El seguro de Suplemento de Medicare, también llamado Medigap, es una póliza privada que paga los costos que Medicare Original le deja debiendo: deducibles, coseguro y copagos. En 2026, los planes Medigap están estandarizados en categorías con letras (de la A a la N), así que una póliza del Plan G cubre exactamente los mismos beneficios sin importar qué compañía de seguros la venda. Las diferencias principales entre aseguradoras son el precio, el servicio al cliente y los descuentos. Las primas mensuales del plan más popular, el Plan G, normalmente van de unos $120 a $400 según la edad, el código postal y la aseguradora. Esta guía desglosa qué cubre cada plan, cuánto cuesta en 2026 y cuándo puede usted inscribirse sin que lo rechacen por una condición de salud.
Qué cubre realmente Medigap
Medicare Original, es decir la Parte A (hospital) y la Parte B (médica), paga aproximadamente el 80% de la mayoría de los costos cubiertos. No tiene un máximo de gastos de su bolsillo. Sin cobertura suplementaria, una estadía hospitalaria seria o un tratamiento continuo pueden dejarlo debiendo miles de dólares.
Las pólizas Medigap pagan una parte o todo ese 20% restante, además de deducibles y coseguro, según la letra de plan que usted elija. Medigap no funciona junto con Medicare Advantage. Usted tiene Medicare Original más una póliza Medigap, o tiene un plan Medicare Advantage, no ambos.
Medigap tampoco cubre medicamentos con receta. Cualquier persona con una póliza Medigap que quiera cobertura de medicamentos necesita un plan independiente de la Parte D.
Costos básicos de Medicare en 2026 (lo que Medigap está llenando)
Entender qué cubre Medigap empieza por saber cuánto cuesta Medicare Original por sí solo en 2026:
| Costo de Medicare | Monto 2026 |
|---|
| Deducible hospitalario de internación de la Parte A (por período de beneficios) | $1,736 |
| Coseguro diario de la Parte A, días 61 a 90 | $434 por día |
| Coseguro diario de la Parte A, días de reserva de por vida | $868 por día |
| Coseguro en centro de enfermería especializada, días 21 a 100 | $217 por día |
| Deducible anual de la Parte B | $283 |
| Prima mensual estándar de la Parte B | $202.90 |
| Coseguro de la Parte B después del deducible | 20% del monto aprobado por Medicare |
Una póliza Medigap está hecha para absorber una parte o todas estas cifras, de modo que una estadía hospitalaria que de otro modo le costaría miles de dólares de su bolsillo le cuesta en cambio una prima mensual fija.
Los 10 planes Medigap estandarizados
La ley federal estandariza los beneficios de Medigap en todas las aseguradoras de cada estado, salvo en Massachusetts, Minnesota y Wisconsin, que usan sus propios formatos estandarizados. Los planes C y F solo están disponibles para quienes se volvieron elegibles para Medicare antes del 1 de enero de 2020.
| Plan | Coseguro de la Parte A | Deducible de la Parte B | Cargos en exceso de la Parte B | Coseguro de enfermería especializada | Emergencia en viaje al extranjero |
|---|
| Plan A | Sí | No | No | No | No |
| Plan G | Sí | No | Sí | Sí | Sí (80%) |
| Plan N | Sí | No | No | Sí | Sí (80%) |
| Plan G de deducible alto | Sí | No | Sí | Sí | Sí (80%) |
| Plan F (solo antes de 2020) | Sí | Sí | Sí | Sí | Sí (80%) |
El Plan G es la opción más completa disponible para cualquier persona recién elegible para Medicare, ya que cubre todo excepto el deducible anual de la Parte B ($283 en 2026). El Plan N cuesta menos pero exige copagos pequeños: hasta $20 por una visita al médico y hasta $50 por una visita a la sala de emergencias que no termine en internación, y no cubre los cargos en exceso de la Parte B (el monto adicional que algunos médicos pueden cobrar legalmente por encima de la tarifa aprobada por Medicare).
Estimaciones de primas mensuales 2026
Las primas de Medigap varían según la edad, el sexo, el uso de tabaco, el código postal y la aseguradora, así que compare varias compañías antes de elegir una.
| Plan | Rango típico de prima mensual 2026 |
|---|
| Plan G | $120 a $400 |
| Plan N | $95 a $350 |
| Plan G de deducible alto | $40 a $90 |
| Plan A | $80 a $200 |
El Plan G de deducible alto tiene un deducible de $2,950 en 2026. Usted paga de su bolsillo todos los costos cubiertos por Medicare hasta alcanzar ese monto, y luego el plan cubre el resto de los beneficios del Plan G estándar por lo que queda del año. Es una opción de prima más baja para quienes quieren protección contra una cuenta catastrófica pero no necesitan cobertura desde el primer dólar.
El Plan N normalmente ahorra de $20 a $50 al mes en comparación con el Plan G, o alrededor de $240 a $600 al año, a cambio de los copagos pequeños y de no cubrir los cargos en exceso.
Cuándo inscribirse: la ventana de 6 meses que más importa
El momento en que usted actúa es la decisión más importante al comprar una póliza Medigap.
Usted tiene un Período de Inscripción Abierta de Medigap único de 6 meses que comienza el mes en que usted tiene 65 años o más y además está inscrito en la Parte B de Medicare. Durante esta ventana:
- Las aseguradoras deben venderle cualquier póliza que ofrezcan, sin importar su historial de salud
- No pueden cobrarle más ni negarle la cobertura por condiciones preexistentes
- Usted puede elegir cualquier aseguradora que venda en su estado basándose solo en el precio y el servicio
Esta ventana no se repite. Una vez que se cierra, las aseguradoras en la mayoría de los estados pueden usar evaluación médica, es decir que pueden cobrarle más, agregar períodos de espera por condiciones preexistentes o negarle una póliza directamente según su estado de salud.
