El seguro de vida a término lo cubre durante un número fijo de años y solo paga si usted fallece dentro de ese período. El seguro de vida entera lo cubre de por vida, mantiene la misma prima y acumula valor en efectivo. Después de los 60, el seguro a término cuesta mucho menos para un beneficio por fallecimiento grande: en las tarifas de ejemplo de Policygenius, $250,000 de seguro a término de 20 años costaban alrededor de $147 al mes a los 60, mientras que $250,000 de vida entera costaban alrededor de $820. El seguro a término sirve para una necesidad con fecha de fin, como una hipoteca o un cónyuge que necesita sus ingresos durante 10 a 20 años. El seguro de vida entera sirve para una necesidad que dura tanto como usted, como las cuentas finales o el dinero que deja a sus herederos.
Esta página es una comparación directa. Para ver todos los tipos de póliza para personas mayores, incluidas la emisión garantizada y la cobertura del VA (Departamento de Asuntos de Veteranos), consulte nuestra guía de seguro de vida para personas mayores. Nada de lo que aparece aquí es una cotización ni una recomendación de ninguna compañía. Cada aseguradora fija sus propios precios y reglas.
Seguro a término y de vida entera en resumen
| Característica | Vida a término | Vida entera |
|---|
| Cuánto dura | Un término fijo, con frecuencia de 10, 15 o 20 años | Toda su vida, mientras se paguen las primas |
| Prima | Nivelada durante el término, y luego mucho más alta si lo renueva | Por lo general nivelada de por vida |
| Costo por el mismo beneficio por fallecimiento | Mucho más bajo | Varias veces más alto |
| Valor en efectivo | Ninguno | Sí, crece con el tiempo |
| ¿Puede pedir un préstamo contra la póliza? | No | Sí, contra el valor en efectivo |
| Qué pasa si usted vive más que la póliza | La cobertura termina y no se devuelve nada (a menos que sea una póliza con devolución de primas) | No hay nada que se acabe |
| Cobertura típica comprada después de los 60 | Desde $100,000 | De $10,000 a $250,000 o más |
| Cuenta como un bien para el SSI y la mayoría de los programas de Medicaid para personas mayores | No | El valor en efectivo puede contar, si el valor nominal total supera los $1,500 |
| Para qué sirve mejor | Deudas o necesidades de ingresos que terminan | Necesidades de por vida: funeral, cuentas finales, herencia |
La Guía del Comprador de Seguros de Vida de la NAIC, que publican los reguladores estatales de seguros, resume el intercambio: las primas de vida entera por lo general son niveladas, pero las primeras primas pueden ser varias veces más altas que la misma cantidad de cobertura a término, y lo extra acumula valor en efectivo.
Cuánto cuesta cada uno después de los 60
No existe una lista oficial de precios para el seguro de vida privado. Las cifras de abajo son tarifas de ejemplo publicadas por el corredor Policygenius para no fumadores, vigentes al 12 de septiembre de 2024. Las cifras del seguro a término son promedios de once aseguradoras. Las cifras de vida entera vienen de tres aseguradoras. Muestran cómo se ve la diferencia, no lo que usted va a pagar.
$250,000 de cobertura, al mes
| Edad al comprar | Término de 10 años | Término de 15 años | Término de 20 años | Vida entera |
|---|
| 60 | $81 | $105 | $147 | $820 |
| 65 | $131 | $179 | $252 | $1,074 |
| 70 | $229 | $325 | $481 | $1,457 |
| 75 | $432 | $650 | No se muestra | No se muestra |
$100,000 de cobertura, al mes
| Edad al comprar | Término de 15 años | Vida entera |
|---|
| 60 | $53 | $332 |
| 65 | $88 | $434 |
| 70 | $162 | $587 |
| 75 | $314 | No se muestra |
Fuente: tarifas de ejemplo de Policygenius, no fumadores, vigentes al 12/09/2024. Su precio depende de su aseguradora, su clase de salud, su sexo, el uso de tabaco y su estado.
