Un acuerdo estructurado puede terminar su elegibilidad para SSI (Seguridad de Ingreso Suplementario) en el momento en que un pago llega a su cuenta bancaria, porque SSI cuenta tanto los ingresos como los recursos frente a límites estrictos ($2,000 para una persona, $3,000 para una pareja en 2026). SSDI (Seguro por Incapacidad del Seguro Social) funciona de otra manera: no está basado en ingresos, pero un acuerdo de suma global de un reclamo de compensación laboral todavía puede activar una reducción de beneficios. Medicaid, en la mayoría de los estados, sigue reglas parecidas a las de SSI. La buena noticia es que los fideicomisos para necesidades especiales, las cuentas ABLE y los calendarios de pago bien estructurados pueden proteger la elegibilidad para los tres programas si se establecen correctamente, idealmente antes de que se finalice el acuerdo.
Acuerdos Estructurados vs. Pagos de Suma Global
Un acuerdo estructurado es un convenio negociado, que normalmente surge de un caso de lesiones personales, compensación laboral o negligencia médica, en el que el demandado (o su aseguradora) paga el acuerdo a lo largo del tiempo mediante una anualidad en lugar de todo de una vez. Los pagos pueden llegar mensualmente, anualmente o en montos globales programados a lo largo de años o décadas.
La alternativa, un acuerdo de suma global, entrega la indemnización completa en un solo pago. Ambas formas pueden afectar los beneficios del gobierno, pero se relacionan con las reglas de SSI, SSDI y Medicaid de maneras distintas, y la forma en que se estructura un acuerdo puede determinar si usted conserva sus beneficios o los pierde.
Cómo Trata SSI los Pagos de Acuerdos Estructurados
SSI es un programa basado en la necesidad, administrado por la Administración del Seguro Social, para personas con ingresos y recursos limitados que son mayores, ciegas o tienen una discapacidad. Como SSI está basado en ingresos, tanto el dinero que usted recibe como el dinero que tiene ahorrado cuentan en su contra.
Conteo de Ingresos
Cada pago de acuerdo estructurado que usted recibe en un mes determinado generalmente cuenta como ingreso no derivado del trabajo para la Administración del Seguro Social, a menos que pase por un fideicomiso que califique. El ingreso no derivado del trabajo reduce su pago de SSI dólar por dólar después de una pequeña exclusión, y un pago lo suficientemente grande puede eliminar por completo su cheque mensual de SSI de ese mes.
Conteo de Recursos
Si usted recibe una suma global, o si los pagos del acuerdo se acumulan en una cuenta bancaria común después del fin de mes, ese dinero cuenta como un recurso. Exceder el límite de recursos aunque sea por un dólar en el primer momento de un mes calendario lo hace no elegible para SSI durante todo ese mes.
| Límite de Recursos de SSI (2026) | Monto |
|---|
| Persona sola | $2,000 |
| Pareja casada | $3,000 |
| Saldo de cuenta ABLE excluido hasta | $100,000 |
Cómo Trata SSDI los Acuerdos Estructurados
SSDI es un beneficio ganado con base en su historial laboral y sus contribuciones de impuestos sobre la nómina, no en sus ingresos ni bienes. Recibir un acuerdo, estructurado o de suma global, de una demanda por lesiones personales no relacionada con el trabajo no afecta la elegibilidad ni el monto del pago de SSDI.
La excepción es la compensación laboral y otros beneficios públicos por discapacidad. La ley federal exige que los pagos combinados de SSDI y compensación laboral no superen el 80% de sus ingresos promedio previos a la discapacidad. Si un acuerdo de suma global de compensación laboral lo empuja por encima de ese tope, la Administración del Seguro Social aplica una reducción que disminuye su pago mensual de SSDI.
Reducir la Compensación con un Acuerdo Estructurado
Los abogados que manejan casos de compensación laboral a menudo recomiendan estructurar el acuerdo para repartir los pagos a lo largo de su expectativa de vida en lugar de tomar una sola suma global. Cuando el acuerdo se prorratea a lo largo de más meses, el equivalente mensual usado en el cálculo de la reducción disminuye, lo que puede reducir o eliminar la reducción de SSDI. La redacción exacta del convenio de acuerdo, incluida la forma en que se asignan los honorarios legales y los gastos médicos futuros, afecta cómo la SSA (Administración del Seguro Social) calcula el monto prorrateado, así que este no es un paso para dar sin un abogado con experiencia tanto en compensación laboral como en derecho del Seguro Social.