Fuera de la ventana de inscripción abierta, la ley federal todavía garantiza derechos de emisión en situaciones específicas, más comúnmente si usted pierde la cobertura del empleador, si su plan Medicare Advantage se retira del área o si su aseguradora queda insolvente. En esos casos usted normalmente tiene 63 días desde la fecha en que termina su cobertura para comprar una póliza Medigap con protecciones de emisión garantizada.
Un número reducido de estados (entre ellos California, Nueva York y Connecticut) ofrecen protecciones adicionales de emisión garantizada durante todo el año o de forma anual, más allá del mínimo federal, así que revise las reglas de su estado antes de suponer que perdió su ventana.
Medigap vs. Medicare Advantage
Estos son los dos caminos que compiten para cubrir los huecos de Medicare Original, y funcionan de manera muy distinta.
| Característica | Medigap | Medicare Advantage |
|---|
| Prima mensual | Más alta (además de la prima de la Parte B) | A menudo $0, además de la prima de la Parte B |
| Restricciones de red | Ninguna, cualquier médico que acepte Medicare | Normalmente red HMO/PPO |
| Costos de su bolsillo | Bajos, predecibles | Los copagos y el coseguro varían según el plan |
| Beneficios adicionales (dental, vista) | No incluidos | A menudo incluidos |
| Cobertura de medicamentos con receta | Se necesita un plan aparte de la Parte D | Normalmente incluida |
| Cambiar más adelante | Puede aplicar evaluación médica | Ventana de inscripción anual |
Las personas que viajan con frecuencia, que quieren conservar a cualquier médico en todo el país o que quieren costos predecibles suelen preferir Medigap. Las personas enfocadas en primas mensuales más bajas y en extras incluidos como atención dental y de la vista suelen preferir Medicare Advantage.
Cómo solicitar una póliza Medigap
- Confirme que está inscrito en la Parte A y la Parte B de Medicare. No puede comprar Medigap sin ambas.
- Identifique su ventana de inscripción abierta. Anote la fecha en que comenzó su Parte B; su reloj de 6 meses arranca entonces.
- Compare letras de plan, no solo compañías. Como los beneficios están estandarizados, enfoque su comparación en la prima, la solidez financiera de la aseguradora y las opiniones de clientes.
- Pida cotizaciones de al menos 3 a 5 aseguradoras para la misma letra de plan, ya que los precios por una cobertura idéntica pueden variar en cientos de dólares al año.
- Solicite directamente con la aseguradora o a través de un agente con licencia. No existe un portal dedicado de "inscripción a Medigap" en Medicare.gov, las solicitudes se hacen con compañías de seguros privadas.
- Mantenga activa su cobertura actual hasta que su nueva póliza Medigap esté confirmada y vigente, para evitar quedarse sin cobertura.
Preguntas frecuentes
¿Cuál es la diferencia entre Medigap y Medicare Advantage?
Medigap es un suplemento que funciona junto con Medicare Original (Partes A y B) para pagar los huecos de la cobertura, sin restricciones de red de proveedores. Medicare Advantage es un plan privado que reemplaza por completo a Medicare Original, normalmente con una red, primas más bajas y beneficios adicionales incluidos como atención dental y de la vista.
¿Cuál es el mejor plan Medigap para 2026?
El Plan G se considera generalmente el mejor valor para una cobertura completa entre las personas recién elegibles para Medicare, ya que cubre todo excepto el deducible de $283 de la Parte B. El Plan N es una alternativa sólida de menor costo para quienes están dispuestos a pagar copagos pequeños a cambio de una prima mensual más baja.
¿Me pueden negar una póliza Medigap?
Sí, fuera de sus ventanas de emisión garantizada. Durante su Período de Inscripción Abierta de Medigap inicial de 6 meses, o durante un evento de emisión garantizada protegido a nivel federal, las aseguradoras no pueden negarle la cobertura ni cobrarle más por su salud. Fuera de esas ventanas, las aseguradoras en la mayoría de los estados pueden usar evaluación médica para negarle la cobertura o subirle la prima.
¿Cuánto cuesta el seguro de Suplemento de Medicare en 2026?
Los costos varían mucho según el plan, la edad y la ubicación. El Plan G normalmente va de $120 a $400 al mes, y el Plan N normalmente va de $95 a $350 al mes. Usted también seguirá pagando su prima de la Parte B, que es de $202.90 al mes en 2026 para la mayoría de las personas.
¿Medigap cubre medicamentos con receta?
No. Las pólizas Medigap no incluyen cobertura de medicamentos con receta. Usted necesita un plan independiente de Medicare Parte D para sus medicamentos, tenga o no una póliza Medigap.
¿Puedo cambiar de plan Medigap más adelante?
Sí, pero una vez que se cierra su ventana inicial de inscripción abierta, cambiar normalmente exige pasar una evaluación médica, a menos que usted califique para un derecho de emisión garantizada. Algunas aseguradoras ofrecen períodos de "prueba libre" de 30 días cuando usted cambia por primera vez, lo que le permite probar una póliza nueva mientras conserva temporalmente la anterior.
¿Todos los planes Medigap cuestan lo mismo para la misma letra?
No. Aunque los beneficios de una letra de plan determinada (como el Plan G) son idénticos entre aseguradoras, las primas por esa misma cobertura pueden variar en cientos de dólares al año según la compañía, así que conviene comparar varias cotizaciones antes de inscribirse.
