Si usted cumple 65 años en 2026 y sigue trabajando, la respuesta depende de un solo número: cuántas personas tiene su empleador. Si el empleador que le da su plan médico tiene 20 o más empleados, por lo general usted puede retrasar Medicare Parte B sin penalidad mientras siga trabajando y permanezca en ese plan. Si el empleador tiene menos de 20 empleados, Medicare se convierte en su pagador primario a los 65, y retrasar la Parte B puede dejar la mayoría de sus facturas médicas sin pagar. Casi todas las personas deberían tomar de todos modos la Parte A sin prima, con una excepción importante: quienes hacen aportaciones a una cuenta de ahorros para la salud (HSA).
Esa es toda la decisión en un párrafo. El resto de esta guía cubre cómo confirmar el tamaño de su empleador, la ventana de 8 meses después de que deja de trabajar, la trampa de tiempo de la HSA que le cuesta miles de dólares a la gente, y por qué COBRA y la cobertura de jubilados no lo protegen como sí lo hace el empleo activo.
La regla de 20 empleados lo decide todo
Las reglas de coordinación de beneficios de Medicare determinan qué plan paga primero. Ese orden, no su preferencia, decide si retrasar la Parte B es seguro.
| Tamaño del empleador | Quién paga primero | ¿Puede retrasar la Parte B? | Qué pasa si la retrasa de todos modos |
|---|
| 20 o más empleados | El plan médico grupal del empleador | Sí, sin penalidad mientras esté empleado activamente | Nada. Usted obtiene un período de inscripción especial más adelante |
| Menos de 20 empleados | Medicare | No, usted debería inscribirse en la Parte A y la Parte B a los 65 | El plan grupal puede pagar solo su parte secundaria, dejándolo responsable de lo que la Parte B habría cubierto |
| Plan multiempleador o sindical | Depende de las reglas del plan | Pregunte por escrito al administrador del plan | Varía, no adivine |
El conteo incluye a todos los empleados de la compañía, no solo a quienes están inscritos en el plan médico, y por lo general aplica si el empleador tuvo 20 o más empleados durante al menos 20 semanas calendario del año actual o del anterior. Los empleados de tiempo parcial cuentan. Los dueños cuentan.
Los trabajadores de empleadores pequeños son el grupo que sale perjudicado con más frecuencia. Alguien en una empresa de 12 personas conserva el plan grupal, se salta la Parte B y luego se entera, después de una hospitalización, de que el plan grupal siempre tuvo la intención de pagar solo como pagador secundario. Medicare habría pagado primero, pero no había Medicare. La diferencia la paga el paciente.
Llame a su departamento de recursos humanos o al administrador de beneficios y haga dos preguntas específicas: cuántos empleados tiene la compañía para efectos del pagador secundario de Medicare, y si nuestro plan es primario o secundario respecto a Medicare para empleados de 65 años o más. Pida la respuesta por escrito o por correo electrónico.
Parte A: tómela, a menos que tenga una HSA
La Parte A es sin prima si usted o su cónyuge trabajaron al menos 40 trimestres (unos 10 años) pagando impuestos de nómina de Medicare. Para 2026, quienes no alcanzan ese requisito pagan $311 al mes con 30 a 39 trimestres de cobertura, o $565 al mes con menos de 30 trimestres. El deducible hospitalario de internación de la Parte A en 2026 es de $1,736 por período de beneficios.
Como la Parte A sin prima no cuesta nada y puede cubrir costos hospitalarios que su plan grupal no cubre, el consejo por defecto es inscribirse a los 65. La excepción son las cuentas de ahorros para la salud.
Usted no puede aportar a una HSA en ningún mes en que esté inscrito en cualquier parte de Medicare, incluida la Parte A sin prima. Si quiere seguir aportando, tiene que retrasar tanto la Parte A como la Parte B, lo que significa no solicitar Medicare y no reclamar los beneficios de jubilación del Seguro Social (reclamar el Seguro Social activa la inscripción automática en la Parte A).
Para 2026, los límites de aportación a la HSA son $4,400 para cobertura individual y $8,750 para cobertura familiar, más una aportación de recuperación de $1,000 a los 55 años o más.
