La mayoría de las personas mayores todavía pueden comprar un seguro de vida. Las personas de 50 y 60 y tantos años con una salud aceptable normalmente pueden obtener cobertura temporal o de vida entera después de una revisión de salud. Las personas de 70 y 80 y tantos años, o con problemas de salud graves, por lo general terminan con pólizas de vida entera más pequeñas, que a menudo se llaman seguros de gastos finales o de entierro, de aproximadamente $5,000 a $25,000 en las tablas de tarifas de muestra. Las pólizas de emisión garantizada aceptan casi a cualquier persona dentro de su rango de edad sin preguntas de salud, pero cuestan más y normalmente solo devuelven las primas si usted muere en los primeros dos años. El precio depende sobre todo de su edad al comprar, su salud y si fuma.
Esta guía cubre los principales tipos de póliza, costos mensuales de muestra por edad, quién califica para cada uno y cómo el seguro de vida afecta beneficios como el SSI y Medicaid. Es información general, no una recomendación de ninguna compañía ni plan, y ningún precio de abajo es una cotización.
Tipos de seguro de vida para personas mayores
El seguro de vida tiene dos formas básicas. El temporal lo cubre durante un número fijo de años y solo paga si usted muere durante ese tiempo. El permanente (vida entera y vida universal) lo cubre de por vida mientras pague, y normalmente acumula un valor en efectivo.
| Tipo | Cuánto dura | Preguntas de salud | Cobertura habitual para personas mayores | Acumula valor en efectivo | Para quién conviene |
|---|
| Seguro de vida temporal | 10, 15, 20 años o más | Sí, a menudo con examen | Desde $100,000 | No | Una hipoteca, un cónyuge que depende de su ingreso, deudas con fecha de término |
| Vida entera | De por vida | Sí | De $10,000 a $250,000 o más | Sí | Necesidad de por vida, dejar dinero a los herederos |
| Vida universal garantizada | Hasta una edad fija, a menudo de 90 a más de 100 | Sí | Desde $25,000 | Poco o nada | Cobertura de por vida a un precio menor que la vida entera |
| Gastos finales (emisión simplificada) | De por vida | Un cuestionario de salud corto, sin examen | Aproximadamente de $5,000 a $25,000 | Sí, poco | Gastos del funeral y cuentas finales |
| Emisión garantizada | De por vida | Ninguna | Aproximadamente de $5,000 a $25,000 | Sí, poco | Problemas de salud graves que descartan otras opciones |
| Cobertura grupal o del empleador | Mientras trabaja, a veces después | Por lo general ninguna | A menudo de 1 a 2 veces el salario | No | Cobertura a corto plazo mientras sigue empleado |
Seguro de vida temporal
El temporal es la forma más barata de comprar un beneficio por fallecimiento grande, pero el precio sube rápido con la edad. Muchas compañías dejan de vender plazos largos a medida que usted envejece. A una persona de 75 años quizás solo le ofrezcan un plazo de 10 años, si es que le ofrecen algo. El temporal tiene sentido cuando la necesidad tiene fecha de término: una hipoteca que se terminará de pagar, o un cónyuge que necesita reemplazar su pensión o su sueldo por un número fijo de años.
Seguro de vida entera
Las primas de vida entera se mantienen iguales y la cobertura dura toda su vida. Parte de lo que usted paga acumula valor en efectivo, que puede usar como garantía para un préstamo o recibir si cancela la póliza. Ese valor en efectivo importa si alguna vez solicita SSI o Medicaid (vea la sección de beneficios más abajo).
Seguro de gastos finales y de entierro
"Gastos finales" y "seguro de entierro" son nombres comerciales para pólizas pequeñas de vida entera. Están pensadas para pagar un funeral, cuentas médicas y otros gastos finales. La mayoría usa un cuestionario de salud corto sin examen médico. El beneficio por fallecimiento se le paga en efectivo a su beneficiario, quien puede gastarlo en cualquier cosa, no solo en el funeral.
Seguro de vida de emisión garantizada
Las pólizas de emisión garantizada no hacen preguntas de salud. Si usted está dentro del rango de edad de la compañía, lo aceptan. La desventaja es un beneficio por fallecimiento escalonado: si usted muere por causas naturales durante más o menos los primeros dos años, la póliza normalmente devuelve las primas que pagó más algo de interés, no la cantidad completa. Las muertes por accidente a menudo se cubren completas desde el primer día. Revise el periodo de espera exacto en la póliza, porque cambia según la compañía.
