Un corredor de Medicare es un agente de seguros con licencia que le ayuda a comparar e inscribirse en planes Medicare Advantage, planes de medicamentos de la Parte D o pólizas Medigap (Seguro Suplementario de Medicare). Usted no le paga al corredor. La compañía de seguros paga una comisión cuando usted se inscribe, y su prima mensual es la misma si se inscribe por medio de un corredor, de la aseguradora o usted mismo en Medicare.gov. Las propias reglas de Medicare dicen que un agente no puede cobrarle una tarifa de inscripción. La verdadera pregunta no es el costo. Es si el corredor puede mostrarle todos los planes que le convienen, o solo los que le pagan a él. Esta guía explica cómo se paga a los corredores por la cobertura de 2027, la diferencia entre agentes cautivos e independientes, y siete preguntas que debe hacer antes de dejar que alguien lo inscriba.
La Inscripción Anual va del 15 de octubre al 7 de diciembre de 2026, y los cambios entran en vigor el 1 de enero de 2027. Si está comparando planes ahora mismo, el momento importa. Consulte nuestra guía de fechas de la inscripción anual de Medicare para saber qué puede cambiar en este período.
Qué hace un corredor de Medicare
El trabajo de un corredor es reducir decenas de planes a unos pocos que se ajusten a sus médicos, sus recetas y su presupuesto, y luego encargarse del papeleo de la inscripción. Un buen corredor:
- Revisará si sus médicos y hospitales están en la red de cada plan
- Revisará su lista de recetas en el formulario de cada plan y calculará su costo anual de medicamentos
- Le explicará las ventajas y desventajas entre Medicare Advantage y Medicare Original con una póliza Medigap
- Enviará la inscripción y le dará seguimiento si algo sale mal
- Revisará su plan otra vez el próximo otoño, cuando cambian los beneficios y las redes
Un corredor no puede inscribirlo en Medicare Original Partes A y B. Eso se hace por medio del Seguro Social. Los corredores trabajan con los planes privados que se agregan encima: Medicare Advantage (Parte C), planes independientes de medicamentos de la Parte D y Medigap.
Agente vs. corredor de Medicare: cautivos e independientes
La gente usa "agente" y "corredor" como sinónimos, y en Medicare eso casi siempre está bien. Ambos deben tener una licencia de seguros del estado y estar autorizados por cada aseguradora para la que venden. La diferencia que realmente importa es cuántas compañías representa la persona.
| Tipo | Para quién trabaja | Cuántas aseguradoras le muestra | Qué vigilar |
|---|
| Agente cautivo | Una sola compañía de seguros (empleado o contrato exclusivo) | Una | Solo ve los planes de esa compañía, aunque un competidor le convenga más |
| Agente o corredor independiente | Por su cuenta o para una agencia, autorizado por varias aseguradoras | Varias, a veces muchas | "Independiente" no significa "todos los planes". Pregunte cuántas |
| Centro de llamadas (organización de mercadeo externa) | Una empresa de mercadeo que trabaja con varias aseguradoras | Varía | Con frecuencia es una persona distinta en cada llamada; debe informarle cuántas organizaciones representa |
| Consejero de SHIP | El programa de orientación gratuita de su estado | Todos los planes, no vende nada | No es vendedor, así que no le ofrecerá inscribirse, pero las citas pueden llenarse durante la inscripción anual |
CMS, la agencia federal que administra Medicare, exige que cada aseguradora de Medicare Advantage y de la Parte D informe cada año si usa "agentes o corredores empleados, cautivos o independientes". Esa distinción existe en las reglas federales porque cambia lo que a usted le muestran.
¿Los corredores de Medicare cobran una tarifa?
No. Las reglas de mercadeo de Medicare.gov incluyen "cobrarle una tarifa de inscripción" entre las cosas que los agentes y corredores no pueden hacer durante una reunión. Los corredores ganan dinero de la aseguradora después de que usted se inscribe.
Su prima no sube porque haya participado un corredor. Un plan Medicare Advantage o de la Parte D cobra a todos sus miembros la misma prima por el mismo plan en la misma zona. Las aseguradoras de Medigap cobran las tarifas que registran ante el departamento de seguros de su estado, que generalmente son las mismas si compra por medio de un agente o directamente.
Si alguien le pide que le pague para inscribirlo en un plan Medicare Advantage o de la Parte D, deténgase y llame al 1-800-MEDICARE (1-800-633-4227).
