Si su edad de jubilación completa es 67 años, la edad de punto de equilibrio del Seguro Social es de unos 78 años y 8 meses al comparar reclamar a los 62 con reclamar a los 67, unos 80 años y 5 meses para 62 vs 70, y unos 82 años y 6 meses para 67 vs 70. La edad de punto de equilibrio es el momento en que los cheques más grandes que recibe por esperar suman lo mismo que los cheques más pequeños que habría cobrado por empezar antes. Si vive más allá de esa edad, esperar le pagó más en total. Si fallece antes, reclamar temprano le pagó más. Estas edades son iguales sin importar el monto de su beneficio, porque los cheques tempranos y tardíos son porcentajes fijos del mismo beneficio completo.
Todas las personas nacidas en 1960 o después tienen una edad de jubilación completa de 67 años, y a noviembre de 2026 eso incluye a todos los que todavía no la han alcanzado. Las cifras de abajo usan esa edad. Vienen de las reglas de reducción y de créditos por jubilación aplazada de la Administración del Seguro Social (SSA, por sus siglas en inglés), en 20 CFR 404.410 y 404.313. Nuestra tabla de la edad de jubilación completa muestra la edad para cada año de nacimiento.
Edades de punto de equilibrio para cada par de edades
Esta tabla supone una edad de jubilación completa de 67 años, sin impuestos, y que usted gasta cada cheque en lugar de invertirlo. Las edades están redondeadas al mes más cercano.
| Reclamar temprano a los | Reclamar más tarde a los | Cheque temprano (porcentaje del beneficio completo) | Cheque más tarde | Edad de punto de equilibrio |
|---|
| 62 | 64 | 70% | 80% | Unos 78 |
| 62 | 65 | 70% | 86.7% | Unos 77 y 7 meses |
| 62 | 67 | 70% | 100% | Unos 78 y 8 meses |
| 62 | 70 | 70% | 124% | Unos 80 y 5 meses |
| 65 | 67 | 86.7% | 100% | Unos 80 |
| 65 | 70 | 86.7% | 124% | Unos 81 y 7 meses |
| 66 | 67 | 93.3% | 100% | Unos 81 |
| 67 | 70 | 100% | 124% | Unos 82 y 6 meses |
| 68 | 70 | 108% | 124% | Unos 83 y 6 meses |
Hay dos patrones claros. Primero, todas las edades de punto de equilibrio quedan entre 77 y 84 años. Segundo, cuanto más tardío es el par, más tardío es el punto de equilibrio, porque cada año adicional de espera después de los 67 tiene que compensar un cheque más grande al que usted renuncia.
De dónde salen los porcentajes
La SSA fija su beneficio completo, llamado su monto de seguro primario, a la edad de jubilación completa. Reclamar a cualquier otra edad lo cambia según una regla fija.
| Edad al reclamar | Beneficio como porcentaje del monto completo | Cambio |
|---|
| 62 | 70% | Recorte de 30% |
| 63 | 75% | Recorte de 25% |
| 64 | 80% | Recorte de 20% |
| 65 | 86.7% | Recorte de 13.3% |
| 66 | 93.3% | Recorte de 6.7% |
| 67 | 100% | Ninguno |
| 68 | 108% | Aumento de 8% |
| 69 | 116% | Aumento de 16% |
| 70 | 124% | Aumento de 24% |
Reclamar temprano. Su beneficio baja 5/9 de 1% por cada uno de los primeros 36 meses antes de la edad de jubilación completa, y 5/12 de 1% por cada mes después de esos 36. De los 62 a los 67 hay 60 meses, así que el recorte es 36 x 5/9% (20%) más 24 x 5/12% (10%), un total de 30%. El recorte dura toda la vida. La guía del Seguro Social a los 62 explica con más detalle lo que esa reducción significa mes a mes.
Reclamar más tarde. Para cualquier persona nacida en 1943 o después, cada mes que espera después de la edad de jubilación completa agrega un crédito por jubilación aplazada de 2/3 de 1%, es decir, 8% al año. Los créditos se detienen a los 70, así que no se gana nada por esperar más.
Cómo calcular su propia edad de punto de equilibrio
Puede hacerlo con lápiz y papel. Necesita dos montos mensuales, uno para cada edad que está comparando.
- Busque su beneficio completo. Inicie sesión en su cuenta my Social Security en ssa.gov/myaccount. Su estado de cuenta muestra su beneficio mensual estimado a los 62, a la edad de jubilación completa y a los 70, según su historial real de ganancias.