La trampa retroactiva de seis meses
Cuando usted solicita Medicare después de los 65 años, la Parte A puede aplicarse con hasta seis meses de retroactividad, aunque nunca antes del mes en que cumplió 65. El Seguro Social hace esto automáticamente. La mayoría de la gente no lo pide y no lo espera.
Si usted estuvo aportando a una HSA durante esos meses retroactivos, esas aportaciones se convierten en aportaciones en exceso bajo las reglas del IRS y quedan sujetas a un impuesto especial del 6% por cada año que permanezcan en la cuenta. La solución es de tiempo: deje de aportar a la HSA al menos seis meses antes de solicitar Medicare o de reclamar el Seguro Social.
Si usted ya aportó de más, por lo general necesita retirar el exceso más cualquier ganancia sobre ese monto antes de la fecha límite de su declaración de impuestos, incluidas las prórrogas. Un profesional de impuestos debería encargarse de ese retiro, ya que el papeleo y el cálculo de las ganancias son fáciles de hacer mal.
Tenga en cuenta que usted todavía puede gastar el dinero que ya está en la HSA después de inscribirse en Medicare, incluso en primas de Medicare. Solo se detienen las aportaciones nuevas.
El período de inscripción especial de 8 meses
Cuando su trabajo o su cobertura grupal terminan, usted obtiene un período de inscripción especial (SEP) de 8 meses para inscribirse en la Parte B sin penalidad por inscripción tardía. Dos detalles hacen tropezar a la gente constantemente.
Detalle uno: el reloj comienza con lo que ocurra primero, el fin del empleo o el fin de la cobertura. No comienza cuando se acaba su COBRA. No comienza cuando usted se siente listo. Si usted se jubila el 31 de marzo y su cobertura del empleador continúa hasta el 30 de abril, el SEP comienza el 1 de mayo y corre ocho meses desde ahí.
Detalle dos: los 8 meses de la Parte B y los 2 meses de la cobertura de medicamentos son fechas límite diferentes. El SEP para unirse a un plan de medicamentos de la Parte D o a un plan Medicare Advantage es de solo 2 meses después de que termina la cobertura. Las personas que usan los 8 meses completos para la Parte B y luego buscan cobertura de medicamentos descubren que la ventana de medicamentos cerró seis meses antes.
| Tipo de cobertura | Ventana después de que termina el empleo o la cobertura grupal | Penalidad por no cumplirla |
|---|
| Parte B | 8 meses | 10% de la prima estándar por cada 12 meses completos en que pudo haber tenido la Parte B, agregado de por vida |
| Cobertura de medicamentos de la Parte D | 2 meses (63 días sin cobertura acreditable de medicamentos) | 1% de la prima base nacional del beneficiario ($38.99 en 2026) por cada mes sin cobertura, agregado de por vida |
| Medicare Advantage | 2 meses | Usted espera al período anual de inscripción del otoño |
Con la prima estándar de 2026 de $202.90 al mes, un solo período de 12 meses sin Parte B agrega aproximadamente $20 al mes, de forma permanente, y crece con la prima cada año. Nuestro desglose de cómo se calcula la penalidad por inscripción tardía en Medicare repasa las cuentas para períodos más largos.
COBRA, indemnización y cobertura de jubilados no cuentan
Este es el malentendido más caro en la inscripción a Medicare, y es caro de por vida.
El SEP de la Parte B existe únicamente para cobertura basada en empleo actual, suyo o de su cónyuge. Estos no califican:
- Cobertura de continuación de COBRA
- Beneficios médicos de jubilado de un empleador anterior
- Cobertura médica de un paquete de indemnización
- Planes del mercado individual o del Mercado de Seguros Médicos
- Atención médica del VA (no crea un SEP para la Parte B, aunque sí es cobertura real)
Alguien se jubila a los 66, elige 18 meses de COBRA y supone razonablemente que el reloj de Medicare comienza cuando termina COBRA. No es así. Comenzó el mes después de que terminó el trabajo. Para el noveno mes de COBRA, el SEP ya no existe, y la siguiente oportunidad de inscribirse es el período general de inscripción, con una penalidad de por vida incluida.
