Los créditos fiscales mejorados para primas del ACA (Ley de Cuidado de Salud a Bajo Precio) que mantuvieron asequible el seguro médico del Mercado de Seguros Médicos para millones de estadounidenses expiraron el 31 de diciembre de 2025. A partir de 2026, los inscritos con subsidio están pagando un estimado de 114% más en primas anuales en promedio, pasando de aproximadamente $888 por año a $1,904 por año según el análisis de KFF. Hasta 4 millones de personas podrían perder su cobertura por completo como resultado de estos cambios.
Si no está seguro de cómo la expiración afecta a su hogar, verifique su elegibilidad para todos los beneficios disponibles usando nuestra herramienta gratuita de evaluación.
¿Qué Cambió Cuando Expiraron los Subsidios Mejorados del ACA?
La Ley del Plan de Rescate Americano (ARP) de 2021 introdujo créditos fiscales mejorados para primas que hicieron dos cambios importantes a los subsidios del ACA. La Ley de Reducción de la Inflación (IRA) de 2022 extendió esas mejoras hasta finales de 2025. El Congreso no aprobó legislación para extenderlos más, por lo que expiraron el 31 de diciembre de 2025.
Los dos cambios clave que ya no están vigentes:
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Topes de primas más bajos en todos los niveles de ingresos. Los créditos mejorados redujeron el porcentaje máximo de ingresos que los hogares pagaban por un plan Silver de referencia. El rango bajó de 2% a 10% del ingreso a 0% a 8.5% del ingreso.
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Eliminación del tope de ingresos del 400% del FPL (Nivel Federal de Pobreza). Bajo las reglas originales del ACA, los hogares con ingresos superiores al 400% del FPL no recibían asistencia para primas. Los créditos mejorados eliminaron ese límite, permitiendo que personas con mayores ingresos limitaran sus primas al 8.5% del ingreso sin importar sus ganancias.
Ambas disposiciones ya no están vigentes para el año de plan 2026.
¿Cómo Se Comparan los Subsidios del ACA de 2026 con los Subsidios Mejorados?
La siguiente tabla muestra cómo ha cambiado la contribución máxima de prima como porcentaje del ingreso del hogar para 2026 en comparación con los años de subsidio mejorado (2021 a 2025).
| Ingreso como % del FPL | Tope de Prima con Subsidio Mejorado (2021-2025) | Tope de Prima Original del ACA (2026) |
|---|---|---|
| 100% a 150% | 0% del ingreso | 2.0% a 4.0% del ingreso |
| 150% a 200% | 0% a 2.0% del ingreso | 4.0% a 6.3% del ingreso |
| 200% a 250% | 2.0% a 4.0% del ingreso | 6.3% a 8.2% del ingreso |
| 250% a 300% | 4.0% a 6.0% del ingreso | 8.2% a 9.7% del ingreso |
| 300% a 400% | 6.0% a 8.5% del ingreso | 9.7% a 9.8% del ingreso |
| Superior al 400% | 8.5% del ingreso | Sin subsidio (precio completo) |
El regreso del "límite de subsidio" en el 400% del FPL es el cambio más importante. Un hogar que gane tan solo $1 por encima del umbral del 400% del FPL ahora no recibe asistencia para primas y debe pagar el precio completo sin subsidio.
¿Cuáles Son los Límites de Ingresos para Subsidios del ACA en 2026?
Para el año de plan 2026, los créditos fiscales para primas del ACA están disponibles para hogares con ingresos entre el 100% y el 400% del Nivel Federal de Pobreza. La siguiente tabla muestra los límites de ingresos aproximados basados en las guías del FPL de 2025 (utilizadas para la cobertura de 2026).
| Tamaño del Hogar | 100% FPL (Mínimo) | 150% FPL | 250% FPL | 400% FPL (Máximo para Subsidios) |
|---|---|---|---|---|
| 1 persona | $15,650 | $23,475 | $39,125 | $62,600 |
| 2 personas | $21,150 | $31,725 | $52,875 | $84,600 |
| 3 personas | $26,650 | $39,975 | $66,625 | $106,600 |
| 4 personas | $32,150 | $48,225 | $80,375 | $128,600 |
| 5 personas | $37,650 | $56,475 | $94,125 | $150,600 |
| 6 personas | $43,150 | $64,725 | $107,875 | $172,600 |
Si su ingreso excede el 400% del FPL en 2026, usted ya no califica para ningún crédito fiscal para primas. Este es el "límite de subsidio" que los créditos mejorados habían eliminado.
Importante: Si recibió subsidios durante 2026 y su ingreso anual real resulta ser superior al 400% del FPL, se le requerirá devolver el monto total del subsidio cuando presente su declaración de impuestos de 2026.
¿A Quién Afecta Más el Límite de Subsidios del ACA en 2026?
La expiración golpea especialmente fuerte a varios grupos:
Personas que ganan más del 400% del FPL. Durante los años de subsidio mejorado, aproximadamente 5 millones de inscritos con ingresos superiores al 400% del FPL recibían asistencia para primas. En 2026, no reciben nada. Para una persona de 60 años que gana $55,000, esto puede significar que las primas pasen de unos pocos cientos de dólares al mes a más de $1,000 al mes.