Cuánto suma la diferencia
Piense en una persona de 60 años que compra $250,000. Usando las cifras anuales de los mismos ejemplos ($1,762 por un término de 20 años y $9,846 por vida entera):
- Término de 20 años: alrededor de $35,240 en primas durante 20 años. Si usted está con vida a los 80, la cobertura termina y no se devuelve nada.
- Vida entera: alrededor de $196,920 durante los mismos 20 años, y las primas siguen después de eso. La póliza paga al fallecer, cuando sea que eso ocurra, y ha acumulado valor en efectivo en el camino.
Así que la verdadera pregunta es por cuánto tiempo tiene que estar disponible el dinero. Si es hasta terminar de pagar la casa, la vida entera significa pagar décadas de cobertura que tal vez no necesite. Si es para cuando usted fallezca, el seguro a término podría acabarse antes.
Los precios suben más rápido en el seguro a término
En los ejemplos, $250,000 de seguro a término de 10 años cuestan más de cinco veces más a los 75 ($432) que a los 60 ($81). La vida entera también sube con la edad, pero usted fija la tarifa al comprar y se mantiene nivelada. En ambos tipos, comprar antes cuesta menos, y su salud el día que presenta la solicitud importa tanto como su edad.
Cuánto dura cada uno
A término: cobertura con fecha de fin
Usted elige la duración al comprar. Después de los 60, muchas aseguradoras todavía ofrecen términos de 10, 15 y 20 años, pero las opciones más largas se reducen con la edad. Los ejemplos de Policygenius muestran el término de 25 años solo hasta los 65, el de 20 años solo hasta los 70 y el de 10 años a los 80.
Cuando termina el término, por lo general tiene tres opciones:
- Dejar que caduque. La cobertura se detiene. Este es el plan para la mayoría de quienes compran seguro a término cuya necesidad ya terminó.
- Renovarlo. La guía de la NAIC dice que la mayoría de las pólizas a término se pueden renovar "aunque su salud haya cambiado", pero "las primas pueden ser más altas" cada vez. Después de los 70, los precios de renovación pueden ser altos, y muchas pólizas ponen un límite de edad para renovar. Pida a su aseguradora la prima de renovación por escrito.
- Convertirlo a una cobertura permanente, si la póliza lo permite y todavía está dentro del período de conversión (vea abajo).
Vida entera: cobertura que no se acaba
La vida entera dura mientras siga pagando. La guía de la NAIC lo dice claramente: la vida entera "lo cubre por el tiempo que viva si se pagan sus primas". La prima se fija al comprar y por lo general no sube. Si deja de pagar, la póliza podría caducar o la aseguradora podría usar el valor en efectivo para mantener vigente una cantidad menor de cobertura, según las opciones de la póliza.
Valor en efectivo: qué recibe y cuánto cuesta
Solo la vida entera (y otras pólizas permanentes) acumula valor en efectivo. Una parte de cada prima va a ese valor, que crece con el tiempo.
Puede usar el valor en efectivo de tres maneras:
- Pedir un préstamo contra él. La guía de la NAIC advierte que un préstamo sin pagar y sus intereses "se restan de los beneficios cuando usted fallece".
- Rescatar la póliza y cobrar el valor en efectivo. En los primeros años por lo general es mucho menos de lo que usted pagó. Si recibe más de lo que pagó en primas, el IRS cobra impuestos sobre la diferencia como ingreso.
- Usarlo para mantener la póliza vigente si ya no puede pagar las primas, según las opciones de la póliza.
El valor en efectivo y el SSI o Medicaid
Esto importa si usted recibe, o algún día podría solicitar, el SSI (Seguridad de Ingreso Suplementario) o Medicaid, incluido Medicaid para el cuidado en un hogar de ancianos. Según las reglas del SSI (20 CFR 416.1230), el seguro a término nunca cuenta como un bien. Para la vida entera, si el valor nominal total de todas sus pólizas es de $1,500 o menos, el valor en efectivo no se toma en cuenta. Por encima de $1,500, todo el valor de rescate en efectivo cuenta para el límite de recursos de $2,000 del SSI ($3,000 para una pareja). La mayoría de los programas estatales de Medicaid para personas mayores y personas con discapacidad siguen la misma regla, aunque algunos son diferentes. SNAP (cupones de alimentos) no cuenta el valor en efectivo del seguro de vida.