Si usted está en COBRA y es elegible para Medicare, inscríbase en la Parte B ahora. No espere a que COBRA venza. Tenga en cuenta también que, una vez que usted es elegible para Medicare, un plan de COBRA puede legalmente pagar como pagador secundario, así que puede que ya esté cubriendo mucho menos de lo que usted cree.
La cobertura de jubilados tiene la misma trampa con un giro adicional. Muchos planes de jubilados exigen que usted se inscriba en las Partes A y B y luego pagan solo como complemento. Lea el documento del plan antes de rechazar nada.
Cómo inscribirse en la Parte B mientras trabaja o después de dejar de trabajar
Usted no usa la solicitud estándar de Medicare en línea para un período de inscripción especial basado en el trabajo. Usa dos formularios.
Paso 1. Confirme por escrito el tamaño de su empleador y el estatus del plan. Recursos humanos o el administrador de beneficios pueden decirle si su plan paga primario o secundario respecto a Medicare.
Paso 2. Pida que su empleador complete el formulario CMS-L564, Request for Employment Information. Esta es la prueba de que usted tuvo cobertura grupal mediante empleo actual. La Sección B la llena el empleador. Déle a recursos humanos dos semanas, ya que este formulario suele quedarse en una fila de espera. Si un empleador anterior se niega o cerró operaciones, el Seguro Social acepta pruebas alternativas como talones de pago, formularios W-2 o tarjetas de seguro que muestren las fechas de cobertura.
Paso 3. Complete el formulario CMS-40B, Application for Enrollment in Medicare Part B. En la sección de comentarios, escriba la fecha en que quiere que comience la cobertura.
Paso 4. Envíe ambos formularios. Usted puede subirlos por su cuenta del Seguro Social en ssa.gov, enviarlos por fax o por correo a su oficina local del Seguro Social. Guarde una copia y un comprobante de envío.
Paso 5. Elija su fecha de inicio de manera deliberada. Si usted se inscribe mientras todavía tiene la cobertura grupal o dentro del mes siguiente a que termine, puede pedir una fecha de inicio de la Parte B de hasta tres meses después, lo que le permite alinear la Parte B con el día en que el plan del empleador realmente se detiene. Si se inscribe después de esa ventana, la Parte B por lo general comienza el primero del mes siguiente a su inscripción. Un mes de interrupción entre planes se puede evitar y vale la pena evitarlo.
Paso 6. Resuelva la cobertura de medicamentos en esas mismas dos semanas. Confirme si la cobertura de medicamentos de su empleador era "acreditable", es decir, al menos tan buena como la cobertura estándar de medicamentos de Medicare. Los empleadores están obligados a enviar un aviso de cobertura acreditable cada año. Guárdelo. Si su cobertura era acreditable, usted puede inscribirse en la Parte D durante su SEP sin penalidad. Si no lo era, el reloj de la penalidad ya ha estado corriendo.
Si usted todavía está dentro de su primera ventana de inscripción en lugar de salir de un trabajo, vea nuestra guía del período inicial de inscripción a Medicare. Para situaciones no laborales que abren un período de inscripción especial, como mudarse o perder Medicaid, vea eventos que califican para el período de inscripción especial de Medicare.
¿Debería retrasar la Parte B aunque pueda hacerlo?
Que se le permita retrasarla no es lo mismo que sea correcto retrasarla. Haga la comparación.
| Factor | Apunta a retrasar la Parte B | Apunta a inscribirse a los 65 |
|---|
| Tamaño del empleador | 20 o más empleados | Menos de 20 |
| Deducible del plan grupal | Bajo | Plan con deducible alto y gran exposición de gastos de su bolsillo |
| HSA | Aportando activamente y quiere continuar | No está aportando |
| Costo de la prima | El empleador paga la mayor parte de la prima | Usted paga una porción grande por la cobertura familiar |
| Ingresos | Ingresos altos que activan recargos IRMAA en la Parte B | Aplica la prima estándar |
| Médicos | La red del plan grupal le funciona | Sus médicos están mejor cubiertos bajo Medicare Original |
| Cónyuge y dependientes | Ellos dependen de su plan grupal | Usted es la única persona cubierta |
Quienes tienen ingresos más altos tienen una razón adicional para mirar de cerca. Las primas de la Parte B suben por encima del estándar de $202.90 mediante montos de ajuste mensual relacionados con los ingresos, basados en su declaración de impuestos de dos años antes, así que una pareja que sigue trabajando con buenos ingresos puede pagar bastante más por la Parte B que la cifra principal.