Inscritos de bajos ingresos (100% a 150% del FPL). Bajo los créditos mejorados, estos hogares pagaban $0 en primas por un plan Silver de referencia. En 2026, deben pagar del 2% al 4% de sus ingresos, lo que se traduce en aproximadamente $26 a $52 por mes para una persona sola.
Adultos mayores y jubilados anticipados. Las primas del ACA se calculan según la edad, y los adultos mayores pagan hasta tres veces más que los inscritos más jóvenes. La pérdida de los subsidios mejorados amplifica esta diferencia significativamente.
Trabajadores independientes y dueños de pequeños negocios. Muchos dependen de la cobertura del Mercado de Seguros Médicos y tienen ingresos variables que pueden fluctuar por encima y por debajo del umbral del 400% del FPL de un año a otro.
¿Qué Pasos Debe Tomar Ahora?
Si actualmente tiene cobertura del Mercado de Seguros Médicos del ACA o la está considerando para 2026, siga estos pasos:
Paso 1: Estime Su Ingreso del Hogar para 2026
Calcule su MAGI (Ingreso Bruto Ajustado Modificado) esperado para el año calendario 2026 completo. Incluya salarios, ingresos de trabajo independiente, ingresos de inversiones, beneficios del Seguro Social y cualquier otro ingreso gravable para todos los miembros del hogar.
Paso 2: Verifique Si Está Cerca del Límite del 400% del FPL
Compare su ingreso estimado con el umbral del 400% del FPL para el tamaño de su hogar (vea la tabla de ingresos anterior). Si está cerca del límite, pequeños cambios en el ingreso podrían significar la diferencia entre recibir miles en subsidios o nada en absoluto.
Paso 3: Explore Estrategias de Manejo de Ingresos
Para hogares cerca del límite del 400% del FPL, considere estrategias legales para manejar su MAGI:
- Maximice las contribuciones a cuentas tradicionales 401(k) o IRA tradicional (estas reducen el MAGI)
- Si trabaja por cuenta propia, considere el momento de recibir ingresos y deducciones
- Revise si las contribuciones a una cuenta HSA pueden reducir aún más su MAGI
- Consulte a un profesional de impuestos sobre su situación específica
Paso 4: Compare Todas las Opciones de Cobertura Disponibles
Puede encontrar que otros programas ofrecen mejor valor dependiendo de su situación:
- Medicaid si su ingreso está por debajo del 138% del FPL en estados con expansión
- Cobertura patrocinada por el empleador si está disponible a través de un cónyuge o familiar
- COBRA en algunas situaciones después de perder el empleo
- Planes de salud a corto plazo (cobertura limitada, primas más bajas)
Paso 5: Evalúe Todos los Beneficios para los que Podría Calificar
Muchos hogares califican para programas de asistencia adicionales más allá de los subsidios del ACA. Use nuestra evaluación gratuita de beneficios para verificar su elegibilidad para Medicaid, SNAP (cupones de alimentos), CHIP (Programa de Seguro Médico para Niños), LIHEAP (Programa de Asistencia de Energía para Hogares de Bajos Ingresos) y otros programas en minutos.
Paso 6: Actualice Su Solicitud del Mercado de Seguros
Si sus ingresos han cambiado, inicie sesión en HealthCare.gov o en el Mercado de Seguros de su estado y reporte el cambio. Esto asegura que el monto de su subsidio sea preciso y le ayuda a evitar un reembolso grande al momento de los impuestos.
¿Cuánto Más Pagaré por Seguro Médico en 2026?
El aumento de prima varía significativamente según su edad, ingresos, ubicación y tamaño del hogar. Estos son ejemplos representativos basados en estimaciones de KFF:
| Escenario | Prima Anual (Subsidios Mejorados) | Prima Anual (Reglas Originales 2026) | Aumento |
|---|---|---|---|
| Adulto soltero, 40 años, ingreso de $30,000 | $0 | $600 | +$600/año |
| Adulto soltero, 60 años, ingreso de $55,000 | $4,675 | $13,200 | +$8,525/año |
| Pareja, ambos de 50 años, ingreso de $70,000 | $1,800 | $5,400 | +$3,600/año |
| Familia de 4, ingreso de $90,000 | $2,400 | $7,200 | +$4,800/año |
| Adulto soltero, 40 años, ingreso de $65,000 (superior al 400% FPL) | $5,525 | $15,000+ | +$9,475/año |
Estas cifras son estimaciones y variarán según el estado y el condado. El patrón general es claro: los adultos mayores y aquellos cerca o por encima del límite del 400% del FPL enfrentan los mayores aumentos de primas.
¿Podría el Congreso Todavía Extender los Subsidios Mejorados?
