El Plan de Pago de Medicamentos con Receta de Medicare, que muchas veces se abrevia M3P, le permite a cualquier persona con cobertura de medicamentos de Medicare dejar de pagar sus recetas de la Parte D en el mostrador de la farmacia y, en su lugar, pagar la misma cantidad en facturas mensuales de su plan, repartidas a lo largo del año calendario. Es gratis, no cobra intereses ni cargos, y todos los planes de la Parte D tienen que ofrecerlo. También no le reduce sus costos de medicamentos ni un dólar. En 2027, lo máximo que puede repartir son $2,400, porque ese es el tope de gastos de su bolsillo del año para los medicamentos cubiertos por la Parte D. Alguien que llega a ese tope con una sola receta de enero paga $200 al mes durante doce meses en vez de $2,400 de una sola vez.
Eso es todo el programa. El resto de esta página son las cuentas, los grupos a quienes de verdad les ayuda, los grupos a quienes les perjudica en silencio, y qué pasa con su participación cuando empieza 2027.
Cuáles Son las Cifras de 2027
El plan de pago va por encima del beneficio estándar de la Parte D, así que las cifras de la Parte D fijan el techo de todo lo que puede hacer.
| Cifra de la Parte D para 2027 | Cantidad | Qué significa para el plan de pago |
|---|
| Tope de gastos de su bolsillo en medicamentos cubiertos | $2,400 | Lo máximo que el plan le puede facturar en un año calendario |
| Deducible estándar | $700 | Cuenta para el tope, así que se puede repartir |
| Tope de 2026, para comparar | $2,100 | Un saldo de 2026 no se suma al tope de 2027 |
| Prima mensual del plan | Se factura aparte | No es parte del plan de pago y no cuenta para el tope |
| Insulina cubierta, suministro de un mes | No más de $35 | Ya tiene tope, así que queda poco por repartir |
| Vacunas para adultos recomendadas por ACIP | $0 | Nada por repartir |
CMS (Centros de Servicios de Medicare y Medicaid) fijó el tope de $2,400 y el deducible de $700 en el Anuncio de Tarifas del Año Calendario 2027, el 6 de abril de 2026. Para el desglose completo de cómo está construido el beneficio de 2027, vea nuestra guía sobre los costos de Medicare Parte D y el tope de 2027.
El tope de $2,400 aplica a todas las personas con cobertura de la Parte D, usen o no el plan de pago. Llegar a ese tope significa que usted no paga nada más por los medicamentos cubiertos por la Parte D durante el resto del año calendario. El plan de pago no sube ese tope, no lo baja y no lo mueve.
Cómo se Calcula su Factura Mensual
Todos los planes de la Parte D usan la misma fórmula, que está escrita en la ley, en la sección 1860D-2(b)(2)(E) de la Ley del Seguro Social, y en el reglamento 42 CFR 423.137. Hay dos versiones de la fórmula.
Para el primer mes de su participación:
(el tope anual de gastos de su bolsillo menos lo que usted ya pagó de su bolsillo este año) dividido entre la cantidad de meses que quedan en el año, contando el mes en que usted se inscribe.
Su plan le factura la cantidad menor entre esa cifra y lo que usted realmente debía ese mes.
Para cada mes después de ese:
(los gastos de su bolsillo de meses anteriores que todavía no se han facturado, más cualquier gasto nuevo de su bolsillo de este mes) dividido entre la cantidad de meses que quedan en el año.
Medicare.gov lo dice en palabras más sencillas: "Su factura mensual se basa en lo que usted habría pagado por las recetas que reciba, más el saldo del mes anterior, dividido entre la cantidad de meses que quedan en el año".
De esa fórmula se derivan dos consecuencias, y las dos importan. Su factura cambia cada mes, así que usted no puede saber de antemano la cifra del mes que viene. Y cada receta nueva que surte se divide entre menos meses restantes, así que por lo general las facturas van subiendo a medida que avanza el año.
Mes por Mes: Llegar al Tope de $2,400 en Enero de 2027
Tome a una persona con un medicamento especializado que cuesta $7,500 por un suministro de 30 días, que se inscribe en el plan de pago durante el período de inscripción abierta para que esté activo el 1 de enero de 2027. Bajo el beneficio estándar paga el deducible de $700 y luego 25 por ciento de los $6,800 restantes, que son $1,700. Esa sola receta de enero produce $2,400 en gastos de su bolsillo y llega al tope el primer día.
| Mes | Gastos nuevos de su bolsillo | Factura del plan | Saldo sin facturar |
|---|
| Enero | $2,400 | $200 | $2,200 |
| Febrero | $0 | $200 | $2,000 |
| Marzo | $0 | $200 | $1,800 |
| Abril | $0 | $200 | $1,600 |
| Mayo | $0 | $200 | $1,400 |
| Junio | $0 | $200 | $1,200 |
| Julio | $0 | $200 | $1,000 |
| Agosto | $0 | $200 | $800 |
| Septiembre | $0 | $200 | $600 |
| Octubre | $0 | $200 | $400 |
| Noviembre | $0 | $200 | $200 |
| Diciembre | $0 | $200 | $0 |
| Total | $2,400 | $2,400 | |
Cada resurtido durante el resto de 2027 no le cuesta nada a esta persona, porque el tope ya se cumplió. La prima del plan llega como una factura aparte cada mes, además de los $200.