- Sume lo que cobra por reclamar temprano. Multiplique el cheque mensual temprano por la cantidad de meses entre las dos edades. Esa es la ventaja inicial.
- Calcule la diferencia mensual. Reste el cheque temprano del cheque más tardío.
- Divida. La ventaja inicial dividida entre la diferencia mensual le da la cantidad de meses, después de la edad más tardía, que se necesitan para alcanzarla.
- Súmelo a la edad más tardía. Esa es su edad de punto de equilibrio.
La fórmula en una línea:
Meses para llegar al punto de equilibrio después del inicio más tardío = (meses entre las dos edades x cheque temprano) / (cheque más tardío menos cheque temprano)
Como la ventaja inicial y la diferencia aumentan en proporción a su beneficio completo, el monto en dólares se cancela. Por eso una persona con un beneficio completo de $1,200 y otra con un beneficio completo de $3,500 tienen la misma edad de punto de equilibrio para el mismo par de edades.
Ejemplo resuelto: beneficio completo de $2,000
María nació en 1964, así que su edad de jubilación completa es 67 años. Su estado de cuenta muestra un beneficio completo de $2,000 al mes.
| Edad al reclamar | Cheque mensual | Total a los 75 | Total a los 80 | Total a los 85 | Total a los 90 |
|---|
| 62 | $1,400 | $218,400 | $302,400 | $386,400 | $470,400 |
| 67 | $2,000 | $192,000 | $312,000 | $432,000 | $552,000 |
| 70 | $2,480 | $148,800 | $297,600 | $446,400 | $595,200 |
Los totales no incluyen los ajustes por costo de vida (COLA, por sus siglas en inglés), los impuestos ni las primas de Medicare, y cuentan los cheques desde el cumpleaños en que reclama hasta el cumpleaños indicado.
62 vs 67. Si María empieza a los 62, cobra $1,400 durante 60 meses antes de cumplir 67, una ventaja inicial de $84,000. Esperar le da $600 más al mes. $84,000 dividido entre $600 es 140 meses, o 11 años y 8 meses. Si se suma eso a 67, la edad de punto de equilibrio es de unos 78 años y 8 meses.
62 vs 70. Empezar a los 62 le da 96 meses de $1,400 antes de los 70, una ventaja inicial de $134,400. Esperar a los 70 le da $1,080 más al mes. $134,400 dividido entre $1,080 son unos 124 meses, o 10 años y 4 meses. La edad de punto de equilibrio es de unos 80 años y 5 meses.
67 vs 70. Empezar a los 67 le da 36 meses de $2,000 antes de los 70, una ventaja inicial de $72,000. Esperar a los 70 agrega $480 al mes. $72,000 dividido entre $480 es 150 meses, o 12 años y 6 meses. La edad de punto de equilibrio es de unos 82 años y 6 meses.
A los 90, la diferencia es grande. Esperar a los 70 ha pagado unos $124,800 más que reclamar a los 62. A los 75, reclamar a los 62 todavía lleva unos $69,600 de ventaja sobre esperar a los 70.
Qué cambia el cálculo
La edad de punto de equilibrio simple es un punto de partida. Varios factores de la vida real la mueven.
Ajustes por costo de vida
La SSA agrega un COLA a todos los beneficios cada año. El COLA para 2027 es de 3.6%, pagado a partir de los cheques de enero de 2027. Su beneficio completo también recibe los COLA desde el año en que cumple 62, aunque todavía no haya reclamado, así que esperar no significa perderlos. Como un COLA sube el cheque temprano y el tardío en el mismo porcentaje, no cambia la edad de punto de equilibrio medida en dólares de hoy. Sí hace que la diferencia en dólares entre los cheques crezca cada año.
Invertir los cheques tempranos
Si usted ahorraría o invertiría los cheques tempranos en lugar de gastarlos, la edad de punto de equilibrio se mueve más tarde, porque la ventaja inicial genera rendimiento. Con el mismo ejemplo de $2,000:
| Comparación | Sin rendimiento | 2% al año después de inflación | 3% al año después de inflación |
|---|
| 62 vs 67 | Unos 78 y 8 meses | Unos 81 | Unos 82 y 9 meses |
| 62 vs 70 | Unos 80 y 5 meses | Unos 82 y 9 meses | Unos 84 y 5 meses |
| 67 vs 70 | Unos 82 y 6 meses | Unos 84 y 11 meses | Unos 86 y 7 meses |
Estas cifras son ilustraciones, no un pronóstico del rendimiento de ninguna inversión.