Costos por edad: primas mensuales de muestra
Cada aseguradora fija los precios del seguro de vida, y estos cambian según el estado, el sexo, la salud y el uso de tabaco, así que no existe una lista oficial nacional de precios para las pólizas privadas. La tabla de abajo muestra tarifas de muestra publicadas por el corredor Policygenius, con ilustraciones del 12 de septiembre de 2024, para no fumadores. Muestran cómo sube el costo con la edad. No son cotizaciones, y su precio será diferente.
| Edad al comprar | Temporal a 15 años, $100,000 | Vida entera, $10,000 | Gastos finales, $10,000 |
|---|
| 60 | $53 | $49 | $42 |
| 65 | $88 | $61 | $52 |
| 70 | $162 | $81 | $67 |
| 75 | $314 | $107 | $90 |
| 80 | No se muestra | $149 | $127 |
Fuente: tarifas de muestra de Policygenius, ilustraciones de septiembre de 2024, no fumadores, mensuales. Las tarifas cambian según la aseguradora, la categoría de salud y el estado.
Algunos patrones se repiten entre compañías:
- Cada año que espera cuesta dinero. Los precios se basan en su edad al solicitar, así que comprar a los 65 en vez de a los 70 le asegura una prima más baja en las pólizas permanentes.
- El temporal es el que más rápido se encarece. En la muestra de arriba, $100,000 de temporal a 15 años cuestan unas seis veces más a los 75 que a los 60.
- Los fumadores pagan mucho más. El uso de tabaco es uno de los factores de precio más importantes.
- La emisión garantizada cuesta más que la emisión simplificada por la misma cobertura, porque la aseguradora no revisa su salud.
Ejemplo oficial: tarifas del seguro de vida del VA
La única lista de precios de seguro de vida para personas mayores que publica una agencia del gobierno es la del VA (Departamento de Asuntos de Veteranos). El Seguro de Vida de Asuntos de Veteranos (VALife) es un seguro de vida entera de aceptación garantizada para veteranos con una calificación de discapacidad relacionada con el servicio, incluida una calificación de 0%. Estas son las tarifas mensuales del VA, según la edad al solicitar, tal como aparecen en VA.gov (página actualizada el 13 de octubre de 2026):
| Edad al solicitar | Cobertura de $10,000 | Cobertura de $40,000 |
|---|
| 50 | $32.50 | $130.00 |
| 55 | $40.10 | $160.40 |
| 60 | $50.00 | $200.00 |
| 65 | $62.00 | $248.00 |
| 70 | $78.00 | $312.00 |
| 75 | $99.50 | $398.00 |
| 80 | $127.50 | $510.00 |
El VA dice que la prima nunca sube mientras usted mantenga la póliza. Si han pasado más de 6 meses desde su último cumpleaños, el VA lo califica como si tuviera un año más.
Quién califica para un seguro de vida siendo una persona mayor
Cada compañía fija sus propios límites de edad y reglas de salud. En general:
| Su situación | Lo que normalmente puede comprar |
|---|
| De 50 a mediados de los 60, buena salud | Temporal, vida entera, vida universal garantizada, todas con evaluación completa |
| De finales de los 60 a los 70, con condiciones controladas (presión arterial, colesterol, diabetes tipo 2) | Temporal más corto, vida entera, gastos finales de emisión simplificada |
| 80 y tantos | Principalmente gastos finales y emisión garantizada, en cantidades más pequeñas |
| Enfermedad grave reciente (tratamiento reciente de cáncer, insuficiencia cardíaca, diálisis, diagnóstico terminal) | Por lo general solo emisión garantizada, con un periodo de espera |
| Veterano con cualquier calificación del VA relacionada con el servicio, de 80 años o menos | VALife, hasta $40,000 |
Lo que revisan las aseguradoras
- La edad al solicitar
- El historial de salud: diagnósticos, hospitalizaciones en los últimos años, medicamentos
- El uso de tabaco y nicotina
- La estatura y el peso
- Los registros de recetas y médicos, que muchas aseguradoras revisan en bases de datos aunque no haya examen
- El historial de manejo y los pasatiempos peligrosos, para pólizas más grandes
Conteste con honestidad las preguntas de salud. La mayoría de las pólizas tienen un periodo de impugnación, normalmente los primeros dos años, durante el cual la aseguradora puede revisar la solicitud después de una muerte y negar el reclamo si encuentra un dato falso.
Elegibilidad para VALife en detalle
Las reglas del VA, según VA.gov:
- 80 años o menos: es elegible con una calificación de discapacidad relacionada con el servicio de cualquier porcentaje, incluido 0%. No hay fecha límite para solicitar después de recibir la calificación.