Este es el mejor escenario del programa, y es un escenario real. Una persona que no puede juntar $2,400 en enero pero sí puede juntar $200 puede empezar un medicamento que de otra forma no habría podido surtir. No se ahorró nada. Se hizo posible algo.
Por Qué el Mes en que Empieza lo Cambia Todo
El denominador de la fórmula son los meses que quedan en el año. Si empieza tarde, los mismos $2,400 caen en menos pagos y más grandes.
| Mes en que se inscribe con $2,400 de costos | Meses para repartir | Factura mensual |
|---|
| Enero | 12 | $200 |
| Abril | 9 | unos $267 |
| Julio | 6 | $400 |
| Octubre | 3 | $800 |
| Diciembre | 1 | $2,400 |
Medicare.gov advierte directamente contra inscribirse después de septiembre por esta razón.
Hay una versión peor. Los costos que usted ya pagó en la farmacia se restan en la fórmula del primer mes, y ese dinero ya se fue. Si usted llega al tope de $2,400 en enero pagándole a la farmacia y luego se inscribe en el plan de pago en julio, la cuenta es ($2,400 menos $2,400) dividido entre 6, que es cero. No queda nada por repartir, y el programa no hace absolutamente nada por usted. Solo puede repartir costos que usted todavía no ha pagado.
A Quién le Ayuda de Verdad
CMS exige que los planes se comuniquen con las personas inscritas que, según su definición, probablemente se beneficien. El reglamento usa dos criterios específicos, y son una buena prueba para hacerse uno mismo:
- Usted incurre en $600 o más en gastos de su bolsillo por un solo medicamento cubierto de la Parte D, o
- Usted incurrió en $2,000 en gastos de su bolsillo por medicamentos cubiertos de la Parte D en los primeros nueve meses del año anterior.
En la práctica, el programa le queda bien a las personas con costos altos de medicamentos concentrados temprano en el año: medicamentos para el cáncer, biológicos especializados, tratamientos para la esclerosis múltiple y la artritis reumatoide, medicamentos más nuevos para la insuficiencia cardíaca. También le queda bien a cualquiera que enfrente de repente una receta costosa antes de septiembre y que tenga el flujo de efectivo mensual pero no la suma completa.
A Quién le Perjudica
Medicare.gov enumera siete situaciones en las que el plan de pago "puede no ser la mejor opción". Aquí están, con lo que de verdad está en juego.
Usted recibe o podría recibir Ayuda Adicional (Extra Help). Esta es la más importante. La Ayuda Adicional, también llamada el subsidio por bajos ingresos de la Parte D, reduce los costos de medicamentos en vez de reprogramarlos. En 2027, una persona con Ayuda Adicional completa, con ingresos entre 100 y 150 por ciento del nivel de pobreza, paga $5.80 por un genérico y $14.40 por un medicamento de marca. Una persona con doble elegibilidad y beneficios completos, con ingresos iguales o menores al 100 por ciento de la pobreza, paga $1.65 y $5.00. La Ayuda Adicional también elimina o reduce mucho la prima y el deducible de la Parte D. Repartir un copago de $5.80 a lo largo de doce meses no logra nada, y una persona con Ayuda Adicional casi nunca se va a acercar a $2,400 en un año. El daño real es la sustitución: una hora que se gasta inscribiéndose en un plan de pago es una hora que no se gastó solicitando el programa que sí le habría reducido la cuenta. La propia herramienta de decisión de Medicare.gov filtra primero por ingresos y pregunta si el ingreso anual es menor de $23,940 para una persona sola o de $32,460 para una pareja casada. Si usted está cerca de esas cifras, solicite la Ayuda Adicional antes de considerar el M3P. Nuestra guía sobre los límites de ingresos de la Ayuda Adicional y cómo solicitarla explica ese proceso.
Usted recibe o podría recibir un Programa de Ahorros de Medicare. La misma lógica. Estos programas pagan las primas de la Parte B, y la categoría de Beneficiario Calificado de Medicare trae consigo la Ayuda Adicional automática. Los ahorros reales le ganan a los pagos reprogramados.
Usted recibe ayuda para medicamentos de otra parte. Un Programa Estatal de Asistencia Farmacéutica, un programa de asistencia del fabricante, un programa de cupones u otra cobertura puede que ya esté reduciendo la cantidad que el plan de pago repartiría.