Cómo se les paga a los corredores de Medicare en 2027
Para Medicare Advantage y la Parte D, CMS fija un tope a lo que las aseguradoras pueden pagar a los agentes independientes. Las cifras siguientes provienen del memorando de CMS del 1 de junio de 2026, "Contract Year 2027 Agent and Broker Compensation Rates". Se aplican a las inscripciones para la cobertura de 2027, incluidos los planes que se venden durante el período de inscripción de este otoño.
Comisión máxima por inscripción, 2027 (Medicare Advantage y planes de costo de la Sección 1876)
| Zona | Primer año | Cada año de renovación |
|---|
| La mayor parte de EE. UU. (tarifa nacional) | $725 | $363 |
| Connecticut, Pensilvania, Distrito de Columbia | $816 | $408 |
| California, Nueva Jersey | $902 | $451 |
| Puerto Rico, Islas Vírgenes de EE. UU. | $495 | $248 |
Planes independientes de medicamentos de la Parte D, 2027: hasta $130 por el primer año y $65 por cada año de renovación.
Tarifas por referido, 2027: hasta $100 por un referido a Medicare Advantage y $25 por un referido a la Parte D.
De estas cifras se desprenden tres cosas.
Son máximos, no garantías. Una aseguradora puede pagar menos, incluso nada. En su memorando de 2027, CMS pidió a las aseguradoras que informen de manera voluntaria cuándo planean pagar $0 a los agentes independientes por un plan en particular, por preocupaciones que plantearon los estados durante el período de inscripción de 2026. Un plan que no le paga nada al agente puede no salir nunca en una conversación de venta, aunque le convenga a usted.
El primer año paga aproximadamente el doble que una renovación. Las reglas federales limitan el pago por renovación al 50% del monto del primer año. Eso le da al agente un motivo para pasar a un cliente nuevo a un plan, y menos motivo para cambiar a un cliente actual de un plan a otro a menos que realmente le ayude.
Medigap funciona de otra manera. Los topes de CMS cubren solo Medicare Advantage y la Parte D. Las comisiones de Medigap suelen ser un porcentaje de su prima, que se paga cada año que usted conserva la póliza, según las reglas de seguros de su estado. Primas más altas significan comisiones más altas, así que es justo preguntar por qué un corredor recomienda una compañía de Medigap en lugar de otra que vende el mismo plan con la misma letra por menos dinero. El Plan G de una aseguradora cubre los mismos beneficios que el Plan G de otra. Solo cambian el precio y el servicio de la compañía.
Usar un corredor o buscar por su cuenta
Puede comparar gratis todos los planes de su zona en el Buscador de Planes de Medicare.gov (medicare.gov/plan-compare) e inscribirse allí usted mismo. Así se comparan las opciones.
| Corredor independiente | Buscar por su cuenta en Medicare.gov | Consejero gratuito de SHIP |
|---|
| Costo para usted | $0 | $0 | $0 |
| Prima del plan | La misma | La misma | La misma |
| Planes que ve | Solo de las aseguradoras que autorizan al corredor | Todos los planes Medicare Advantage y de la Parte D de su código postal | Todos los planes |
| Cotizaciones de Medigap | Sí, de las compañías con las que trabaja | Medicare.gov muestra las pólizas Medigap que se venden en su zona, pero usted llama a las aseguradoras para saber el precio exacto | Puede explicarle las opciones y las reglas; no vende |
| Ayuda con la inscripción | Sí, de principio a fin | Usted la hace | Le explica los pasos; usted o el plan completan la inscripción |
| Ayuda continua | Con frecuencia, sobre todo al renovar | Ninguna | Sí, incluidas apelaciones y problemas de facturación |
| Conflicto de interés | Le pagan las aseguradoras, más por algunos planes que por otros | Ninguno | Ninguno |
Si se siente cómodo ingresando en línea su lista de medicamentos y médicos, buscar por su cuenta le da la visión más amplia. Si quiere que alguien haga el trabajo y siga disponible cuando haya problemas, un corredor puede valer la pena, siempre que lo evalúe primero. Si quiere una segunda opinión de alguien que no tiene nada que venderle, un consejero del Programa Estatal de Asistencia sobre Seguros Médicos (SHIP) es gratuito en todos los estados. Nuestra guía sobre defensores de Medicare y consejeros de SHIP explica lo que hacen. Encuentre el suyo en shiphelp.org o al 877-839-2675.
Muchas personas usan ambas opciones: un corredor para la lista corta y luego el Buscador de Planes de Medicare.gov para confirmar que no quedó fuera nada mejor.