Así, una póliza de vida entera de $25,000 con $6,000 de valor en efectivo puede hacer que alguien pase el límite del SSI, mientras que una póliza a término de $250,000 no. Nuestra guía sobre cómo cuenta el seguro de vida para el SSI y Medicaid explica la exclusión para fondos de entierro y qué hacer si una póliza lo pone por encima del límite.
Convertir un seguro a término en vida entera
Muchas pólizas a término incluyen una opción de conversión. Le permite cambiar parte o toda la cobertura a término a una póliza permanente sin un nuevo examen médico. La guía de la NAIC dice que puede convertirla durante el período de conversión aunque su salud haya empeorado, pero la nueva prima será más alta que la prima del seguro a término.
Lo que debe saber después de los 60:
- El plazo se cierra. Cada póliza fija su propio plazo. Algunas permiten la conversión solo en los primeros años del término. Otras la permiten hasta una edad fija, con frecuencia 65 o 70, o hasta que termine el término, lo que ocurra primero. Revise ahora la cláusula de conversión de su póliza, no el año en que se acaba el término.
- El precio se basa en su edad al convertir. Convertir a los 72 significa pagar la tarifa de vida entera de una persona de 72 años. Su clasificación de salud original por lo general se mantiene, que es la ventaja principal.
- Con frecuencia puede convertir solo una parte. Quedarse con $50,000 de una póliza a término de $250,000 como vida entera puede cubrir los gastos finales por una fracción del costo de convertirla toda.
- Importa más si su salud ha cambiado. Después de un ataque al corazón, un cáncer u otro diagnóstico nuevo, la conversión podría ser la única forma de obtener una cobertura permanente con su clasificación de salud original.
El seguro de vida grupal a través de un empleador con frecuencia tiene un derecho parecido de convertirse a una póliza individual cuando usted se jubila o deja el trabajo. El plazo es corto, así que pregunte a su oficina de beneficios antes de su último día.
Para quién sirve cada uno después de los 60
| Su situación | Por lo general conviene más | Por qué |
|---|
| Hipoteca u otra deuda con 10 a 20 años por delante | A término | La cobertura coincide con la deuda y cuesta mucho menos |
| Un cónyuge depende de su pensión, su sueldo o su Seguro Social | A término, calculado según la diferencia | Los beneficios de sobreviviente podrían reemplazar una parte; el seguro a término cubre el resto por un tiempo fijo |
| Quiere dinero para un funeral y las cuentas finales, cuando sea que fallezca | Vida entera (con frecuencia una póliza pequeña de gastos finales) | El seguro a término podría terminar antes que usted |
| Quiere dejar una cantidad fija a sus hijos o a una organización benéfica | Vida entera o vida universal garantizada | La cobertura dura de por vida |
| Su salud ha empeorado y tiene un seguro a término convertible | Convertir parte del seguro a término | No hay una nueva revisión de salud |
| Presupuesto ajustado, pero una necesidad grande para los próximos 10 años | A término | La vida entera por la misma cantidad podría no ser accesible |
| Recibe, o podría solicitar, el SSI o Medicaid | A término, o vida entera con un valor nominal de $1,500 o menos | El valor en efectivo puede contar para los límites de bienes |
| 75 años o más, o problemas de salud graves | Vida entera pequeña, gastos finales o emisión garantizada | Es posible que no se ofrezca el seguro a término o que cueste más de lo que paga |
Una opción intermedia es la vida universal garantizada, que puede durar hasta una edad fija, con frecuencia de 90 a 100 años o más, con primas niveladas y poco o ningún valor en efectivo. Por lo general cuesta menos que la vida entera por el mismo beneficio por fallecimiento. Pida a un agente que se la muestre junto al seguro a término y al de vida entera.
Para pólizas más pequeñas pensadas solo para cubrir un funeral, consulte nuestras guías del seguro de gastos finales y del seguro de entierro. Ambos son por lo general pólizas pequeñas de vida entera con preguntas de salud más sencillas.