El caso contrario también importa. Si su plan grupal tiene un deducible de $6,000 y la Parte B costaría $202.90 al mes con un deducible anual de $283, tomar la Parte B como cobertura secundaria puede pagarse sola en una sola hospitalización.
Preguntas frecuentes
¿Tengo que inscribirme en Medicare a los 65 si sigo trabajando?
No, no si su cobertura médica viene del empleo actual suyo o de su cónyuge y ese empleador tiene 20 o más empleados. Usted puede retrasar la Parte B sin penalidad mientras permanezca empleado activamente y cubierto. Si el empleador tiene menos de 20 empleados, Medicare se convierte en el pagador primario a los 65 y usted debería inscribirse tanto en la Parte A como en la Parte B.
¿La cobertura del empleador de mi cónyuge me permite retrasar la Parte B?
Sí, siempre y cuando sea cobertura mediante el empleo actual de su cónyuge y ese empleador tenga 20 o más empleados. El empleo tiene que estar activo. Un plan de jubilado o COBRA de un cónyuge no califica.
¿Qué pasa con mi período de inscripción especial de la Parte B si tomo COBRA?
Nada bueno. La ventana de 8 meses comienza cuando termina su empleo o su cobertura grupal, lo que ocurra primero, no cuando termina COBRA. COBRA no extiende la ventana. Inscríbase en la Parte B durante esos 8 meses aunque COBRA siga activo.
¿Puedo seguir aportando a mi HSA después de los 65 si sigo trabajando?
Sí, si retrasa todas las partes de Medicare, incluida la Parte A sin prima, y no reclama el Seguro Social. En el momento en que comienza cualquier parte de Medicare, termina la elegibilidad para aportar a la HSA. Deje de aportar al menos seis meses antes de solicitar, porque la Parte A puede aplicarse con hasta seis meses de retroactividad.
¿Cuánto cuesta Medicare Parte B en 2026?
La prima mensual estándar es de $202.90 con un deducible anual de $283. Los inscritos con ingresos más altos pagan más mediante recargos relacionados con los ingresos basados en su declaración de impuestos de dos años antes.
Perdí la ventana de 8 meses. ¿Y ahora qué?
Usted se inscribe durante el período general de inscripción, del 1 de enero al 31 de marzo, con cobertura que comienza el primero del mes siguiente a su inscripción, y probablemente deberá la penalidad por inscripción tardía de la Parte B del 10% por cada 12 meses completos que estuvo sin ella. Contacte primero al Seguro Social. Existen SEP limitados por condiciones excepcionales, incluidos los casos en que un empleador o un plan médico le dio información incorrecta sobre sus obligaciones de inscripción, y esos requieren una solicitud por escrito en lugar de una solicitud estándar.
¿Necesito la Parte D si mi plan del empleador cubre medicamentos?
No mientras la cobertura de medicamentos del empleador sea acreditable. Su plan debe enviarle un aviso de cobertura acreditable cada año, normalmente antes del 15 de octubre. Guarde cada uno de esos avisos. Cuando usted finalmente se inscriba en la Parte D, esos avisos son lo que evita una penalidad. Si la cobertura de su empleador no era acreditable y usted pasó más de 63 días sin la Parte D, la penalidad se acumula a razón del 1% de la prima base nacional del beneficiario ($38.99 en 2026) por cada mes sin cobertura.
¿La inscripción en la Parte B afecta mi plan grupal?
Puede hacerlo. Algunos planes de empleadores reducen beneficios o lo pasan a estatus secundario una vez que usted tiene Medicare. La ley federal prohíbe a los empleadores con 20 o más empleados ofrecer incentivos para abandonar el plan grupal a cambio de Medicare, pero el diseño de los planes aún varía. Pregunte a su administrador de beneficios cómo trata el plan a los empleados activos inscritos en Medicare antes de firmar nada.