Cómo Trata Medicaid los Acuerdos Estructurados
Las reglas de elegibilidad de Medicaid varían según el estado y la categoría de elegibilidad, pero la mayoría de las vías sin expansión y el Medicaid de cuidado a largo plazo usan pruebas de ingresos y bienes parecidas a las de SSI. En los estados con expansión, el Medicaid basado en el Ingreso Bruto Ajustado Modificado (MAGI) cuenta la mayoría de los ingresos del acuerdo en el mes en que se reciben, pero generalmente no cuenta los recursos de suma global de la misma forma que SSI, ya que el Medicaid MAGI no tiene prueba de bienes para la mayoría de los adultos.
Para el Medicaid de cuidado a largo plazo y las categorías de Medicaid para personas mayores y con discapacidad, normalmente importan tanto los ingresos como los bienes. Un pago mensual de acuerdo estructurado puede empujarlo por encima del límite de ingresos en cualquier mes en que lo reciba. Un acuerdo de suma global puede empujarlo por encima del límite de bienes si no se gasta o se protege antes del fin del mes en que se recibe.
| Programa | ¿Prueba de Ingresos? | ¿Prueba de Bienes? | Riesgo del Acuerdo Estructurado |
|---|
| SSI | Sí | Sí | Alto, cuentan tanto ingresos como recursos |
| SSDI | No | No | Bajo, salvo que aplique la reducción por compensación laboral |
| Medicaid (MAGI/expansión de ACA) | Sí | No | Moderado, solo ingresos |
| Medicaid (mayores/discapacidad/cuidado a largo plazo) | Sí | Sí | Alto, parecido a SSI |
Formas de Proteger sus Beneficios
Fideicomisos para Necesidades Especiales
Un fideicomiso para necesidades especiales de primera parte bien redactado, a veces llamado fideicomiso (d)(4)(A), puede guardar los fondos de un acuerdo estructurado sin que cuenten como recurso para SSI o Medicaid. Los pagos hechos desde el fideicomiso directamente al beneficiario en efectivo generalmente cuentan como ingreso, pero los pagos hechos en beneficio de la persona (renta, costos médicos no cubiertos por otro lado y otros gastos que califiquen) pueden no contar, o contar solo parcialmente según el tipo de gasto. En la mayoría de los casos, estos fideicomisos requieren que el beneficiario sea menor de 65 años cuando se establece el fideicomiso, y Medicaid debe ser reembolsado con los bienes restantes del fideicomiso después del fallecimiento del beneficiario.
Fideicomisos Colectivos
Un fideicomiso colectivo (d)(4)(C) es administrado por una organización sin fines de lucro que junta fondos de muchos beneficiarios para fines de inversión, manteniendo cuentas separadas para cada persona. Los fideicomisos colectivos pueden aceptar fondos de acuerdos estructurados y a veces se usan cuando el monto del acuerdo es demasiado pequeño para justificar el costo de establecer un fideicomiso individual para necesidades especiales.
Cuentas ABLE
Una cuenta ABLE le permite a una persona que quedó discapacitada antes de los 46 años ahorrar dinero en una cuenta con ventajas fiscales sin que cuente contra el límite de recursos de SSI, hasta un saldo de $100,000. En 2026, se pueden depositar hasta $19,000 en contribuciones ordinarias al año, más montos adicionales si el beneficiario trabaja y no participa en un plan de jubilación. Los pagos de acuerdos estructurados pueden dirigirse a una cuenta ABLE, aunque los límites anuales de contribución significan que esto normalmente funciona mejor para pagos periódicos pequeños que para sumas globales grandes.
Plan para Lograr la Autosuficiencia (PASS)
Un PASS es un plan escrito aprobado por la SSA que le permite a una persona con discapacidad apartar ingresos o recursos para alcanzar una meta laboral específica, como abrir un negocio, comprar equipo o pagar la educación y capacitación necesarias para volver a trabajar. El dinero y los recursos apartados bajo un PASS aprobado no cuentan para los límites de recursos ni de ingresos de SSI mientras el plan esté vigente.