- 81 años o más: es elegible solo si solicitó la compensación por discapacidad antes de cumplir 81, recibió la calificación después de cumplir 81 y solicita VALife dentro de los 2 años siguientes al aviso de la calificación.
- Cobertura: hasta $40,000, en incrementos de $10,000. Sin preguntas de salud.
- Periodo de espera: la cobertura completa empieza 2 años después de solicitar. Si usted muere durante esos 2 años, el VA les paga a sus beneficiarios las primas que pagó más intereses (4.23% por una muerte en 2026).
- Sin préstamos y sin exención de primas. El valor en efectivo empieza a acumularse 2 años después de la aprobación.
Si usted es veterano y todavía no tiene una calificación, obtenerla es el primer paso. Incluso una calificación de 0% le da acceso a VALife.
Cómo el seguro de vida afecta el SSI, Medicaid y SNAP
Si usted recibe, o podría solicitar, un beneficio basado en sus recursos, el tipo de póliza que tiene importa.
| Programa | Seguro de vida temporal | Vida entera u otra póliza con valor en efectivo |
|---|
| SSI (Seguridad de Ingreso Suplementario) | No se cuenta | El valor en efectivo queda excluido si el valor nominal total de todas esas pólizas sobre usted es de $1,500 o menos. Por encima de eso, todo el valor en efectivo cuenta para el límite de recursos de $2,000 ($3,000 para una pareja). |
| Medicaid para personas mayores y personas con discapacidades | No se cuenta | La mayoría de los estados siguen la regla del SSI de arriba. Algunos estados tienen sus propios límites. |
| SNAP (cupones de alimentos) | No se cuenta | No se cuenta. Las reglas federales de SNAP excluyen el valor en efectivo de las pólizas de seguro de vida (7 CFR 273.8(e)(2)). |
| El beneficio por fallecimiento | Se le paga a su beneficiario; no cuenta como bien suyo mientras usted vive | Igual |
Una póliza de vida entera con un valor nominal de $10,000 y $3,000 de valor en efectivo podría hacer que una persona con SSI pase el límite de recursos. Las pólizas temporales y de gastos finales con poco valor en efectivo rara vez causan problemas, pero revíselo. Nuestra guía sobre cómo cuenta el seguro de vida para el SSI y Medicaid explica la regla del valor nominal, la exclusión del fondo para el entierro y qué hacer si una póliza lo pone por encima del límite.
Lo que pagan el Seguro Social y Medicare cuando alguien muere
Medicare no paga funerales ni da un beneficio por fallecimiento. El Seguro Social paga un pago único por fallecimiento de $255, en este orden:
- Un cónyuge sobreviviente que vivía en el mismo hogar
- Un cónyuge sobreviviente que recibía o podía recibir beneficios por el historial del trabajador en el mes de la muerte
- Hijos que recibían o podían recibir beneficios por el historial del trabajador
Los cónyuges divorciados sobrevivientes no pueden recibir los $255. El reclamo debe presentarse dentro de los 2 años siguientes a la muerte, según el manual de operaciones de la SSA (POMS RS 00210.001). Un cónyuge o hijo sobreviviente también podría calificar para beneficios mensuales de sobreviviente, que normalmente valen mucho más. Vea nuestras guías sobre los beneficios de sobreviviente del Seguro Social y ayuda para pagar un funeral para conocer otras fuentes de ayuda.
Los $255 no alcanzan para mucho en un funeral, y esa es la razón principal por la que muchas personas mayores consideran una cobertura de gastos finales.
Cómo comprar un seguro de vida siendo una persona mayor: paso a paso
- Decida para qué es el dinero. Funeral y cuentas finales, una hipoteca, reemplazar el ingreso de un cónyuge o dejarle algo a la familia. La respuesta define el tipo y la cantidad.
- Calcule la cantidad. Anote las deudas que quedarían, los gastos esperados del funeral y lo que necesitaría un sobreviviente. Reste los ahorros y los beneficios de sobreviviente que recibirían.
- Revise lo que ya tiene. Busque cobertura de un empleador actual o anterior, un sindicato, una cooperativa de crédito, o VALife si es veterano. La cobertura grupal a menudo termina o se reduce al jubilarse, pero muchos planes le permiten convertirla en una póliza individual dentro de un plazo corto.
- Empiece con la evaluación más estricta que podría aprobar. Si usted podría calificar para una póliza con evaluación completa o de emisión simplificada, normalmente costará menos y no tendrá periodo de espera. La emisión garantizada es un último recurso, no la primera opción.
- Pida cotizaciones a más de un agente o compañía con licencia. Los precios para la misma persona pueden variar mucho entre aseguradoras. Verifique en el departamento de seguros de su estado que el agente y la compañía tengan licencia en su estado.