Sus costos de medicamentos son bajos, o son estables y usted los puede pagar. Aquí es donde el programa puede dejarlo activamente en peor situación al final del año. Considere un caso simplificado de $200 fijos al mes en gastos de su bolsillo, $2,400 en el año. El plan de pago convierte unos predecibles $200 en esto:
| Mes | Factura del plan |
|---|
| Enero | $200.00 |
| Febrero | $18.18 |
| Marzo | $38.18 |
| Abril | $60.40 |
| Mayo | $85.40 |
| Junio | $113.98 |
| Julio | $147.31 |
| Agosto | $187.31 |
| Septiembre | $237.31 |
| Octubre | $303.98 |
| Noviembre | $403.98 |
| Diciembre | $603.98 |
El total sigue siendo $2,400. Pero la primavera parece barata y diciembre cuesta tres veces lo que habría costado pagar en efectivo, en el mismo mes de los gastos de las fiestas y justo antes de que en enero se reinicie el deducible nuevo. Nada salió mal. Esa es la fórmula funcionando como fue diseñada, aplicada a un patrón de costos para el que no fue hecha.
Usted se está inscribiendo después de septiembre, o simplemente no quiere cambiar su forma de pagar. La farmacia deja de recibir su dinero, su plan empieza a facturarle, y usted todavía debe por medicamentos que ya se llevó a casa.
Hay un riesgo que no está en la lista de Medicare.gov. Ahora usted va a recibir dos facturas de su plan cada mes, la prima y la factura del plan de pago. Medicare.gov es explícito sobre el orden: "Siempre pague primero la prima mensual de su plan de salud o de medicamentos (si tiene una), para que no pierda su cobertura de medicamentos". Si no paga la factura del plan de pago, lo sacan del plan de pago. Si no paga la prima, puede perder la cobertura.
La Renovación Automática para 2027, y Qué le Hace la Inscripción Abierta
CMS finalizó la renovación automática en la regla final de Medicare Advantage y la Parte D del Año de Contrato 2026, ahora codificada en 42 CFR 423.137(d)(10)(iv). Las reglas para el cambio a 2027:
- Si usted estaba en el plan de pago en 2026 y mantiene el mismo plan de la Parte D, su participación se renueva para 2027 automáticamente. Usted no vuelve a solicitar. Su plan tiene que enviarle un aviso de renovación después de que cierre el período de elección anual el 7 de diciembre y antes de que empiece el año de plan, para decirle que la participación se va a renovar, recordarle que puede darse de baja en cualquier momento e incluir los términos y condiciones del año siguiente.
- Si usted cambia de plan de la Parte D o de plan Medicare Advantage para 2027, su participación termina con su plan anterior. La renovación automática no lo sigue. Usted tiene que inscribirse de nuevo con el plan nuevo, y nadie lo va a hacer por usted. Esta es la forma más común en que las personas pierden el plan de pago sin querer.
- Un saldo de 2026 no desaparece el 1 de enero. Usted todavía lo debe, y su plan anterior sigue facturándolo.
- Darse de baja siempre está disponible. Un plan tiene que procesar una solicitud de terminación voluntaria dentro de 3 días calendario.
La inscripción abierta para la cobertura de Medicare de 2027 va del 15 de octubre al 7 de diciembre de 2026. Si usted está comparando planes, revise cuáles serían realmente los costos de medicamentos de cada plan antes de contar con el plan de pago para volver manejable un plan costoso.
Cómo Inscribirse
- Descarte primero los programas que sí ahorran dinero real. Revise la Ayuda Adicional y el Programa de Ahorros de Medicare de su estado. Si califica para cualquiera de los dos, empiece por ahí.
- Calcule el precio de sus medicamentos bajo su plan. Use el buscador de planes en medicare.gov, o llame a su plan y pregunte cuánto le va a costar cada medicamento en el año.
- Comuníquese con su plan de la Parte D o con su plan Medicare Advantage con cobertura de medicamentos. Solo su plan puede inscribirlo. No hay una página central de inscripción en Medicare.
- Solicítelo antes de necesitarlo, si puede. Si lo pide durante la inscripción abierta, entra en vigor con su primer mes de cobertura y le da los 12 meses completos para repartir.
- Si lo necesita a mitad de año, su plan tiene que actuar rápido. Tiene que procesar una solicitud de elección durante el año y enviar un aviso de aprobación dentro de 24 horas.
- Si una demora sería peligrosa, pida una elección retroactiva. Si esperar pudiera poner en grave riesgo su vida, su salud o su capacidad de recuperar el máximo funcionamiento, usted puede pagar en la farmacia y pedir la inclusión retroactiva dentro de 72 horas de haber recogido el medicamento. Su plan tiene entonces 45 días calendario para reembolsarle los costos compartidos que usted pagó.