El Momento de Estructurar el Acuerdo
Negociar el acuerdo mismo, antes de que se finalice, da la mayor flexibilidad. Estructurar los pagos para que fluyan directamente a un fideicomiso para necesidades especiales desde el principio, en lugar de ir primero a la persona, evita que el fideicomiso se trate como una conversión de recursos que podría activar una penalidad por transferencia. Una vez que un acuerdo se finaliza y se paga directamente a una persona, moverlo a un fideicomiso después es más complicado y puede que no proteja del todo los meses anteriores de elegibilidad.
Pasos a Seguir Antes o Después de un Acuerdo
- Hable con un planificador de acuerdos o un abogado de derecho de adultos mayores antes de firmar. La estructura del convenio, suma global frente a pagos periódicos, y cualquier lenguaje de fideicomiso deben quedar definidos antes de que se finalice el acuerdo.
- Considere un fideicomiso para necesidades especiales si usted recibe SSI o Medicaid. Esta es la protección más común para beneficiarios menores de 65 años.
- Abra una cuenta ABLE si califica (inicio de la discapacidad antes de los 46 años). Esto protege ahorros de hasta $100,000 sin la carga administrativa de un fideicomiso.
- Reporte el acuerdo a la Administración del Seguro Social sin demora. No reportar cambios de ingresos o recursos dentro del plazo requerido puede resultar en sobrepagos que hay que devolver, además de posibles penalidades.
- Pregunte a su abogado de compensación laboral sobre el lenguaje de reducción de SSDI si aplica. Esto importa solo si usted recibe tanto compensación laboral como SSDI.
- Revise de nuevo su categoría de elegibilidad de Medicaid. El Medicaid MAGI y el Medicaid para mayores y personas con discapacidad tienen reglas distintas, y el impacto de su acuerdo depende de qué categoría le aplique.
Preguntas Frecuentes
¿Un acuerdo estructurado cuenta como ingreso para SSI?
Sí, en la mayoría de los casos. Cada pago periódico que usted recibe generalmente cuenta como ingreso no derivado del trabajo para SSI en el mes en que se recibe, a menos que el pago pase por un fideicomiso para necesidades especiales que califique o se use para fines específicos excluidos.
¿Un acuerdo de suma global detendrá mis pagos de SSI?
Puede hacerlo. Si la suma global, combinada con sus otros recursos contables, supera los $2,000 para una persona o los $3,000 para una pareja al inicio de cualquier mes, usted queda no elegible para SSI ese mes hasta que el recurso se gaste o se proteja.
¿Un acuerdo por lesiones personales afecta SSDI?
No, no directamente. SSDI no está basado en ingresos, así que los ingresos y recursos de un acuerdo por lesiones personales no relacionado con su trabajo no afectan su pago mensual de SSDI ni su elegibilidad.
¿Un acuerdo estructurado puede reducir la compensación laboral que se descuenta de SSDI?
Sí. Repartir un acuerdo de compensación laboral a lo largo de su expectativa de vida, en lugar de tomarlo como suma global, puede bajar el equivalente mensual que el Seguro Social usa para calcular la reducción, lo que puede disminuir o eliminar la rebaja a su pago de SSDI.
¿Puedo poner el dinero de un acuerdo estructurado en un fideicomiso para conservar mis beneficios?
Sí. Un fideicomiso para necesidades especiales de primera parte o un fideicomiso colectivo puede guardar los fondos del acuerdo sin que cuenten como recurso para SSI o Medicaid, siempre que el fideicomiso cumpla con los requisitos federales, incluida una disposición de reembolso a Medicaid después del fallecimiento del beneficiario.
¿Qué pasa si no reporto mi acuerdo al Seguro Social?
Los ingresos o recursos no reportados pueden llevar a una determinación de sobrepago, que le exige devolver beneficios para los que no era elegible, y en algunos casos a penalidades o a un período de no elegibilidad. Reporte cualquier acuerdo a la Administración del Seguro Social en cuanto lo reciba o en cuanto se finalice el convenio.
¿Las cuentas ABLE funcionan para pagos de acuerdos estructurados?
Sí pueden, dentro de los límites anuales de contribución. En 2026, normalmente se pueden depositar hasta $19,000 al año en una cuenta ABLE desde cualquier fuente, incluidos pagos de acuerdos estructurados, sin afectar la elegibilidad para SSI o Medicaid, siempre que el saldo total de la cuenta se mantenga por debajo de $100,000 para efectos de SSI.