Trabajar antes de la edad de jubilación completa
Si reclama temprano y sigue trabajando, la prueba de ingresos puede retener parte de sus cheques. Para 2027, la SSA retiene $1 por cada $2 que gane por encima de $25,560 al año. En el año en que alcanza la edad de jubilación completa, el límite es de $67,920, con $1 retenido por cada $3 por encima, contando solo las ganancias antes del mes en que alcanza esa edad. Para 2026 los límites son $24,480 y $65,160. Los meses retenidos se le devuelven a la edad de jubilación completa, lo que sube su cheque desde entonces, pero reclamar a los 62 mientras gana un salario completo a menudo le da mucho menos de la ventaja inicial que supone el cálculo del punto de equilibrio. Nuestra guía del límite de ingresos explica la retención.
Impuestos
Hasta el 85% de su Seguro Social puede ser ingreso sujeto a impuestos federales, según sus otros ingresos. Reclamar temprano mientras todavía tiene sueldo o retiros grandes de cuentas de jubilación puede hacer que más de su beneficio se cuente como ingreso sujeto a impuestos. Algunas personas aplazan el Seguro Social y usan primero sus ahorros, lo que puede bajar los impuestos más adelante. Vea ¿El Seguro Social paga impuestos? para conocer los umbrales.
Parejas casadas y beneficios de sobreviviente
Para una pareja casada, la edad de punto de equilibrio del cónyuge que ganaba más depende en realidad de la vida más larga de los dos. Cuando uno de los cónyuges fallece, el sobreviviente puede quedarse con el más alto de los dos cheques, y eso incluye los créditos por jubilación aplazada que el cónyuge que ganaba más acumuló al esperar. Si el cónyuge que ganaba más reclamó a los 62, el cheque del sobreviviente generalmente se limita al monto más alto entre el reducido que recibía el fallecido o el 82.5% del beneficio completo del fallecido. Una esposa que vive diez años más que su esposo recibe el beneficio de la espera de él durante todo ese tiempo.
Los beneficios de cónyuge funcionan de otra forma. Un cónyuge puede recibir hasta el 50% del beneficio completo del trabajador a la edad de jubilación completa del cónyuge, pero los beneficios de cónyuge no ganan créditos por jubilación aplazada, así que el cónyuge no gana nada por esperar después de su edad de jubilación completa para ese beneficio. La guía de beneficios de cónyuge explica los detalles.
Salud e historial familiar
La edad de punto de equilibrio solo es útil junto a un cálculo realista de cuánto tiempo va a vivir. La calculadora de expectativa de vida de la SSA en ssa.gov/oact/population/longevity.html da un promedio según su sexo y fecha de nacimiento. Su propia salud, su historial familiar y sus hábitos importan más que el promedio. Una persona con una enfermedad grave a los 62 tiene un cálculo muy distinto al de alguien sano que no fuma y cuyos padres vivieron hasta los 90.
Cuándo suele convenir reclamar temprano
- Necesita el ingreso ahora para pagar el alquiler, la comida o las cuentas médicas, y la alternativa es endeudarse.
- Su salud es mala, o tiene una condición que acorta la expectativa de vida.
- Es soltero o soltera, sin un cónyuge que más adelante pueda depender de su beneficio de sobreviviente.
- Ya dejó de trabajar, así que la prueba de ingresos no retendrá sus cheques.
Si dejó de trabajar por una condición de salud antes de la edad de jubilación completa, primero revise si califica para beneficios por incapacidad. El SSDI (Seguro por Incapacidad del Seguro Social) paga el monto completo de su beneficio sin el recorte por reclamar temprano, y luego se convierte en jubilación a la edad de jubilación completa por el mismo monto. Nuestra calculadora de SSDI estima un cheque por incapacidad, y la página sobre la conversión de SSDI a jubilación explica el cambio.
Cuándo suele convenir esperar
- Está sano o sana y en su familia la gente suele vivir hasta finales de los 80 o más.
- Es el cónyuge que gana más en una pareja casada, así que su espera protege a un cónyuge sobreviviente.
- Todavía trabaja y gana bastante más que el límite de la prueba de ingresos.
