 65 años, la cobertura comienza el primer día del mes de su cumpleaños. Si se inscribe más tarde dentro del período, comienza el mes siguiente. Consulte nuestra guía del Período de Inscripción Inicial.
- Inscríbase en Medicare. Si todavía no recibe el Seguro Social, solicite en ssa.gov/medicare, por teléfono al 1-800-772-1213 o en una oficina local del Seguro Social.
- Obtenga por escrito la fecha de inicio de Medicare. Aparece en su tarjeta de Medicare y en su carta de aprobación.
- Repórtela al Mercado. Entre a HealthCare.gov o al Mercado de su estado y actualice su solicitud. Puede reportar la fecha con hasta 3 meses de anticipación. El ejemplo de HealthCare.gov: si Medicare comienza el 1 de mayo, puede actualizar desde el 1 de febrero, y la cobertura del Mercado termina el 30 de abril.
- Cancele la cobertura solo para la persona que empieza Medicare. Un cónyuge más joven o los dependientes se quedan en el plan, y su crédito tributario de la prima puede cambiar porque el hogar cambió. Vuelva a revisar sus ahorros cuando actualice.
- Elija una cobertura de medicamentos. Inscríbase en un plan de la Parte D o en un plan Medicare Advantage con cobertura de medicamentos durante su Período de Inscripción Inicial para que nunca empiece a contar la multa de la Parte D.
- Revise su declaración de impuestos. Recibirá el Formulario 1095-A por los meses en que tuvo cobertura del Mercado. Asegúrese de que no se haya pagado crédito por adelantado por los meses después de que comenzó Medicare.
Por qué esto surge en noviembre
Del 1 de noviembre de 2026 al 15 de enero de 2027, el período de inscripción abierta del Mercado para la cobertura de 2027 coincide con el período de inscripción abierta de otoño de Medicare, que va del 15 de octubre al 7 de diciembre. Alguien que cumple 65 años a principios de 2027 puede recibir un aviso de renovación del Mercado y correo de Medicare en la misma semana. La inscripción abierta de Medicare es para personas que ya tienen Medicare y quieren cambiar de plan. Si usted es nuevo en Medicare, su Período de Inscripción Inicial, no las fechas de otoño, determina cuándo se inscribe. Renovar su plan del Mercado para 2027 está bien, pero planee cancelarlo el día antes de que comience Medicare, y espere que el crédito se detenga una vez que sea elegible para la Parte A sin prima.
Preguntas frecuentes
¿Tengo que inscribirme en Medicare a los 65 años?
Ninguna ley lo obliga a inscribirse. Pero si es elegible para la Parte A sin prima, pierde el crédito tributario de la prima del Mercado se inscriba o no, y si no se inscribe en la Parte B sin tener cobertura de un empleo actual, corre el riesgo de una multa permanente. Para la mayoría de las personas, inscribirse a los 65 años es la opción más segura.
¿Puedo quedarme con Obamacare en lugar de Medicare?
Puede conservar un plan del Mercado que ya tiene, pero a precio completo una vez que sea elegible para la Parte A sin prima. No puede comprar un plan nuevo del Mercado una vez que tiene Medicare.
¿La cobertura del Mercado cuenta para un Período de Inscripción Especial de la Parte B?
No. Medicare.gov menciona específicamente que tener o perder la cobertura del Mercado es una situación que no califica. La excepción principal es la cobertura SHOP a través de un empleador actual.
¿Cuándo exactamente se detiene mi crédito tributario de la prima?
Se detiene en los meses en que usted es elegible para la Parte A sin prima, o en los meses en que ya comenzó su cobertura de la Parte A o de Medicare Advantage. Reporte al Mercado la fecha de inicio de Medicare para que el crédito por adelantado se detenga a tiempo. A partir de la cobertura de 2026, cualquier crédito adelantado en exceso debe devolverse completo.
¿Qué pasa si no puedo pagar las primas de Medicare?
Revise los Programas de Ahorros de Medicare, que pueden pagar su prima de la Parte B, y la Ayuda Adicional (Extra Help), que reduce el costo de los medicamentos. La oficina de Medicaid de su estado maneja las solicitudes de los Programas de Ahorros de Medicare, y puede solicitar la Ayuda Adicional a través del Seguro Social.
Mi cónyuge es más joven. ¿Pierde el plan del Mercado cuando yo paso a Medicare?
No. Cancele la cobertura solo para la persona que empieza Medicare. Su cónyuge conserva el plan, y su crédito tributario de la prima se vuelve a calcular según la nueva situación del hogar.
No tengo 40 trimestres de trabajo. ¿Debo elegir el Mercado?
Puede tener sentido, porque tendría que pagar por la Parte A, y puede recibir el crédito tributario de la prima si no se inscribe en Medicare y califica por lo demás. Compare eso con las multas por inscripción tardía en la Parte B si necesita Medicare más adelante. Un consejero gratuito del Programa Estatal de Asistencia sobre Seguros Médicos (SHIP) puede revisar sus números con usted.
Este artículo es información general, no asesoría legal, tributaria ni de seguros. Las reglas y las cifras cambian; confirme su situación con Medicare (1-800-633-4227), el Seguro Social o HealthCare.gov. Las primas de Medicare Parte A y Parte B para 2027 no se habían publicado cuando se escribió este artículo.