Las 7 preguntas que debe hacerle primero a un corredor de Medicare
1. ¿Cuántas compañías de seguros representa en mi zona?
Según las reglas federales, un agente o una empresa de mercadeo externa debe decirle cuántas organizaciones representa antes de hablar de los beneficios de un plan en una llamada. A partir de los materiales de mercadeo de 2027, CMS exige que ese aviso se diga en voz alta antes de hablar de beneficios, no solo dentro del primer minuto. Si escucha "no ofrecemos todos los planes disponibles en su zona", ese es el aviso. Pida el número exacto y los nombres de las compañías. Si es una sola compañía, está hablando con un agente cautivo.
2. ¿Hay planes en mi código postal que usted no me puede vender?
Un buen corredor le dirá que sí y le dirá cuáles. Si falta en su lista un plan del que usted ha oído hablar, pregunte si es porque no le conviene o porque el corredor no está autorizado por esa aseguradora, o no le pagan por venderlo.
3. ¿Revisará a mis médicos y cada receta que tomo?
Lleve una lista completa: nombres de los medicamentos, dosis y con qué frecuencia los toma, además de sus médicos, especialistas, hospital y farmacia. El corredor debe revisar cada uno en la red y el formulario de cada plan que le sugiera. Un médico fuera de la red puede costarle mucho más que cualquier diferencia de prima, y varias aseguradoras están dejando condados para 2027. Consulte los planes Medicare Advantage que dejan condados en 2027.
4. ¿Cuál es mi costo total del año, no solo la prima?
Un plan con prima de $0 puede costar más que uno con prima cuando se suman los copagos, el costo de los medicamentos y el máximo de gastos de bolsillo. Para 2027, CMS permite que los planes Medicare Advantage fijen límites de gastos de bolsillo dentro de la red de hasta $9,850, y el tope de gastos de bolsillo de la Parte D sube a $2,400. Pídale al corredor que calcule su peor año posible con cada plan, no solo su año promedio.
5. ¿Debería considerar Medigap en lugar de Medicare Advantage, y qué pasa si cambio después?
Esta es la decisión más importante en Medicare, y es difícil de revertir. En la mayoría de los estados, si usted deja Medigap por Medicare Advantage y después quiere volver a Medigap, la aseguradora puede revisar su salud y negarle la póliza o cobrarle más. Los "derechos de prueba" federales protegen a algunas personas que prueban Medicare Advantage por primera vez y lo dejan dentro de 12 meses, pero no a todos. Un corredor que solo vende Medicare Advantage, o solo Medigap, puede no mencionarlo. Pregúntelo directamente. Nuestra guía de Medicare Advantage vs. Medigap explica las ventajas y desventajas.
6. ¿Califico para Ayuda Adicional (Extra Help) o para un Programa de Ahorros de Medicare?
Estos programas pueden reducir o cubrir su prima de la Parte B y el costo de sus medicamentos, e incluyen Períodos de Inscripción Especial que le permiten cambiar de plan fuera del período de otoño. A los corredores no se les paga por inscribirlo en ellos, así que algunos nunca los mencionan. Si sus ingresos son limitados, revise Ayuda Adicional y los Programas de Ahorros de Medicare antes de elegir un plan.
7. ¿Me seguirá ayudando después de que me inscriba, y cómo me comunico con usted?
Pregunte si se encargará de un problema de facturación, un reclamo negado o un problema con la farmacia en marzo, y si revisará su plan el próximo otoño. Pida un número de teléfono directo. Luego confirme la licencia en el buscador en línea del departamento de seguros de su estado antes de firmar cualquier cosa.
Señales de alerta al trabajar con un corredor de Medicare
Medicare.gov enumera lo que los planes y sus agentes no pueden hacer. Aléjese, o denúncielo, si alguien:
- Le cobra una tarifa de inscripción
- Llega a su casa sin invitación para venderle un plan
- Lo llama o le envía mensajes de texto sobre un plan del que usted no es miembro, cuando nunca pidió que lo contactaran
- Le pide el número de su cuenta bancaria o tarjeta de crédito al darle una cotización, o le pide que pague por teléfono o en línea
- Lo presiona para que se inscriba o firme un formulario de inscripción antes de que esté listo
- Le ofrece dinero en efectivo, regalos de más de $15 o comidas gratis para que se inscriba
- Trata de venderle una anualidad o un seguro de vida durante una presentación de planes de Medicare
- Dice que llama "de parte de Medicare". Medicare no llama para venderle planes.
