El máximo de gastos de bolsillo de ACA (Ley de Cuidado de Salud a Bajo Precio) para 2027 es de $12,000 para cobertura individual y $24,000 para cobertura familiar. Estas ya no son proyecciones. CMS las finalizó el 29 de enero de 2026 en el Aviso de Parámetros de Beneficios y Pagos de HHS para 2027. Eso representa un salto de $1,400 para una persona y de $2,800 para una familia sobre los límites de 2026 de $10,600 y $21,200, un aumento del 13.2% en un solo año. Si usted compra un plan del Mercado de Seguros Médicos, esto es lo máximo que se le puede exigir pagar dentro de la red por beneficios de salud esenciales cubiertos antes de que su aseguradora se haga cargo del 100% del resto.
La cifra principal importa menos que lo que significa para su factura real. La mayoría de las personas nunca llega al tope. Pero el tope define su peor año posible, y para 2027 ese peor caso se volvió considerablemente más caro.
El máximo de gastos de bolsillo de ACA para 2027, de un vistazo
| Tipo de cobertura | Límite 2026 | Límite 2027 | Aumento |
|---|
| Individual | $10,600 | $12,000 | +$1,400 (13.2%) |
| Familiar (distinta de la individual) | $21,200 | $24,000 | +$2,800 (13.2%) |
Estos son los techos. Las aseguradoras pueden ofrecer planes con máximos de gastos de bolsillo más bajos, y muchas lo hacen. Ningún plan sin derechos adquiridos puede fijar uno más alto, con dos excepciones que se explican más abajo.
Por qué el límite subió tanto
El máximo de gastos de bolsillo está indexado a algo llamado el porcentaje de ajuste de primas, que rastrea cuánto han crecido las primas promedio por persona del seguro de salud privado desde 2013. Para el año de beneficios 2027, CMS fijó esa cifra en 1.8916224814, lo que significa que las primas han crecido aproximadamente 89.2% entre 2013 y 2026.
Dos años consecutivos de aumentos grandes han reajustado la base. Vea el historial:
| Año del plan | Límite individual | Límite familiar | Cambio interanual |
|---|
| 2023 | $9,100 | $18,200 | +4.6% |
| 2024 | $9,450 | $18,900 | +3.8% |
| 2025 | $9,200 | $18,400 | -2.6% |
| 2026 | $10,600 | $21,200 | +15.2% |
| 2027 | $12,000 | $24,000 | +13.2% |
La caída de 2025 fue una anomalía. CMS cambió ese año la fuente de datos de primas subyacente, lo que bajó temporalmente el índice. Cuando la agencia volvió a una medida que capturaba el crecimiento real de las primas del mercado individual y de empleadores, el límite saltó hacia arriba. En dos años, el tope individual ha subido de $9,200 a $12,000, un aumento del 30%.
Topes de reducción de costos compartidos para 2027
Si el ingreso de su hogar está entre el 100% y el 250% del nivel federal de pobreza y usted se inscribe en un plan plata (silver) a través del Mercado, califica para reducciones de costos compartidos (CSR). Las CSR bajan su máximo de gastos de bolsillo bastante por debajo del tope estándar. Son automáticas, pero solo en los planes plata. Si elige bronce u oro, las pierde.
| Ingreso del hogar (% del FPL) | Máximo individual 2027 | Máximo familiar 2027 | Reducción |
|---|
| 100% a 200% del FPL | $4,000 | $8,000 | Dos tercios menos |
| Más del 200% hasta 250% del FPL | $9,600 | $19,200 | Un quinto menos |
| Más del 250% del FPL (sin CSR) | $12,000 | $24,000 | Ninguna |
Un adulto soltero al 175% del FPL con un plan plata tiene una exposición máxima en 2027 de $4,000. Esa misma persona con un plan bronce queda expuesta a $12,000, o potencialmente más. Esa es la decisión de selección de plan más importante para cualquier persona por debajo del 250% del FPL, y se pasa por alto con frecuencia porque las primas del bronce se ven más baratas en la página de compras.
Las CSR también reducen los deducibles y los copagos, no solo el tope anual. Los ahorros son reales y son la razón por la que los planes plata suelen ser la respuesta correcta para los inscritos de ingresos más bajos, incluso cuando un plan bronce tiene prima de $0.
Dos tipos de planes que pueden superar los $12,000 en 2027
CMS finalizó dos cambios para el año de plan 2027 que permiten que ciertos planes rebasen el tope estándar.
Planes bronce con un máximo del 130%. A partir de 2027, una aseguradora que ya ofrece al menos un plan bronce que cumple la norma puede también ofrecer un plan bronce con un máximo de gastos de bolsillo de hasta el 130% del límite legal, si eso se necesita para alcanzar el valor actuarial del bronce. Para 2027, eso equivale a $15,600 individual y $31,200 familiar. El alza de los costos médicos hizo matemáticamente difícil para las aseguradoras diseñar un plan bronce que se mantenga en un valor actuarial del 60% sin un deducible enorme o un tope más alto, así que CMS les dio el tope más alto.