- Esté pendiente de la carta de confirmación y luego espere dos facturas separadas cada mes.
Preguntas Frecuentes
¿El Plan de Pago de Medicamentos con Receta de Medicare ahorra dinero?
No. Medicare.gov lo dice claramente: la opción "no le ahorra dinero ni le reduce sus costos de medicamentos". Cambia el momento de los pagos, nada más. No cuesta nada participar y no hay intereses ni cargos por atraso, así que tampoco le cuesta más.
¿Cuánto voy a pagar cada mes en 2027?
Depende de sus costos de medicamentos y del mes en que se inscriba, y cambia de mes a mes. El techo absoluto para un año calendario completo es $2,400, el tope de gastos de su bolsillo de 2027, que sale a $200 al mes si usted se inscribe en enero y llega al tope temprano. Nunca le van a facturar más de lo que habría pagado en la farmacia.
¿Puedo usar el plan de pago si recibo Ayuda Adicional?
Sí puede, porque cualquier persona con cobertura de medicamentos de Medicare es elegible. Casi con seguridad no debería. La Ayuda Adicional mantiene los copagos de 2027 en $5.80 para genéricos y $14.40 para medicamentos de marca para quienes tienen el subsidio completo con ingresos entre 100 y 150 por ciento de la pobreza, y más bajos para las personas con doble elegibilidad y beneficios completos. Queda muy poco por repartir, y Medicare.gov enumera la elegibilidad para la Ayuda Adicional como una razón por la cual el plan de pago puede no ser adecuado para usted.
¿Qué pasa si no hago un pago?
Su plan le envía un recordatorio y usted recibe un período de gracia de al menos dos meses para pagar el saldo atrasado y quedarse en el programa. El período de gracia pasa al siguiente año calendario si el pago faltante cae al final de un año. Si usted todavía no ha pagado, el plan termina su participación y tiene que enviarle un aviso de terminación dentro de 3 días calendario después de que termine el período de gracia. Lo pueden reinstalar si usted demuestra una causa justificada, como una enfermedad grave o un fallecimiento en el hogar, y paga lo que está atrasado.
Si me sacan, o si me salgo, ¿pierdo mi cobertura de medicamentos?
No. Ninguna de las dos cosas afecta su inscripción en la Parte D ni en Medicare Advantage. Usted puede salirse en cualquier momento comunicándose con su plan, que tiene que procesar la solicitud dentro de 3 días calendario. De todas formas usted sigue debiendo el saldo, sin intereses ni cargos, y su plan tiene que seguir facturándolo en cantidades mensuales que no sean mayores de lo que permite la fórmula durante el resto del año de plan. Le puede ofrecer pagar todo de una vez, pero no puede exigirlo. Las recetas nuevas vuelven a pagarse en la farmacia.
¿La prima del plan cuenta para el tope de $2,400?
No. Las primas se facturan aparte, no cuentan para el tope de gastos de su bolsillo y nunca son parte de la factura del plan de pago. Pague primero la prima.
¿Tengo que inscribirme otra vez para 2027?
No, si se queda con el mismo plan. La participación se renueva automáticamente para 2027 a menos que usted se dé de baja, y su plan le envía un aviso de renovación entre el 7 de diciembre de 2026 y el inicio del año de plan. Si cambia de plan para 2027, su participación termina y usted tiene que inscribirse con su plan nuevo.
Fuentes
- CMS, Anuncio de Tarifas de Medicare Advantage y la Parte D del Año Calendario 2027 (6 de abril de 2026), Tabla V-2, para el tope de gastos de su bolsillo de $2,400, el deducible de $700 y los copagos de la Ayuda Adicional de 2027.
- Medicare.gov, "What's the Medicare Prescription Payment Plan?" y sus páginas "Before using this payment option" y "Using this payment option".
- Sección 1860D-2(b)(2)(E) de la Ley del Seguro Social, agregada por la Ley de Reducción de la Inflación de 2022, y 42 CFR 423.137.
- CMS, Guía Final Parte Uno del Plan de Pago de Medicamentos con Receta de Medicare, secciones 30.1, 30.2, 80.1 y 80.2.2.
- CMS, regla final de Cambios de Política y Técnicos del Año de Contrato 2026 (CMS-4208-F), 90 FR 15915, para la renovación automática y el requisito de 3 días calendario para darse de baja.
CMS no ha publicado la prima de la Parte B de 2027, el deducible de la Parte B, ni los límites de recursos de 2027 para la Ayuda Adicional y los Programas de Ahorros de Medicare, a la fecha del 27 de octubre de 2026. Las cifras de arriba son las que CMS ya finalizó. Esta página es informativa y no está afiliada a ninguna agencia del gobierno ni a ninguna compañía de seguros.