Un agente también debe pedirle que complete un formulario de Alcance de la Cita (Scope of Appointment) antes de una reunión de ventas, donde se indican los tipos de planes que usted aceptó conversar. CMS eliminó la antigua espera de 48 horas para el mercadeo de 2027, así que el formulario puede completarse justo antes de la cita. El agente debe limitarse a los productos que usted marcó.
Si cree que un agente lo engañó o lo inscribió en un plan que usted no aceptó, llame al 1-800-MEDICARE (1-800-633-4227, TTY 1-877-486-2048). Si el cambio entró en vigor hace poco, es posible que pueda volver a su plan anterior.
Cómo encontrar un corredor de Medicare cerca de usted
- Haga su lista primero. Anote sus médicos, hospital, farmacia y cada receta con su dosis.
- Haga su propia búsqueda. Ingrese esa lista en el Buscador de Planes de Medicare.gov para saber qué hay disponible en su código postal antes de que alguien le haga una oferta.
- Pida nombres a personas de confianza. Amigos, el consultorio de su médico o un centro local para personas mayores suelen conocer agentes que contestan el teléfono después de la venta.
- Verifique la licencia. Busque al agente en el sitio web del departamento de seguros de su estado.
- Haga las siete preguntas anteriores. Anote cuántas aseguradoras representa y si falta alguno de los planes que usted encontró.
- Compare la recomendación con su propia búsqueda. Si el plan que elige el corredor cuesta más en un año típico que uno que usted encontró, pregunte por qué.
- Inscríbase antes del 7 de diciembre de 2026, para una cobertura que comienza el 1 de enero de 2027. Si ya está en Medicare Advantage, tiene una oportunidad más para cambiar de plan o volver a Medicare Original del 1 de enero al 31 de marzo de 2027.
Preguntas frecuentes
¿Los corredores de Medicare cobran una tarifa?
No. Las reglas de Medicare.gov dicen que los agentes y corredores no pueden cobrarle una tarifa de inscripción. La aseguradora le paga una comisión al corredor, y su prima es la misma si usa un corredor o no.
¿Es más barato comprar un plan de Medicare directamente en lugar de hacerlo con un corredor?
No. Los planes Medicare Advantage y de la Parte D cobran a todos sus miembros la misma prima por el mismo plan en la misma zona, sin importar cómo se inscribieron. Las aseguradoras de Medigap generalmente cobran la misma tarifa registrada si usted compra directamente o por medio de un agente.
¿Cuánto gana un corredor de Medicare por cliente?
Para las inscripciones en Medicare Advantage de 2027, CMS limita el pago del primer año a $725 en la mayor parte del país, hasta $902 en California y Nueva Jersey, y limita las renovaciones a $363 a nivel nacional. La Parte D tiene un tope de $130 por el primer año y $65 por las renovaciones. Las aseguradoras pueden pagar menos, incluso nada. Las comisiones de Medigap se fijan por separado, normalmente como un porcentaje de la prima.
¿Cuál es la diferencia entre un agente de Medicare y un corredor de Medicare?
En el uso diario significan lo mismo: una persona con licencia que vende planes de Medicare. La diferencia que importa es entre cautivo e independiente. Un agente cautivo vende para una sola compañía. Un agente o corredor independiente trabaja con varias aseguradoras, pero rara vez con todas.
¿Puede un corredor ayudarme con Medicare Original Partes A y B?
Un corredor puede explicárselas, pero usted se inscribe en las Partes A y B por medio del Seguro Social, en ssa.gov o por teléfono. Los corredores lo inscriben en los planes privados: Medicare Advantage, la Parte D y Medigap.
¿Existe ayuda gratuita e imparcial con Medicare?
Sí. El programa SHIP de su estado ofrece orientación individual gratuita de personas que no venden seguros. Encuentre su oficina local en shiphelp.org o al 877-839-2675. También puede llamar al 1-800-MEDICARE en cualquier momento.
¿Puedo cambiar de plan si un corredor me inscribió en el plan equivocado?
Durante la Inscripción Anual, del 15 de octubre al 7 de diciembre de 2026, puede cambiar de plan tantas veces como quiera, y la última elección que haga entra en vigor el 1 de enero de 2027. Si está en Medicare Advantage, puede hacer un cambio entre el 1 de enero y el 31 de marzo de 2027. Si lo engañaron o lo inscribieron sin su consentimiento, llame al 1-800-MEDICARE, que podría otorgarle un período de inscripción especial.