Cómo decidir: paso a paso
- Escriba para qué es el dinero. Una deuda, una diferencia de ingresos, un funeral, una herencia. Haga una lista de cada necesidad y de cuánto dura.
- Ponga una cifra a cada necesidad. Sume las deudas, los costos del funeral y lo que necesitaría un sobreviviente, y luego reste los ahorros y cualquier beneficio de sobreviviente.
- Asigne a cada necesidad un tipo de póliza. Las necesidades con fecha de fin apuntan al seguro a término. Las necesidades de por vida apuntan a la vida entera o a la vida universal garantizada. Muchas personas de más de 60 terminan con ambos: un seguro a término para la hipoteca y una póliza pequeña de vida entera para los costos finales.
- Revise lo que ya tiene. Busque cualquier póliza a término que ya tenga y lea su cláusula de conversión y su plazo. Pregunte por la cobertura de su empleador o sindicato y si se puede convertir al jubilarse.
- Revise sus beneficios. Si recibe el SSI o Medicaid, o podría necesitar Medicaid para cuidado a largo plazo, pregunte cómo contaría una póliza con valor en efectivo antes de comprarla.
- Pida cotizaciones a más de un agente o aseguradora con licencia. Los precios para la misma persona varían mucho. Confirme que el agente y la compañía tengan licencia con el departamento de seguros de su estado. Pida cotizaciones de seguro a término y de vida entera por el mismo beneficio por fallecimiento, una al lado de la otra.
- Lea la póliza antes de pagar. Fíjese en cuándo termina la cobertura, si las primas pueden subir, las condiciones de renovación y conversión, y cualquier período de espera. Use el período de revisión gratuita que exige su estado para cancelar y recibir un reembolso si no le conviene.
- No cancele primero la cobertura que ya tiene. La guía de la NAIC dice que no cancele una póliza existente "hasta que haya recibido la nueva". Una póliza nueva se cotiza según su edad actual y reinicia el período de impugnación.
Preguntas frecuentes
¿Qué es más barato para una persona de 60 años, el seguro a término o el de vida entera?
El seguro a término es mucho más barato por el mismo beneficio por fallecimiento. En las tarifas de ejemplo de Policygenius para no fumadores (vigentes al 12 de septiembre de 2024), $250,000 de seguro a término de 20 años costaban alrededor de $147 al mes a los 60, mientras que $250,000 de vida entera costaban alrededor de $820. Por $100,000, el término de 15 años costaba alrededor de $53 y la vida entera alrededor de $332. Su precio será diferente.
¿Vale la pena un seguro de vida entera después de los 60?
Puede valer la pena si necesita una cobertura que dure de por vida, por ejemplo para los costos del funeral, las cuentas finales o una herencia, y si puede pagar la prima por el resto de su vida. Si su necesidad termina en 10 o 20 años, el seguro a término por lo general cuesta mucho menos. Si su razón principal es el crecimiento del valor en efectivo, compárelo primero con otras opciones de ahorro, ya que gran parte de la prima paga el seguro en sí.
¿Qué pasa cuando termina mi póliza de vida a término?
La cobertura se detiene y la aseguradora no paga nada, a menos que tenga una póliza con devolución de primas. Podría renovarla con una prima más alta o convertirla a una cobertura permanente si el período de conversión sigue abierto. Revise su póliza, porque los derechos de renovación y conversión con frecuencia terminan a una edad fija.
¿Puedo convertir un seguro a término en vida entera sin un examen médico?
Por lo general sí, si su póliza tiene una opción de conversión y usted está dentro del período de conversión. No tiene que demostrar que tiene buena salud. La nueva prima se basa en su edad al convertir, así que será más alta que la prima del seguro a término. Los plazos varían según la póliza, con frecuencia un número fijo de años o una edad como 65 o 70.
¿Los pagos del seguro de vida pagan impuestos?
Por lo general no. El IRS dice que el dinero que se paga porque la persona asegurada falleció por lo general no es ingreso que pague impuestos, aunque cualquier interés que se pague sobre ese dinero sí lo es. Si rescata una póliza de vida entera por más de lo que pagó en primas, la ganancia paga impuestos.