- Tiene ahorros o una pensión que pueden cubrir sus cuentas durante algunos años.
No tiene que escoger solo 62, 67 o 70. Puede empezar en cualquier mes entre los 62 y los 70, y la reducción o el crédito se calcula por mes. Si ya reclamó temprano, puede suspender sus beneficios al alcanzar la edad de jubilación completa y ganar créditos por jubilación aplazada hasta los 70, aunque suspenderlos también detiene los cheques que se pagan a sus familiares con base en su historial.
Cómo solicitar cuando decida
- Revise su historial. Revise el historial de ganancias en su estado de cuenta my Social Security y reporte los años que falten antes de solicitar.
- Escoja un mes de inicio. Puede solicitar hasta cuatro meses antes de la fecha en que quiere que empiecen sus beneficios.
- Solicite en línea en ssa.gov/retirement, o llame a la SSA al 1-800-772-1213. También puede ir a una oficina local con cita.
- Planifique Medicare por separado. Para la mayoría de las personas Medicare empieza a los 65, sin importar cuándo reclame el Seguro Social. Si no está cobrando el Seguro Social a los 65, debe inscribirse usted mismo en Medicare durante su período de siete meses para evitar una multa por inscripción tardía que dura toda la vida.
Preguntas frecuentes
¿Cuál es la edad de punto de equilibrio del Seguro Social entre 62 y 70?
Con una edad de jubilación completa de 67 años, la edad de punto de equilibrio entre reclamar a los 62 y a los 70 es de unos 80 años y 5 meses. Antes de esa edad, reclamar a los 62 ha pagado más en total. Después, esperar a los 70 ha pagado más, y la ventaja crece cada mes que usted vive.
¿Cuál es la edad de punto de equilibrio entre 62 y 67?
Unos 78 años y 8 meses. Reclamar a los 62 le da 60 meses de cheques al 70% de su beneficio completo antes de los 67. Esperar a los 67 le da 30% más cada mes, y ese cheque más grande tarda unos 11 años y 8 meses en alcanzarlo.
¿Cuál es la edad de punto de equilibrio entre 67 y 70?
Unos 82 años y 6 meses. Esperar de los 67 a los 70 significa renunciar a 36 meses de cheques a cambio de un cheque 24% más grande, y ese cheque más grande tarda unos 12 años y medio en compensar la diferencia.
¿El monto de mi beneficio cambia la edad de punto de equilibrio?
No. Los cheques temprano y tardío son porcentajes del mismo beneficio completo, así que el monto en dólares se cancela en el cálculo. Un beneficio completo de $1,000 y uno de $3,000 tienen la misma edad de punto de equilibrio para el mismo par de edades, siempre que la edad de jubilación completa sea la misma.
¿Los COLA cambian la edad de punto de equilibrio?
No cuando se mide en dólares de hoy. Un COLA sube los cheques temprano y tardío en el mismo porcentaje. El COLA de 2027 es de 3.6%. Su beneficio completo también recibe los COLA desde los 62 aunque no haya reclamado, así que aplazar no le hace perder ningún COLA.
¿Hay una calculadora oficial de punto de equilibrio de la SSA?
La SSA no ofrece una calculadora dedicada al punto de equilibrio. Sí muestra su beneficio estimado a los 62, a la edad de jubilación completa y a los 70 en su cuenta my Social Security. Use esos tres números con la fórmula de arriba para encontrar sus propias edades de punto de equilibrio.
¿Debo esperar después de los 70 para reclamar?
No. Los créditos por jubilación aplazada se detienen a los 70, así que cada mes que espere después de eso es un mes de cheques que no recibe. Si no ha solicitado a los 70, solicite entonces. La SSA puede pagar hasta seis meses de beneficios retroactivos después de la edad de jubilación completa si solicita tarde.
¿Qué pasa si ya reclamé a los 62?
Puede retirar su solicitud dentro de los 12 meses después de empezar, pero debe devolver todo lo que usted y su familia recibieron. Después de eso, puede suspender su beneficio a la edad de jubilación completa y ganar 8% al año en créditos por jubilación aplazada hasta los 70.
La edad correcta para reclamar depende de su salud, su matrimonio, su trabajo y sus otros ahorros, no solo de una edad de punto de equilibrio. Para los montos máximos a cada edad, vea el beneficio máximo del Seguro Social para 2027, y para todo lo que cambia en enero, vea los cambios del Seguro Social para 2027.