Planes catastróficos. CMS también finalizó una regla que exige que los planes catastróficos no paguen beneficios (más allá de la atención preventiva y tres visitas de atención primaria) hasta que el inscrito haya gastado el 130% de la limitación anual máxima de costos compartidos. Para 2027 ese es el mismo umbral de $15,600 para una persona.
La conclusión práctica: en 2027, "plan de ACA" ya no significa automáticamente "topado en $12,000". Lea el resumen de beneficios y cobertura. Revise la línea del máximo de gastos de bolsillo. No dé nada por hecho.
El tope de ACA frente al tope del HDHP compatible con HSA en 2027
Las personas a menudo confunden el máximo de gastos de bolsillo de ACA con el límite del IRS (Servicio de Impuestos Internos) para los planes de salud con deducible alto compatibles con una HSA (cuenta de ahorros para gastos médicos). Son reglas distintas de agencias distintas, y el límite del IRS es más bajo.
| Límite | Individual 2027 | Familiar 2027 | Fijado por |
|---|
| Máximo de gastos de bolsillo de ACA | $12,000 | $24,000 | CMS (NBPP 2027) |
| Máximo de gastos de bolsillo del HDHP compatible con HSA | $8,700 | $17,400 | IRS (Rev. Proc. 2026-24) |
| Deducible mínimo del HDHP | $1,750 | $3,500 | IRS |
| Límite de contribución a la HSA | $4,500 | $9,000 | IRS |
Un plan que quiera ser elegible para HSA en 2027 debe mantener su máximo de gastos de bolsillo en o por debajo de $8,700 para cobertura individual, aunque ACA permitiría $12,000. Si usted está buscando un plan del Mercado compatible con HSA, la cifra más estricta del IRS es la que manda.
Qué cuenta para el máximo de gastos de bolsillo
Cuenta para el tope:
- Su deducible
- Copagos por servicios cubiertos
- Coseguro por servicios cubiertos
- Costos de beneficios de salud esenciales dentro de la red, incluidas las recetas
No cuenta para el tope:
- Las primas mensuales
- La atención fuera de la red (a menos que su plan decida contarla)
- Los montos de facturación de saldo por encima del cargo permitido
- Los servicios que su plan no cubre en absoluto, como la mayoría de los procedimientos dentales para adultos o los cosméticos
- Los costos por encima de los límites de cobertura del plan
El tope familiar tiene una protección incorporada que la gente olvida: a ninguna persona dentro de un plan familiar se le puede exigir pagar más que el límite individual, $12,000 en 2027, aunque el tope familiar sea de $24,000. Si un miembro de la familia tiene un año catastrófico, su gasto personal se detiene en el límite individual.
El panorama más amplio de 2027
El aumento del máximo de gastos de bolsillo llega al mismo tiempo que otras dos presiones sobre los inscritos del Mercado.
Los créditos tributarios mejorados para primas expiraron a finales de 2025. La expansión de subsidios del Plan de Rescate Estadounidense, extendida hasta 2025 por la Ley de Reducción de la Inflación, no se renovó. Los subsidios volvieron al calendario original de ACA, lo que restauró el precipicio de ingresos del 400% del FPL y elevó el porcentaje de ingresos que se espera que aporten los inscritos. Muchos hogares vieron subir sus primas de forma pronunciada para 2026 y están viendo una presión similar para 2027.
Los topes y los créditos se mueven en direcciones opuestas. Las primas son más altas, los subsidios son más pequeños, y el máximo que se le puede pedir pagar en un mal año es de $12,000 en lugar de $9,200 hace dos años. La brecha entre estar "asegurado" y estar "protegido de una catástrofe financiera" se amplió.
Esto hace que la pregunta del plan plata con CSR sea más importante que nunca. Si su ingreso lo coloca por debajo del 250% del FPL, la diferencia entre plata y bronce en 2027 es la diferencia entre un peor caso de $4,000 y uno de $15,600. Haga las cuentas del costo anual total, no solo de la prima.
Cómo verificar su máximo de gastos de bolsillo para 2027
- Confirme el ingreso proyectado de su hogar para 2027. Use el ingreso bruto ajustado modificado de todos los que aparecen en su declaración de impuestos. Estime el año calendario completo, no la tasa de su cheque actual.
- Convierta eso a un porcentaje del nivel federal de pobreza de 2027. La elegibilidad del Mercado para la cobertura de 2027 usa las pautas del FPL publicadas a principios de 2026.