- Lea la póliza antes de pagar. Fíjese en el periodo de espera, si las primas pueden subir, cuándo termina la cobertura (algunas pólizas terminan a una edad fija) y qué pasa si se atrasa en un pago.
- Aproveche el periodo de revisión gratuita. La ley estatal le da cierto número de días después de recibir la póliza para cancelarla con reembolso completo, a menudo de 10 a 30 días según el estado y la póliza.
- Nombre a sus beneficiarios y avíseles. Guarde una copia de la póliza donde su familia pueda encontrarla, y actualice a los beneficiarios después de una muerte, un divorcio o un matrimonio.
Señales de alerta al buscar un seguro
- "Aceptación garantizada" sin mencionar un periodo de espera. Casi todas las pólizas de emisión garantizada tienen uno. Pregunte cuánto dura.
- Presión para reemplazar una póliza que ya tiene. Una póliza nueva reinicia el periodo de impugnación y se cobra según su edad actual, que es mayor.
- Que le pidan pagar en efectivo, con tarjetas de regalo o por transferencia bancaria, o firmar formularios en blanco. Repórtelo al departamento de seguros de su estado.
Preguntas frecuentes
¿Puedo obtener un seguro de vida a los 70, 75 u 80 años?
Por lo general, sí. A los 70 y 75, muchas personas todavía pueden obtener cobertura temporal corta o de vida entera después de contestar preguntas de salud. A los 80, la mayoría de las opciones son pólizas de gastos finales o de emisión garantizada por cantidades más pequeñas. Cada compañía fija su propia edad máxima para solicitar.
¿Cuánto cuesta un seguro de vida para una persona de 65 años?
Varía según la aseguradora, la salud y si fuma. Las tarifas de muestra publicadas por Policygenius (ilustraciones de septiembre de 2024, no fumadores) muestran unos $88 al mes por $100,000 de temporal a 15 años a los 65, unos $61 al mes por $10,000 de vida entera y unos $52 al mes por $10,000 de cobertura de gastos finales. La tarifa de VALife del VA para un veterano de 65 años es de $62.00 al mes por $10,000. Tómelas como guías aproximadas, no como cotizaciones.
¿Hay seguros de vida para personas mayores sin examen médico?
Sí. Las pólizas de emisión simplificada usan un cuestionario de salud corto y no requieren examen. Las pólizas de emisión garantizada no hacen ninguna pregunta de salud. Ambas cuestan más por cada dólar de cobertura que una póliza con evaluación completa, y las de emisión garantizada normalmente tienen un periodo de espera de dos años antes de pagar el beneficio completo por una muerte por enfermedad.
¿El pago de un seguro de vida paga impuestos?
Por lo general, no. El IRS dice que el dinero del seguro de vida pagado porque murió la persona asegurada generalmente no se incluye en el ingreso bruto y no tiene que declararse. Cualquier interés pagado junto con ese dinero sí paga impuestos.
¿El seguro de vida entera afecta el SSI o Medicaid?
Puede afectarlo. Para el SSI, si el valor nominal total de sus pólizas con valor en efectivo es mayor de $1,500, todo el valor en efectivo cuenta para el límite de recursos de $2,000 ($3,000 para una pareja). La mayoría de los programas estatales de Medicaid para personas mayores usan la misma regla. El seguro temporal no cuenta. SNAP no cuenta para nada el valor en efectivo del seguro de vida.
¿El gobierno ofrece seguro de vida para personas mayores?
No existe un programa general de seguro de vida del gobierno para adultos mayores. Los veteranos con una calificación de discapacidad relacionada con el servicio pueden comprar VALife, hasta $40,000, sin preguntas de salud, si tienen 80 años o menos (o si cumplen la regla limitada para 81 años o más). El Seguro Social paga un pago único por fallecimiento de $255 a un cónyuge o hijo elegible, y beneficios mensuales de sobreviviente a quienes califican.
¿Cómo encuentro una póliza de seguro de vida que pudo haber tenido uno de mis padres?
La Asociación Nacional de Comisionados de Seguros (NAIC, por sus siglas en inglés) tiene un Localizador de Pólizas de Seguro de Vida gratuito. Un beneficiario, albacea o representante legal puede enviar el nombre de la persona, su número de Seguro Social, las fechas de nacimiento y de muerte, y un acta de defunción. Las aseguradoras participantes buscan en sus registros y se comunican con el beneficiario si encuentran una póliza. No todas las aseguradoras participan, así que también revise los estados de cuenta bancarios, las declaraciones de impuestos y el correo de la persona para ver si hay pagos de primas.