Hasta febrero de 2026, varias propuestas legislativas están en discusión en el Congreso para restaurar o modificar los créditos fiscales mejorados para primas. Sin embargo, no se ha promulgado ninguna legislación. Puntos clave:
- La Oficina de Presupuesto del Congreso (CBO) estimó que extender los créditos mejorados por tres años más costaría aproximadamente $335 mil millones
- Algunas propuestas harían permanentes los créditos mejorados
- Los proyectos de ley de reconciliación presupuestaria a principios de 2026 han incluido discusiones sobre extensiones de subsidios
- Cualquier extensión podría potencialmente ser retroactiva al 1 de enero de 2026
Hasta que se apruebe una legislación, las reglas originales de subsidios del ACA permanecen vigentes para el año de plan 2026.
¿Qué Es el Límite de Subsidios del ACA?
El límite de subsidios del ACA se refiere al corte abrupto en la elegibilidad para créditos fiscales para primas en el 400% del Nivel Federal de Pobreza. Bajo las reglas originales del ACA (que están de vuelta en efecto para 2026), un hogar que gana $62,600 (para una persona sola) recibe asistencia para primas, pero un hogar que gana $62,601 no recibe nada. Esta pérdida abrupta de potencialmente miles de dólares en subsidios anuales por tan solo $1 de ingreso adicional es la razón por la que se le llama un "límite" o "precipicio."
Los subsidios mejorados de 2021 a 2025 eliminaron este límite al extender la asistencia a todos los niveles de ingresos, limitando las primas al 8.5% del ingreso sin importar cuánto ganara un hogar.
¿Qué Pasa Si Gané Demasiado y Recibí Subsidios?
Si recibió créditos fiscales anticipados para primas durante 2026 y su ingreso real del año excede el 400% del FPL, debe devolver el monto total del subsidio cuando presente su declaración de impuestos federal. No hay topes de reembolso para hogares por encima del 400% del FPL. Esto podría resultar en una factura de impuestos de varios miles de dólares.
Para evitar esta situación:
- Monitoree sus ingresos a lo largo del año
- Reporte cambios de ingresos al Mercado de Seguros de inmediato
- Considere ajustar el monto de su crédito anticipado si sus ingresos están aumentando
- Trabaje con un profesional de impuestos si sus ingresos son variables
¿Hay Otros Beneficios para los que Podría Calificar?
Incluso si pierde la elegibilidad para subsidios del ACA o enfrenta primas más altas, podría calificar para otros programas de asistencia. Muchos hogares dejan sin reclamar beneficios significativos cada año. Programas que debe verificar incluyen:
- Medicaid o CHIP para hogares de bajos ingresos y niños
- SNAP (asistencia alimentaria) para liberar presupuesto para costos de seguro
- LIHEAP para asistencia con calefacción y refrigeración
- EITC y Crédito Tributario por Hijos para ahorros en impuestos
- WIC (Mujeres, Bebés y Niños) para familias con niños pequeños
Verifique su elegibilidad para todos los programas disponibles en solo unos minutos con nuestra herramienta gratuita de evaluación.
Preguntas Frecuentes
¿Desaparecieron por completo los subsidios del ACA en 2026?
No. Los créditos fiscales para primas del ACA todavía existen en 2026. Lo que expiró fueron los créditos "mejorados" del Plan de Rescate Americano y la Ley de Reducción de la Inflación. La estructura original de subsidios del ACA permanece vigente para hogares con ingresos entre el 100% y el 400% del Nivel Federal de Pobreza. Sin embargo, los subsidios son menores y el tope de ingresos ha regresado.
¿Cuánto aumentarán mis primas en 2026?
KFF estima que los inscritos con subsidio pagarán un promedio de 114% más en primas, pasando de aproximadamente $888 por año a $1,904 por año. Los resultados individuales varían ampliamente según la edad, el ingreso y la ubicación. Los adultos mayores y aquellos cerca del umbral del 400% del FPL verán los mayores aumentos.
¿Todavía puedo obtener seguro médico con prima de $0 en 2026?
Es mucho más difícil en 2026. Bajo los créditos mejorados, los hogares por debajo del 150% del FPL pagaban $0 por un plan Silver de referencia. Bajo las reglas originales del ACA, incluso los inscritos de menores ingresos pagan el 2% de sus ingresos. Sin embargo, en algunas áreas con precios competitivos del Mercado de Seguros, podrían estar disponibles planes de muy bajo costo.
¿Qué pasa si ya me inscribí para 2026 con el monto de subsidio anterior?
Si se inscribió durante el período de inscripción abierta de 2026 antes de que expiraran los créditos mejorados, es probable que su subsidio haya sido recalculado. Verifique su cuenta del Mercado de Seguros para confirmar su prima y monto de subsidio actuales. Si no fue actualizado, comuníquese con el Mercado de Seguros para evitar problemas de reembolso al momento de los impuestos.
¿Hay un período de inscripción especial debido a los cambios en los subsidios?
No se creó un período de inscripción especial específicamente por la expiración de los subsidios. Sin embargo, podría calificar para un período de inscripción especial si experimenta un evento de vida que califique, como pérdida de otra cobertura, matrimonio, nacimiento de un hijo o mudanza a una nueva área.
Este artículo es solo para fines informativos y no constituye asesoramiento fiscal, legal o financiero. La elegibilidad para los programas es determinada por las agencias administradoras. Evalúe su elegibilidad para obtener un estimado personalizado de los programas para los que podría calificar.