- Si queda entre el 100% y el 250% del FPL, filtre solo los planes plata. Las CSR no aplican en ningún otro lado. Healthcare.gov muestra el máximo de gastos de bolsillo reducido en la ficha del plan una vez que usted ingresa su ingreso.
- Lea el máximo de gastos de bolsillo real de cada plan. No suponga que equivale a $12,000. Algunos planes bronce en 2027 mostrarán $15,600 u otra cifra hasta ese techo.
- Revise si el plan es elegible para HSA si usted quiere contribuir a una cuenta de ahorros para gastos médicos. Eso requiere un máximo de gastos de bolsillo de $8,700 o menos para cobertura individual.
- Sume la prima más el máximo de gastos de bolsillo para ver su verdadero costo anual en el peor caso, y luego compare los planes con esa cifra.
La inscripción abierta para la cobertura de 2027 va del 1 de noviembre de 2026 hasta mediados de enero de 2027 en la mayoría de los estados, con fecha de entrada en vigor del 1 de enero para los planes seleccionados antes del 15 de diciembre de 2026. Los Mercados estatales a veces manejan ventanas más largas.
Preguntas frecuentes
¿Cuál es el máximo de gastos de bolsillo de ACA para 2027?
$12,000 para cobertura individual y $24,000 para cobertura familiar. CMS finalizó estos límites el 29 de enero de 2026 en el Aviso de Parámetros de Beneficios y Pagos de HHS para 2027. Aplican a todos los planes de salud individuales y grupales sin derechos adquiridos cuyos años de plan comiencen en 2027.
¿Cuánto aumentó el máximo de gastos de bolsillo de ACA de 2026 a 2027?
Subió 13.2%. El límite individual pasó de $10,600 a $12,000, y el límite familiar pasó de $21,200 a $24,000. Esto sigue a un aumento del 15.2% de 2025 a 2026, así que el tope individual ha subido alrededor del 30% en dos años.
¿Puede un plan del Mercado tener un máximo de gastos de bolsillo por encima de $12,000 en 2027?
Sí, en dos casos específicos. Las aseguradoras pueden ofrecer un plan bronce con un máximo de gastos de bolsillo de hasta $15,600 (el 130% del límite estándar) siempre que también ofrezcan al menos un plan bronce en o por debajo del tope estándar. Los planes catastróficos en 2027 tampoco pagan beneficios hasta que el inscrito alcance el 130% del tope. Revise el resumen de beneficios de cada plan.
¿Cuál es el máximo de gastos de bolsillo de 2027 con reducciones de costos compartidos?
Para los inscritos en planes plata entre el 100% y el 200% del nivel federal de pobreza, el tope de 2027 es de $4,000 individual y $8,000 familiar. Para los inscritos por encima del 200% y hasta el 250% del FPL, es de $9,600 individual y $19,200 familiar. Las CSR aplican únicamente a los planes plata comprados a través del Mercado.
¿Las primas cuentan para el máximo de gastos de bolsillo?
No. Las primas mensuales nunca cuentan para el máximo de gastos de bolsillo. Tampoco cuentan los cargos fuera de la red, la facturación de saldo por encima del monto permitido, ni los servicios que su plan no cubre. Solo cuentan los deducibles, copagos y coseguros por beneficios de salud esenciales cubiertos dentro de la red.
¿El máximo de gastos de bolsillo de ACA es lo mismo que el límite de la HSA?
No. Para 2027, el IRS topa el gasto de bolsillo en los planes con deducible alto compatibles con HSA en $8,700 individual y $17,400 familiar, bastante por debajo de los límites de ACA de $12,000 y $24,000. Un plan debe cumplir el umbral más bajo del IRS para ser elegible para HSA.
¿Un solo miembro de la familia tiene que pagar el máximo familiar completo de $24,000?
No. Dentro de un plan familiar, a ninguna persona se le puede exigir pagar más que el límite individual, que es de $12,000 en 2027. La cifra de $24,000 es el techo para el hogar en conjunto.
¿Cuándo entran en vigor los límites de 2027?
Para los años de plan que comienzan el 1 de enero de 2027 o después. La mayoría de los planes individuales del Mercado funcionan por año calendario, así que los nuevos límites aplican a partir del 1 de enero de 2027. Los planes de empleadores con años de plan que no son calendario los aplican al inicio de su año de plan 2027.
Fuentes
- CMS, Regla Final del Aviso de Parámetros de Beneficios y Pagos de HHS para 2027 (emitida el 29 de enero de 2026)
- CMS, Guía sobre el Porcentaje de Ajuste de Primas y Parámetros para 2027
- Procedimiento Tributario 2026-24 del IRS (ajustes por inflación de HSA y HDHP para 2027)
- HealthCare.gov, definición de máximo de gastos de bolsillo y reglas de reducción de costos compartidos
